där Ohio skuld rankas
Ohio ekonomi fortsatte en stadig återhämtning i 2016 som staten lagt till nya jobb för att ersätta några av de förlorade under den dramatiska nedgången i dess en gång dominerande tillverkningssektorn.
Service-, detaljhandel-, gästfrihet – och transportindustrin jobb successivt ersätta de tusentals auto och stålindustrin jobb förlorade sedan 1980-talet. den statliga arbetslösheten på 4.7% i augusti 2016 var den lägsta i år, och eftersom fler Ohioans har pengar att spendera, bostadsmarknaden har börjat återhämta sig.
ekonomiska prognoser tyder på att hemförsäljningen fortsätter att öka på kort sikt, eftersom en skärpning av arbetsmarknaden gnistor inkomsttillväxt. Som i andra regioner, låga bolåneräntor och en gradvis uppluckring av underwriting krav hjälper fler människor att köpa hem. Bostäder fortsätter att vara mycket prisvärda jämfört med andra delar av landet.
trots förbättrade förhållanden är Ohio fortfarande en Rostbältesekonomi, med fler människor som flyttar ut ur staten än att flytta in. Det rankas 12 bland stater för konkursansökningar per capita, vilket tyder på att ett stort antal Buckeyes kan dra nytta av kreditrådgivning och skuldhanteringsrådgivning. Ohio, landets sjunde folkrikaste stat, fortsätter att kämpa med en ekonomi som gradvis anpassar sig till en dramatisk, flerårig förlust av tillverkningsjobb och en migration av arbetare ut ur staten.
Ohioans med ekonomiska problem har en fördel andra inte: Staten har en stark uppsättning konsumentskyddslagar. Dessa går långt utöver federala lagar och arbetar för att utvidga och genomdriva konsumenternas rättigheter.
kreditkortsskuld i Ohio
Ohio genomsnittliga kreditkortsaldo var ungefär samma som resten av landet i mitten av 2016. Transunion, ett av landets tre stora personliga kreditvärderingsinstitut, rapporterade att i slutet av andra kvartalet var det genomsnittliga konsumentkorts saldot i staten $4,933 jämfört med det rikstäckande genomsnittet på $5,247. Medelvärdena återspeglar alla kortkonton, inte bara de med saldon.
hypotekslån
Ohio husägare hade i genomsnitt $125,359 i hypotekslån i slutet av första halvåret 2016, jämfört med det nationella genomsnittet på $192,749. Ohio hypotekslånsbalansen ökade 0.8 procent från samma tid i 2015, ungefär en tredjedel av den genomsnittliga nationella ökningen.
i både Ohio och hela landet sjönk hypotekslån i 2016, vilket innebär att förbättra finansiell hälsa bland hypotekslån. I slutet av andra kvartalet 2016 var 2.2 procent av Ohio-inteckningarna 60 dagar eller mer sena. Detta är nere från 13.6 procent ett år tidigare.
rikstäckande var 2.3 procent av hypotekslån mer än 60 dagar brottsliga i juni 2016, en minskning med 18 procent från samma tid i 2015.
studielånsskuld
Ohio rankas 9: e bland staterna för studielånsskuld, med 67 procent av statens högskoleexamen som har en skuld från sina dagar i skolan.
Den genomsnittliga Ohio-studielånsskulden uppgick till $29,353 i 2014, enligt Institute for College Access & Success’ Project on Student Debt report. Studentskuldbelastningen ökade med 53% under decenniet som började 2004 och steg från i genomsnitt 19 182 dollar.
ökningen kom under en period med kraftigt ökade kostnader för högre utbildning. Eftersom antalet akademiker med studielån skuld har ökat, akademisk skuld har blivit en front-brännare politisk fråga. Även stater med starka offentliga universitetssystem har kritiserats för att inte göra tillräckligt för att kompensera för snabb inflation i högskolans kostnader. De 2014 Project on Student Debt report fann att statlig finansiering av offentliga universitet och högskolor nationellt föll 12% under perioden 2004-2014, medan akademiska institutionella intäkter per student från undervisning ökade 43%.
även om studielånsskulden i allmänhet inte kan släppas ut genom konkurs, kan kreditrådgivning och skuldhanteringsprogram hjälpa dem med stora skulder att skapa planer för att hantera det som har blivit en börda för många hushåll.
konkurs
personliga konkursansökningar spikade i Ohio strax före den stora lågkonjunkturen. Även om anmälningar var uppe i hela landet, de steg ännu brantare i Ohio. Staten led redan av en kraftig nedgång i tillverkningssektorn och den arbetsförlust som följde med det.
under de senaste åren har konkursvågen minskat. Under de första åtta månaderna av 2016 ansökte nästan 25 000 Ohioans om personlig konkurs, ner 2% från ett år tidigare. Staten rankas som 12: e i nationen för arkivering per capita.
kreditpoäng i Ohio
Ohioans har en genomsnittlig kreditpoäng på 631 i slutet av 2015. Poängen är baserad på FICO-modellen, som sträcker sig från 300 (värsta) till 850 (bästa). Statens genomsnitt ligger bara något under det rikstäckande genomsnittet på 634. Ändå är detta en betydande nedgång; 2009 var statens genomsnittliga poäng mellan 680 och 690.
nedgången är sannolikt ett resultat av oansvarig fakturering. Saknade betalningar eller göra sena betalningar kan avsevärt ändra en konsument kredit värdering.
konsumentbedrägeri och identitetsstöld
Ohio har ett genomsnittligt antal klagomål jämfört med resten av landet när det gäller identitetsstöld samt konsumentbedrägeri, ett paraplybegrepp som inkluderar vilseledande aktiviteter och orättvisa metoder som falsk reklam och pyramidspel.
i 2014 fanns det 506.3 konsumentbedrägerier klagomål per 100,000 Ohioans, och 58,700 totalt klagomål, ranking Ohio 27th i landet, enligt Federal Trade Commission. Staten rankade också 20: e för identitetsstöld, en typ av bedrägeri som innebär att stjäla personlig konsumentinformation. Det fanns 79 identifiera stöld klagomål per 100,000 människor för totalt 9,161.
två av statens storstadsområden rankas i topp 50 i nationen för bedrägeri och andra typer av konsumentklagomål. Weirton-Steubenville metro area, som sträcker sig över Ohio och West Virginia, var nr 4 i nationen, baserat på antalet klagomål om konsumentbedrägerier per 100 000 personer, med 796 klagomål eller 652,5 per 100 000 invånare. Metroområdet Cleveland-Elyria rankade 36: e, med 9 712 klagomål, eller 470,4 per 100 000 invånare.
identitetsstöld klagomål i Ohio städer är relativt låga. Endast ett storstadsområde, Cleveland-Elyria, gjorde topp 50-listan, och det placerade 50: e med 2 155 klagomål, eller 104,4 per 100 000 invånare.
Ohio State Laws on Consumer Debt
Ohio har gott om konsumentskyddslagar som bidrar till invånarnas övergripande ekonomiska välbefinnande. Vissa Ohio lagar förstärker och upprepar federala lagar. Andra går mycket längre än rikstäckande skydd och lägger till konsumenträttigheter inom staten.
preskriptionstid
Ohio preskriptionstid är sex år oavsett vilken typ av skuld. Tidsgränsen räknas från när en skuld blev försenad eller när en låntagare senast betalade, beroende på vad som hände nyligen. Om det har gått mer än sex år kan en borgenär inte stämma en gäldenär för inkassoändamål.
Consumer Sales Practices Act
Consumer Sales Practices Act från 1972, ungefär som Federal Trade Commission Act, skyddar konsumenterna mot orättvisa åtgärder kring transaktioner. Lagen säger att en säljare inte kan göra något bedrägligt eller orättvist i samband med en transaktion. Till exempel kan en säljare inte innebära att varan till salu är av högre kvalitet än den är, och han eller hon kan inte felaktigt ange att produkten en kund redan äger är i behov av reparation eller utbyte.
lagen fortsätter att förbjuda säljare från att delta i okonsekventa handlingar, som är mer allvarliga och exploaterande.
handlingar som skulle anses vara okonsekventa inkluderar följande:
- medvetet utnyttja köparens analfabetism, handikapp eller språkbarriär.
- sälja en produkt till ett väsentligt högre pris än det pris som liknande kunder fick.
- tillåter en kund att ta ett lån som han eller hon inte rimligen kan återbetala i sin helhet.
den övergripande statliga lagen beskriver också regler för specifika typer av transaktioner som inteckningar och inlåning, och den listar standarduppgifterna och förmågorna hos advokatgeneralen. Dessa aspekter är i allmänhet i linje med lagar i andra stater och federala bestämmelser.
Kreditkortslagar
Ohio har två lagar som beskriver konsumenternas rätt till integritet när det gäller deras personliga kreditkort. Dessa lagar är i linje med federala lagar.
Credit Card Truncation Act från 1993 gör det olagligt för säljare att avslöja konsumenternas kreditkortsnummer, personnummer, utgångsdatum eller annan viktig finansiell information.
Kreditkortsinspelningslagen från 2004 har ett liknande syfte. Det anges att säljare inte kan skriva ut utgångsdatum för kreditkort eller mer än fem siffror i ett kreditkortsnummer på kvitton.
kredittjänster lagar
Ohio har två lagar som reglerar rättvisa företag och ideella organisationer som erbjuder skuld rådgivning, kredit reparation och relaterade tjänster.
Credit Services Organization Act of 2004 kräver att sådana företag registrerar sig hos staten och ger konsumenterna tre dagar att avbryta relaterade kontrakt.
Skuldjusteringslagen från 2004 är liknande. Det kräver dessa organisationer att lämna årsredovisning och upprätthålla separata bankkonton för sina kunder. Det täcker också dessa företags avgifter. Inledande samråd kan kosta högst $ 75, och företag kan inte ta ut mer än $100 årligen för konsultationsavgifter. Pågående tjänster som skuldhanteringsprogram kan inte kosta mer än $30 per månad eller mer än 8,5 procent av en kunds månatliga betalningar till programmet, beroende på vilket som är störst.
andra lagar
Ohio har flera andra konsumentskyddslagar för att hjälpa invånarna att hålla fast vid sina pengar och få rättvis behandling, inklusive:
- Credit Freeze Act of 2008 är statens version av en rikstäckande lag som tillåter en konsument att placera en frysning på hans eller hennes kreditupplysningar för att skydda konsumenten efter hans eller hennes personliga information har stulits eller äventyras.
- Presentkortslagen från 2006 anger att de flesta presentkort måste vara giltiga i minst två år från utfärdandedatum.
- Homebuyer ’ s Protect Act of 2007, även kallad Predatory Lending Law, säger att icke-bank långivare, hypoteksmäklare och låneansvariga inte kan delta i missbruk av utlåning.
- Home Solicitation Sales Act från 1973 ger kunderna tre dagar att avbryta transaktioner som görs utanför säljarens verksamhetsställe, till exempel i kundens hem.
- Prepaid Entertainment Contracts Act från 1976 ger kunderna tre dagar att avbryta kontrakt med dansstudior, datingbyråer, dietcentra, kurorter och kampsportskolor.
- Retail avbetalning försäljning Layaway Arrangements Act från 1992 tillåter kunder att avbryta layaway avtal. Det kräver också säljare att meddela kunder innan de standard på layaway kontrakt.
- lagen om anmälan av säkerhetsbrott från 2006 kräver att säljare meddelar sina kunder om det har skett ett säkerhetsbrott som riskerar kunder för identitetsstöld.
- den kortfristiga långivaren lag 2008, eller avlöningsdag utlåning lag, begränsar räntan på avlöningsdag lån till 28 procent.