socialförsäkringsförmåner är ofta en kritisk del av en säker pension. De flesta finansiella planering experter kommer faktor i socialförsäkringsförmåner som en inkomstkälla när hjälpa kunder att bestämma hur mycket de behöver för att spara för pensionskostnader.
beloppet för en framtida socialförsäkringsförmån är till sin natur en uppskattning. Det beror på att en person som är berättigad till Social trygghet får en månatlig förmån baserad på två faktorer:
- hur mycket pengar de tjänade under sin karriär
- den ålder de väljer att börja få förmåner
Låt oss titta på hur var och en av dessa påverkar hur mycket Social trygghet du får i pension.
din arbetshistoria
för att vara berättigad till socialförsäkringsförmåner måste du eller din make (eller din före detta make eller avliden make) ha tjänat minst 40 poäng under din karriär. Hur dessa krediter beräknas är ganska komplicerat, men de flesta finansiella experter säger helt enkelt att du sannolikt kommer att kvalificera dig så länge du har arbetat i minst 10 år.
din makas (eller ex – eller avlidna makas) arbetshistoria kan göra dig berättigad till en makarförmån som kan påverka din totala socialförsäkringsförmån. Socialförsäkringsverket ger mer information om detta alternativ.
men din arbetshistoria används inte bara som en del av kvalifikationskriterierna; det används också för att bestämma beloppet för din fulla pensionsförmån. Vid beräkningen av din fulla månatliga pensionsförmån anser Socialförsäkringsverket (ssa) din högst intjänade 35 års arbetshistoria. Om du arbetade för mindre än 35 år, dock, då du kommer att ha år där SSA använder helt enkelt noll för dina inkomster.
inte överraskande, ju högre dina inkomster under de 35 åren, desto större blir din pensionsförmån—som det större bidraget du har gjort till programmet genom FICA-skatter. Observera dock att samma belopp som används för att bestämma hur mycket av din inkomst som omfattas av socialförsäkringsskatten också används som den övre inkomstgränsen för beräkning av dina förmåner. Detta belopp är $137,700 i 2020 och $142,800 i 2021.
när du samlar in
det förmånsbelopp som beräknas baserat på din arbetshistoria förutsätter att du tar pension vid din fulla eller normala full pensionsålder, vilket är beroende av det år du föddes. Full pensionsålder (FRA) efter födelseår är följande:
- 1937 eller tidigare: ålder 65
- 1938-1942: ålder 65 plus några månader, beroende på år
- 1943-1954: ålder 66
- 1955-1959: ålder 66 plus några månader, beroende på år
- 1960 och senare: ålder 67
den månatliga förmånen du är berättigad att få på din FRA är vad det anses vara din fulla nytta, men det är inte den lägsta eller högsta förmån du kan få.
pensionärer har möjlighet att ansöka om förtidspension så tidigt som 62 år men kan också välja att fördröja att ta sina förmåner till så sent som 70 år. Även om det finns många strategiska skäl till varför du kan välja att ta förtidspension eller att försena, har det valet en direkt inverkan på mängden av din månatliga förmån. Genom att välja förtidspensionering (helst mellan 62 år och din FRA) väljer du en lägre månatlig förmån för resten av ditt liv. Genom att välja att fördröja din förmån till alla åldrar mellan din FRA och ålder 70, du effektivt garantera en permanent ökning av mängden av din månatliga förmån.
även om din förmån ökar varje år i pension på grund av de årliga levnadskostnaderna, är dessa ökningar alltid baserade på ditt tidigare års förmåner. Därför, när du tar en reducerad förtidspensionsförmån, kommer alla dina framtida förmåner att vara mindre än de skulle ha varit om du hade försenat pensionen fram till din normala pensionsålder eller senare.
hur man beräknar din socialförsäkringsförmån
att beräkna din beräknade socialförsäkringspension är ingen lätt uppgift, varför SSA har gjort det möjligt för arbetstagare att gå online eller ringa och begära en uppskattning av socialförsäkringsförmåner (formulär SSA-7004) direkt från administrationen. Denna uppskattning kommer att innehålla en uppskattning av din fördel vid 62 års ålder, din FRA, och vid 70 års ålder baserat på din nuvarande arbetshistoria.
utöver dessa uppskattningar har SSA också en serie socialförsäkringsförmåner, inklusive en ”snabbräknare” som kan hjälpa dig att planera för pensionering med Social trygghet. Du kan också använda kalkylatorn från AARP för att uppskatta den bästa åldern för att börja hävda dina förmåner.