hur man investerar i sparsamhetsplanen (TSP)

oavsett om du just nu registrerar dig i sparsamhetsplanen (TSP) eller om du letar efter tips om att investera i TSP-fonderna, lär dig hur planen fungerar och hur den gynnar deltagarna är ett klokt ställe att börja.

världen av arbetsgivarsponserade pensionsplaner skiftar bort från förmånsbestämda planer, eller vad de flesta kallar pensioner, och mot avgiftsbestämda planer, till exempel 401(k).

även den federala regeringen har flyttat från traditionella pensioner för att flytta ansvaret för pensionssparande till anställda. Av denna anledning är det viktigare än någonsin för federala anställda att förstå hur man investerar i en TSP.

TSP Investing Basics

om du är bekant med 401(k) planer, vet du grunderna i TSP: det är ett skattefördelat pensionssparande fordon som erbjuds genom en arbetsgivare, i detta fall den federala regeringen. Därför federala anställda, såsom FBI-agenter, kongressmedlemmar och servicemedlemmar i USA. Army, Navy, Air Force, Marine Corps och Coast Guard kan dra nytta av TSP.

bidrag baseras på en procentandel av lön och görs via lön och kan vara före skatt eller efter skatt (Roth). Om du startade eller återupptog federal service den eller efter okt. 1, 2020, var du inskriven i TSP med en bidragsgrad på 5% av din grundlön. Om du startade federal service mellan Aug. 1, 2010 och september. 30, 2020, registrerades du automatiskt till 3%.

det finns dock ett maximalt TSP-bidrag dollarbelopp på uppdrag av Internal Revenue Code. Denna gräns för TSP-bidrag är $19,500 i 2021, oförändrad från 2020. Du kan avsätta ytterligare $6,500 i catch-up bidrag om du är 50 eller äldre. Ett undantag från detta maximala bidrag är militärtjänstmedlemmar i stridszoner. I det här fallet är det maximala bidraget $58,000 (upp från $57,000 i 2020).

traditionell vs. Roth TSP investerar

generellt är pre-tax (traditionella) bidrag bäst för personer som förväntar sig att vara i en lägre federal inkomstskatt vid pensionering. Att skjuta upp (skjuta upp till senare) skatter är en bra ide eftersom du kan undvika att betala högre skatter nu men betala senare, till en lägre skattesats.

traditionella bidrag kan vara den bästa passformen för mid-career service medlemmar eftersom de kan vara i en skattekonsol som är högre nu än det kommer att vara under pensionen, när de förmodligen kommer att börja göra uttag.

Roth-bidrag är vettiga för personer som förväntar sig att vara i en högre skattekonsol under sina pensionsår. I det här fallet är det bäst att inkludera inkomst i skatter nu till en lägre skattesats och undvika att betala skatt senare till en högre skattesats.

Roth bidrag är i allmänhet bäst för yngre servicemedlemmar eftersom de kan vara i en lägre skatteklass nu än de kommer att vara senare i sin karriär.

oavsett hur bidragen görs, före skatt eller efter skatt, växer investeringarna inom TSP skatteuppskjuten, vilket innebär att deltagare i TSP inte betalar inkomstskatt på dina bidrag, några federala byråbidrag eller vinster medan pengarna stannar på kontot. Avgifter före skatt beskattas vid återkallande, och avgifter efter skatt beskattas inte igen vid återkallande, om vissa villkor är uppfyllda.

hur man registrerar sig i TSP

att registrera sig i TSP är automatiskt om du gick med i federal service på eller efter Oktober. 1, 2020. Det kan också göras online via din federala byrås elektroniska lönesystem (mypay.dfas.mil/mypay för uniformerade servicemedlemmar, till exempel). Slutligen kan du anmäla dig via pappersform.

om du är ny anställd, få information om TSP online på tsp.gov.det är också här deltagarna kan skapa ett konto för att spåra resultatet för sina TSP och tillhörande medel, samt göra investeringsändringar.

TSP matchande medel

liksom de flesta 401(k) planer kan TSP-deltagare få matchande bidrag från din byrå eller tjänst utöver sina egna. En arbetsgivare match är precis som det låter: när du bidrar Dollar, arbetsgivaren gör, för. Matchningsformeln är lite komplex, men den är generös. Statliga anställda får ett automatiskt bidrag på 1% av lönen. Därifrån kan matchande medel tas emot på bidrag upp till 5% av lönen. Så här fungerar TSP-matchformeln:

• Automatisk 1% byråbidrag
• Dollar-för-dollar match på de första 3% av anställdas bidrag
• $0.50 för varje dollar på nästa 2% av anställdas bidrag

för att förenkla TSP-matchformeln kan en statlig anställd eller militärtjänstmedlem maximera TSP-matchen genom att bidra med minst 5% av baslönen. Detta kommer att säkerställa maximal match på 5% från regeringen.

naturligtvis, så länge TSP-deltagare inte överskrider den årliga bidragsgränsen per år, kan de bidra med mycket mer än 5% av sin lön. Om du till exempel bidrar med 10% av din lön kommer regeringens match på 5% att ge ditt totala årliga bidrag till 15%, vilket är ett bra mål att nå för att säkerställa hälsosamma pensionssparande mål.

välja de bästa TSP-fonderna att investera i

det finns i huvudsak två beslut att fatta när man registrerar sig i TSP och liknande pensionsplaner: hur mycket att bidra och hur man investerar dina besparingar.

TSP erbjuder flera fonder att välja mellan:

• g Fund: denna fond investerar i kortfristiga amerikanska statsobligationer som är speciellt emitterade till TSP och är det säkraste investeringsvalet i planen. Det finns ingen risk att förlora kapital; fonden erbjuder dock ett sätt att tjäna ränta som kan hålla jämna steg med inflationen. Det finns ingen risk att förlora kapital; denna fond erbjuder dock ett sätt att tjäna ränta som kan hjälpa en investerare att hålla jämna steg med inflationen, men inte mycket mer i den nuvarande marknadsmiljön med låga räntor. Således kan en tilldelning på 100% till G-fonden vara för konservativ för de flesta investerare.
• f Fund: denna fond investerar i obligationer och den försöker passivt spåra Barclays Capital U. S. Aggregate Bond Index, som täcker den totala obligationsmarknaden i USA även om obligationer är relativt säkra investeringar, kommer de fortfarande med marknadsrisk, kreditrisk och inflationsrisk. Som sagt kan investerare använda F-fonden i kombination med aktiefonder som C, S och i-medel för att minska den totala portföljvolatiliteten.
• C Fond: Denna fond investerar i aktier och är en S&P 500 indexfond, vilket innebär att den passivt spårar standarden & Poor ’ s 500 Index, ett brett marknadsindex som täcker cirka 500 medelstora och stora amerikanska företag genom marknadsvärde. C-fonden är lämplig för långsiktiga investerare som vill tjäna avkastning betydligt före inflationen och är villiga att uthärda fluktuationer i sitt kontovärde.
• s Fund: denna fond investerar i små och medelstora aktier genom att passivt spåra Dow Jones U. S. Completion Total Stock Market Index, som består av USA. aktier inte i s&P 500 index. S-fonden bär marknadsrisk på grund av sin stora exponering mot inhemska aktier men är lämplig för långsiktiga investerare som har råd att ha en högre risktolerans.
• i Fund: denna fond investerar i icke-amerikanska aktier och spårar Morgan Stanley Capital International Europe, Australasia, Far East (MSCI EAFE) Index. Internationella investeringar bär valuta-och inflationsrisk utöver den marknadsrisk som följer med aktieinvesteringar. Att lägga till internationella aktier i en portfölj hjälper dock till med diversifiering, vilket kan minska den totala portföljrisken.
• l fonder: Dessa fonder är livscykelfonder, även kända som target retirement funds. TSP erbjuder 10 olika l-fonder, inklusive L-intäkter och nio andra fonder avsedda för riktade pensionsdatum. Som namnet och åren antyder är L-fonderna utformade för att investera på lämpligt sätt för personer som investerar nära målet. L-fonderna förvaltas professionellt och består av en tilldelning av TSP G, F, C, S och i-fonderna. När måldatumet närmar sig kommer fondförvaltarna långsamt att flytta respektive fondtillgångar till en mer konservativ fördelning, vilket är lämpligt som investerare nära pensionering. Ibland kallas livscykelfonder” set-it-and-forget-it ” – fonder eftersom en investerare kan välja en fond och aldrig hantera sina egna investeringar fram till pension.

i allmänhet, om inte investerare använder L-fonderna, är det klokt att bygga en portfölj med mer än en fond. Faktum är att vissa investerare kan välja att investera en viss procentandel av sina TSP-tillgångar i G -, F -, C -, S-och I-medel för diversifiering.

saldot ger inte skatt, investeringar eller finansiella tjänster och rådgivning. Informationen presenteras utan hänsyn till investeringsmål, risktolerans eller ekonomiska förhållanden för någon specifik investerare och kanske inte är lämplig för alla investerare. Tidigare resultat är inte ett tecken på framtida resultat. Investeringar innebär risk inklusive eventuell förlust av kapital.