Eines der wichtigsten Merkmale einer Kreditkarte ist der Zinssatz. Dies wirkt sich auf die Kosten für die Durchführung eines Guthabens auf Ihrer Kreditkarte aus, die Sie wahrscheinlich minimieren oder sogar eliminieren möchten. Hier ist, was Sie über Kreditkartenzinsen wissen und verstehen müssen, damit Sie Ihre vorhandenen Karten besser verwalten und in Zukunft die besten Kreditkarten auswählen können.
Wie Zinsen berechnet werden
Der Kreditkartensatz wird als Jahreszins oder Jahresprozentsatz ausgedrückt. Eine Liste aller APRs für eine Kreditkarte finden Sie in der Credit Card Disclosure. Der Zinssatz, der derzeit auf Ihre Guthaben angewendet wird, befindet sich zusammen mit jedem Guthaben auf Ihrem Kontoauszug.
Die meisten Kreditkarten haben eine Gnadenfrist, in der Sie Ihr Guthaben vollständig bezahlen und Zinsen vermeiden können. Jeder Restbetrag, der über die Nachfrist hinaus verbleibt, wird mit Zinsen in Form einer Finanzierungsgebühr belastet.
Finanzierungsgebühren werden auf verschiedene Arten berechnet, abhängig von Ihren Kreditkartenbedingungen. Einige Kreditkartenunternehmen berechnen die Finanzierungsgebühren auf der Grundlage Ihres durchschnittlichen täglichen Kreditkartensaldos, des Saldos zu Beginn des Abrechnungszyklus oder des Saldos am Ende Ihres Abrechnungszyklus. Finanzgebühren können neue Einkäufe auf Ihrer Kreditkarte enthalten oder nicht.
Feste vs. variable Zinssätze
Es gibt zwei grundlegende Arten von Kreditkartenzinsen – feste und variable. Feste Zinssätze können sich nur unter bestimmten Umständen ändern, und der Kreditkartenaussteller muss eine Vorankündigung senden, bevor er Ihren Zinssatz ändert.
Variable Zinssätze hingegen sind an einen anderen Zinssatz gebunden (z. B. den Leitzins) und können sich bei jeder Änderung des Indexsatzes ändern. Ihr Kreditkartenaussteller muss Sie nicht im Voraus benachrichtigen, wenn sich Ihr variabler Zinssatz ändert, solange die Änderung auf eine Erhöhung des Indexsatzes zurückzuführen ist. Die meisten Kreditkartenzinsen sind variabel.
Mehrere verschiedene APRs
Ihre Kreditkarte kann unterschiedliche APRs für verschiedene Arten von Guthaben haben. Zum Beispiel kann Ihre Karte einen Kauf APR, Vorauszahlung APR und Balance Transfer APR haben. Jeder dieser Zinssätze kann unterschiedlich sein. Ihre Karte kann auch eine Strafe APR haben, die in Kraft tritt, wenn Sie auf Ihrer Kreditkarte Bedingungen Standard, zum Beispiel durch eine verspätete Zahlung.
Wenn Sie eine Zahlung an eine Kreditkarte vornehmen, die unterschiedliche Guthaben mit unterschiedlichen effektiven Jahreszinsen aufweist, muss jeder Betrag über der Mindestzahlung an das Guthaben mit dem höchsten effektiven Jahreszins gehen.
Periodische Zinssätze
Kreditkarten haben auch eine periodische Rate, die wirklich nur eine andere Möglichkeit ist, den regulären effektiven Jahreszins für einen Zeitraum von weniger als einem Jahr anzugeben. Der periodische Zinssatz für monatliche Zinsen ist beispielsweise einfach der effektive Jahreszins geteilt durch die Anzahl der Monate im Jahr. Periodische Raten basieren häufiger auf einem Abrechnungszyklus, der kürzer als ein Monat ist. In diesem Fall wird der periodische Satz als (APR / Tage in einem Jahr) mal Tage in einem Abrechnungszyklus berechnet. Der Tagessatz ist ein weiterer periodischer Satz, der berechnet wird, indem der Jahreszins durch die Anzahl der Tage im Jahr dividiert wird (365 oder 366 in einem Schaltjahr).
Der periodische Zinssatz ist hilfreich, um zu verstehen, wie Ihre Finanzierungsgebühren berechnet werden, aber letztendlich ist der Standard-APR der beste Weg, um verschiedene Kartensätze zu vergleichen.
Wenn die Zinssätze steigen können
Ihr Kreditkartenaussteller kann Ihren Zinssatz nur zu bestimmten Zeiten erhöhen:
- Wenn Sie mit Ihren Kreditkartenbedingungen in Verzug geraten (Ihre Zahlung ist mehr als 60 Tage überfällig)
- Die Indexrate erhöht sich
- Eine Promotion-Rate verfällt
- Wenn Änderungen an einem Schuldenmanagementplan vorgenommen werden
So deaktivieren Sie eine Zinserhöhung
In den meisten Fällen, wenn Sie eine Zinserhöhungsmitteilung erhalten, haben Sie das Recht, die neuen Zinsen zu deaktivieren und Ihr vorhandenes Kreditkartenguthaben weiterhin zum alten Tarif zu bezahlen. Ihr Kreditkartenaussteller kann entscheiden, Ihre Kreditkarte zu stornieren, wenn Sie sich abmelden, aber Sie müssen den höheren Zinssatz nicht bezahlen. Um sich abzumelden, senden Sie einfach innerhalb der 45-tägigen Kündigungsfrist ein Opt-Out-Schreiben an Ihren Kreditkartenaussteller.
So vermeiden Sie die Zahlung von Zinsen
Bei den meisten Kreditkartenguthaben können Sie Zinsen vermeiden, indem Sie jeden Monat am oder vor dem Fälligkeitsdatum den vollen Betrag auf Ihrer Kreditkartenabrechnung bezahlen. Bei bestimmten Salden, wie z. B. Barvorschüssen und Saldotransfers, ist es nicht so einfach, die Zahlung von Zinsen zu vermeiden, da diese Salden keine Nachfrist haben. In diesem Fall ist Ihre beste Option, Ihre Zinsgebühren zu minimieren, indem Sie Ihr Guthaben schnell auszahlen.
Je mehr Sie Ihren Kreditkartenzinssatz verstehen, desto besser können Sie Ihre Karte zu Ihrem Vorteil nutzen und auf lange Sicht Geld für Zinsen sparen.