a hitelkártya egyik legfontosabb jellemzője a kamatláb. Ez befolyásolja a hitelkártyán lévő egyenleg viselésének költségeit, egy olyan költséget, amelyet valószínűleg minimalizálni vagy akár megszüntetni szeretne. Itt van, amit tudnia kell és meg kell értenie a hitelkártya-kamatlábakról, így jobban kezelheti meglévő kártyáit, és kiválaszthatja a jövőben a legjobb hitelkártyákat.
hogyan kerül felszámításra a kamat
a hitelkártya-kamatlábat THM-ben vagy éves százalékban fejezik ki. Megtalálja a hitelkártya összes THM-jének listáját a hitelkártya-nyilvánosságra hozatalban. Az egyenlegekre jelenleg alkalmazott kamatláb az egyes egyenlegekkel együtt szerepel a számlázási kimutatásban.
a legtöbb hitelkártyának türelmi ideje van, amely alatt teljes egészében kifizetheti egyenlegét, és elkerülheti a kamatfizetést. A türelmi időn túl fennmaradó egyenleget pénzügyi díj formájában terhelik.
a pénzügyi díjakat különféle módon számítják ki, a hitelkártya feltételeitől függően. Egyes hitelkártya-kibocsátók a pénzügyi költségeket az átlagos napi hitelkártya-egyenleg, a számlázási ciklus elején lévő egyenleg vagy a számlázási ciklus végén lévő egyenleg alapján számítják ki. A pénzügyi költségek tartalmazhatnak vagy nem tartalmazhatnak új vásárlásokat a hitelkártyáján.
Fix vs. változó kamatlábak
a hitelkártya-kamatlábaknak két alapvető típusa van-fix és változó. A rögzített kamatlábak csak bizonyos körülmények között változhatnak, és a hitelkártya kibocsátójának előzetes értesítést kell küldenie a kamatláb megváltoztatása előtt.
a változó kamatlábak viszont egy másik kamatlábhoz vannak kötve (például az elsődleges kamatláb), és változhatnak, amikor az index kamatlába megváltozik. A hitelkártya-kibocsátónak nem kell előre értesítenie, ha a változó kamatláb megváltozik, mindaddig, amíg a változás az indexkamat növekedésének eredménye. A hitelkártya – kamatlábak többsége változó.
több különböző APRs
a hitelkártya eltérő THM különböző típusú egyenlegek. Például a kártya lehet A vásárlás APR, készpénz előleg APR, és egyenleg átutalás APR. Ezen kamatlábak mindegyike eltérő lehet. A kártya is van egy büntetés APR, hogy lép hatályba, ha az alapértelmezett a hitelkártya feltételek, például azáltal, hogy a késedelmes fizetés.
ha olyan hitelkártyára fizet, amelynek különböző egyenlegei vannak, különböző THM-ekkel, a minimális fizetés feletti összegnek a legmagasabb THM-vel kell rendelkeznie.
időszakos kamatlábak
hitelkártyák is van egy időszakos ráta, ami tényleg csak egy másik módja, amely a rendszeres APR egy ideig kevesebb, mint egy éve. A havi kamat időszakos kamatlába például egyszerűen a THM osztva az év hónapjainak számával. Az időszakos díjak gyakrabban egy hónapnál rövidebb számlázási cikluson alapulnak. Ebben az esetben az időszakos díjat a számlázási ciklus napjainak (THM/napok egy évben) szorzataként számítják ki. A napi árfolyam egy másik időszakos kamatláb, amelyet úgy számítanak ki, hogy az APR-t elosztják az év napjainak számával (365 vagy 366 szökőévben).
az időszakos kamatláb hasznos a pénzügyi díjak kiszámításának megértéséhez, de végső soron a standard THM a legjobb módszer a különböző kártyaárak összehasonlítására.
amikor a kamatlábak növekedhetnek
a hitelkártya kibocsátója csak bizonyos időpontokban emelheti a kamatlábat:
- ha nem teljesíti a hitelkártya feltételeit (a fizetés több mint 60 nappal késik)
- az indexkamatláb növekszik
- a promóciós kamatláb lejár
- amikor az adósságkezelési terv módosítása történik
hogyan lehet leiratkozni a kamatemelésről
a legtöbb esetben, amikor kamatemelési értesítést kap, joga van elutasítani az új kamatot, és továbbra is a régi kamatlábbal fizeti a meglévő hitelkártya-egyenlegét. A hitelkártya kibocsátója dönthet úgy, hogy törli a hitelkártyáját, ha leiratkozik, de nem kell fizetnie a magasabb kamatlábat. A lemondáshoz egyszerűen küldjön egy opt-out levelet a hitelkártya kibocsátójának a 45 napos felmondási időn belül.
hogyan lehet elkerülni a kamatfizetést
a legtöbb hitelkártya-egyenleggel elkerülheti a kamatot, ha minden hónapban az esedékesség napján vagy azt megelőzően kifizeti a hitelkártya-kimutatásban felsorolt teljes egyenleget. Bizonyos egyenlegek, például készpénzelőlegek és egyenlegátutalások esetén nem olyan könnyű elkerülni a kamatfizetést, mert ezeknek az egyenlegeknek nincs türelmi ideje. Ebben az esetben a legjobb megoldás az, hogy minimalizálja a kamatköltségeket az egyenleg gyors kifizetésével.
minél jobban megérti a hitelkártya kamatlábát, annál jobban használhatja kártyáját előnyére, és hosszú távon pénzt takaríthat meg a kamatokon.