L’une des caractéristiques les plus importantes d’une carte de crédit est le taux d’intérêt. Cela affecte le coût du port d’un solde sur votre carte de crédit, un coût que vous souhaitez probablement minimiser ou même éliminer. Voici ce que vous devez savoir et comprendre sur les taux d’intérêt des cartes de crédit afin de mieux gérer vos cartes existantes et de choisir les meilleures cartes de crédit à l’avenir.
Comment les intérêts sont facturés
Le taux de la carte de crédit est exprimé en TAEG ou en pourcentage annuel. Vous trouverez une liste de tous les APR pour une carte de crédit dans la divulgation de la carte de crédit. Le taux d’intérêt actuellement appliqué à vos soldes figure sur votre relevé de facturation avec chaque solde.
La plupart des cartes de crédit ont une période de grâce pendant laquelle vous pouvez payer votre solde en totalité et éviter de payer des intérêts. Tout solde restant au-delà de la période de grâce sera facturé des intérêts sous forme de frais financiers.
Les frais financiers sont calculés de différentes manières, en fonction des conditions de votre carte de crédit. Certains émetteurs de cartes de crédit calculent les frais financiers en fonction du solde quotidien moyen de votre carte de crédit, du solde au début du cycle de facturation ou du solde à la fin de votre cycle de facturation. Les frais financiers peuvent inclure ou non les nouveaux achats effectués sur votre carte de crédit.
Taux d’intérêt fixes par rapport aux taux d’intérêt variables
Il existe deux types de taux d’intérêt de base pour les cartes de crédit: fixe et variable. Les taux d’intérêt fixes ne peuvent changer que dans certaines circonstances, et l’émetteur de la carte de crédit doit envoyer un préavis avant de modifier votre taux.
Les taux d’intérêt variables, en revanche, sont liés à un autre taux d’intérêt (le taux préférentiel, par exemple) et peuvent changer chaque fois que le taux de l’indice change. L’émetteur de votre carte de crédit n’a pas à donner de préavis si votre taux variable change, à condition que le changement résulte d’une augmentation du taux indiciel. La majorité des taux d’intérêt des cartes de crédit sont variables.
Plusieurs APRs différents
Votre carte de crédit peut avoir des APRs différents pour différents types de soldes. Par exemple, votre carte peut avoir un APR d’achat, un APR d’avance de fonds et un APR de transfert de solde. Chacun de ces taux d’intérêt peut être différent. Votre carte peut également avoir une pénalité APR qui entre en vigueur lorsque vous ne respectez pas les conditions de votre carte de crédit, par exemple en effectuant un paiement en retard.
Lorsque vous effectuez un paiement sur une carte de crédit qui a des soldes différents avec des APR différents, tout montant supérieur au paiement minimum doit aller au solde avec le TAEG le plus élevé.
Taux d’intérêt périodiques
Les cartes de crédit ont également un taux périodique, ce qui n’est vraiment qu’une autre façon d’indiquer le TAEG régulier pour une période de moins d’un an. Le taux périodique d’intérêt mensuel, par exemple, est simplement le TAEG divisé par le nombre de mois de l’année. Les tarifs périodiques sont le plus souvent basés sur un cycle de facturation inférieur à un mois. Dans ce cas, le taux périodique est calculé comme (APR / jours dans une année) fois les jours d’un cycle de facturation. Le taux journalier est un autre taux périodique calculé en divisant le TAEG par le nombre de jours de l’année (365 ou 366 en cas d’année bissextile).
Le taux périodique est utile pour comprendre comment vos frais financiers sont calculés, mais, en fin de compte, le TAEG standard est le meilleur moyen de comparer les différents taux de carte.
Lorsque les taux d’intérêt peuvent augmenter
L’émetteur de votre carte de crédit ne peut augmenter votre taux d’intérêt qu’à certains moments:
- Lorsque vous ne respectez pas les conditions de votre carte de crédit (votre paiement est en retard de plus de 60 jours)
- Le taux d’indice augmente
- Un taux promotionnel expire
- Lorsque des modifications sont apportées à un plan de gestion de la dette
Comment vous désinscrire d’une augmentation de taux
Dans la plupart des cas, lorsque vous recevez un avis d’augmentation de taux d’intérêt, vous avez le droit de vous désinscrire du nouvel intérêt et de continuer à payer le solde de votre carte de crédit existante à l’ancien taux. L’émetteur de votre carte de crédit peut décider d’annuler votre carte de crédit si vous vous désinscrivez, mais vous n’aurez pas à payer le taux d’intérêt plus élevé. Pour vous désinscrire, il vous suffit d’envoyer une lettre de désinscription à l’émetteur de votre carte de crédit dans le délai de préavis de 45 jours.
Comment éviter de payer des intérêts
Avec la plupart des soldes de cartes de crédit, vous pouvez éviter les intérêts en payant le solde complet figurant sur votre relevé de carte de crédit chaque mois au plus tard à la date d’échéance. Avec certains soldes, tels que les avances de fonds et les transferts de solde, il n’est pas si facile d’éviter de payer des intérêts car ces soldes n’ont pas de délai de grâce. Dans ce cas, votre meilleure option est de minimiser vos frais d’intérêt en remboursant rapidement votre solde.
Plus vous comprenez le taux d’intérêt de votre carte de crédit, mieux vous pouvez utiliser votre carte à votre avantage et économiser de l’argent sur les intérêts à long terme.