Una de las mayores ventajas del Plan de Ahorro de segunda Mano, en comparación con planes de jubilación similares proporcionados por el empleador, son sus bajos gastos.
Los gastos del TSP no son solo bajos, son ridículamente bajos. Periódicamente doy clases sobre jubilación y beneficios federales a planificadores financieros que quieren entender nuestros beneficios para que puedan servir mejor a los clientes federales. Cuando les informo de lo bajos que son los gastos del TSP, a menudo me encuentro con dudas o incredulidad. Para el año 2018, la relación de gastos para el TSP fue de 4.1 puntos básicos: eso equivale a 0 0.41 en gastos por cada $1,000 que tenga en su cuenta de TSP. Aunque esto es un aumento con respecto a la proporción de 2.9 puntos básicos de 2015, aún no encontrará gastos tan bajos en planes de jubilación, cuentas IRA o anualidades proporcionados por el empleador del sector privado. Cuanto más bajos sean sus gastos, más dinero se reinvertirá y se compondrá en su cuenta.
Hay varias razones por las que los gastos del TSP son tan bajos, son:
Primero, como un plan de jubilación interno, el TSP no tiene una operación «minorista» en la que también venda fondos al público en general. Estas operaciones de venta al por menor aumentan considerablemente los gastos debido a la necesidad de publicidad. Incluso Vanguard, conocido por sus tarifas bajas, tiene una operación minorista y se dedica a la publicidad para atraer clientes. Lea cualquier revista sobre finanzas populares (por ejemplo, Money, las Finanzas Personales de Kiplinger, etc.).) y encontrará anuncios de Vanguard y otras casas de bolsa.
En segundo lugar, las opciones de inversión del TSP son principalmente fondos indexados de base amplia que tienen pocos gastos de negociación. Los fondos administrados activamente, como los que puede encontrar en un plan patrocinado por un empleador del sector privado, tendrán gastos más altos debido a la compra y venta de valores.
En tercer lugar, hay mecanismos que el TSP utiliza para sufragar los gastos. Todos los empleados federales que dejan el empleo federal antes de completar tres años pierden la contribución automática del 1% de la agencia que el tío Sam ha estado haciendo a su cuenta. Esas contribuciones perdidas se utilizan para reducir los gastos del plan de asistencia técnica. Además, las tarifas de solicitud de 5 50 que se cobran a los que solicitan préstamos TSP se utilizan para reducir los gastos de TSP.
En cuarto lugar, el personal del TSP recibe una remuneración modesta en comparación con el personal de las empresas de corretaje que administran los planes de jubilación de los empleadores del sector privado. Ravi Dao, el Director del TSP, gana más dinero que cualquiera que esté leyendo este artículo en este momento. Abigail Johnson, directora de Fidelity Investments, gana más dinero que todos los que han leído este artículo hoy, combinados.
Aquí hay otra ventaja de TSP: los participantes de TSP y BRS reciben una generosa contrapartida del empleador. Cuando combinas la contribución automática del 1% de la agencia con el equivalente de dólar por dólar en el primer 3% del salario y los cincuenta centavos en el equivalente de dólar para el siguiente 2%, los participantes del TSP que reciben contribuciones equivalentes obtienen el 5% de su salario igualado por el tío Sam.
El veinte por ciento de los planes de jubilación de contribuciones definidas patrocinados por el empleador en el sector privado ni siquiera tienen una coincidencia. La coincidencia más común en un plan del sector privado es una coincidencia del tres por ciento de cincuenta centavos por dólar. Así que en tu plan promedio para el sector privado tienes que poner un 6% para obtener un 3%.
Los gastos bajos y una contrapartida generosa no son las únicas ventajas del Plan de Ahorro de segunda mano, pero son una ventaja significativa.