Entrer dans la forclusion est sans aucun doute effrayant. Cependant, recevoir un avis de délinquance par la poste ne signifie pas automatiquement que vous allez perdre votre maison. Il y a des choses que vous pouvez faire pour ralentir le processus et vous remettre sur la bonne voie ou, à tout le moins, pour laisser votre dossier financier dans le meilleur état possible. Continuez à lire pour en savoir plus sur vos meilleures options.
Qu’est-ce que la forclusion?
Selon la loi, signer une hypothèque signifie que vous avez accepté de rembourser le prêteur, en totalité, pour le prêt et que vous avez accepté de le faire selon leurs conditions. Lorsque vous arrêtez d’effectuer des paiements, vous avez essentiellement violé ce contrat. En conséquence, le prêteur a le droit de reprendre votre maison et d’essayer de récupérer l’investissement. Le processus de reprise de possession de votre maison est connu sous le nom de forclusion.
Si vous avez quelques jours de retard sur votre paiement hypothécaire ce mois-ci, ne vous inquiétez pas. La banque ne viendra pas chez vous tout de suite. La plupart des établissements de crédit offrent un délai de grâce de 15 jours qui peut ou non comporter des frais de retard. C’est seulement après que vous n’avez pas payé votre hypothèque pour une période de 90 jours que la procédure de forclusion commencera. À partir de là, le processus peut prendre de deux à douze mois, selon l’endroit où vous vivez. Puisque le processus est si long, vous avez le temps d’apporter des changements et, espérons-le, de rester chez vous.
Comment ralentir le processus:
Renseignez-vous
Lorsque vous approchez de la forclusion, la première chose que vous voudrez faire est de vous renseigner sur ce qui se passe. Respirez profondément et lisez tout ce que vous avez reçu du prêteur, y compris votre prêt hypothécaire lui-même. De nombreux avis initiaux de retard de paiement contiendront des informations sur les options de prévention de la forclusion. Un courrier ultérieur peut contenir des avis importants sur le processus de forclusion et une action en justice en cours. Peu importe ce qu’il dit, il vaut mieux être informé.
Ensuite, vous voudrez vous renseigner sur la façon dont la forclusion est gérée dans votre état. Certains États sont des États de forclusion judiciaire, ce qui signifie que le prêteur doit intenter une action en justice contre vous avant de poursuivre la procédure. Dans d’autres États de forclusion non judiciaires, ce n’est pas une exigence. Savoir dans quel type d’état vous vivez peut vous aider à déterminer combien de temps vous avez pour trouver une solution.
Appelez votre prêteur
Ensuite, contactez votre prêteur dès que possible. La réalité est que la saisie est un processus très long et coûteux. La plupart des prêteurs préfèrent travailler avec vous pour trouver une solution plutôt que de reprendre possession de votre maison. Une communication honnête et une volonté de travailler ensemble contribueront grandement à vous aider à revenir sur un terrain stable.
Il y a quatre options principales que le prêteur peut vous offrir. Ils sont:
- Refinancement: Lorsqu’un prêteur vous offre un nouveau prêt – avec de nouveaux taux d’intérêt et de nouvelles conditions – pour couvrir les paiements manqués, plus ce que vous devez sur la maison. Cela n’affecte pas négativement votre crédit et pourrait vous aider à réduire vos paiements mensuels.
- Plan de remboursement: Lorsque vous et votre prêteur élaborez un plan qui fonctionne dans votre budget, vous recommencerez à effectuer des paiements. Sur une période de temps spécifiée, vous travaillerez à continuer à effectuer des paiements et à compenser les paiements en retard.
- Abstention : Une abstention survient lorsque la société hypothécaire accepte de suspendre temporairement vos paiements hypothécaires pour une période déterminée. Ces paiements différés seront cumulés jusqu’à la fin de votre prêt.
- Modification de prêt: Dans ce cas, la société hypothécaire modifiera les conditions de votre prêt existant – montant dû, taux d’intérêt, durée – pour rendre votre paiement mensuel plus gérable.
Contactez un conseiller en logement approuvé par le HUD
Si vous avez parlé à votre prêteur et que vous avez toujours besoin d’aide pour déterminer vos prochaines étapes, il peut être utile de parler à un conseiller en logement approuvé par le HUD. Il existe des agences financées par le gouvernement fédéral dans chaque État qui travaillent avec divers prêteurs pour obtenir des options de remboursement abordables pour les propriétaires en difficulté. L’un de ces conseillers sera en mesure d’examiner les spécificités de votre situation et de vous aider à déterminer vos options.
Cela dit, toutes les agences d’aide à la forclusion ne se ressemblent pas. Certains sont des escroqueries qui cherchent à profiter de ceux qui sont déjà dans une situation difficile. Assurez-vous de travailler avec un organisme gratuit approuvé par le gouvernement fédéral avant de donner des détails sur votre situation financière.
Envisagez de faire faillite
Bien que le dépôt de bilan ait un impact extrêmement négatif sur votre crédit, il peut s’agir de la solution pour retarder la forclusion tout en réduisant ou en éliminant votre dette. Au moment où vous déposez un dossier, un « sursis automatique » est imposé à vos avoirs, ce qui inhibe les recouvrements et interrompt temporairement le processus de forclusion.
Il existe deux types de faillite: le chapitre 7 et le chapitre 13. Le type de fichier dépendra du revenu que vous avez.
- Le chapitre 7 effacera votre dette en permettant à un syndic nommé par le tribunal de vendre n’importe lequel de vos biens non exemptés pour rembourser les créanciers.
- Avec le chapitre 13, vous pouvez conserver tous vos biens. Cependant, vous devez rembourser la totalité ou une partie de votre dette par le biais d’un plan de remboursement.
L’un ou l’autre vous donnera le temps de comprendre comment aller de l’avant avec votre maison.
Pensez à faire une vente à découvert
Si vous ne vous voyez pas en mesure de rembourser votre prêt hypothécaire – même avec une modification de prêt ou un plan de remboursement – une vente à découvert peut être une bonne option pour vous. Vous devrez demander la permission à votre prêteur car, contrairement à une vente traditionnelle, lors d’une vente à découvert, le prêteur accepte de se contenter de moins que la valeur de la maison. La banque, plutôt que vous, le vendeur, est également chargée de choisir l’offre à accepter.
Dans ce cas, vous perdrez finalement votre maison, mais vous pourrez le faire sans avoir une forclusion – ou ses répercussions – sur votre dossier.