Il existe de nombreuses façons pour les grands-parents d’aider leurs petits-enfants à payer leurs études collégiales. Il s’agit notamment de bourses d’études héritées et de programmes d’aide à l’apprentissage, de bourses d’études pour le bénévolat et le service communautaire, de plans d’épargne-études et de dons directs.
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Bourses pour petits-enfants
Très peu de bourses sont basées sur les affiliations d’un grand-parent. Il y a beaucoup plus de récompenses basées sur les affiliations d’un parent. Cependant, parfois, les récompenses qui sont disponibles pour les personnes à charge d’un parent peuvent également
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être disponible pour les petits-enfants. Les grands-parents peuvent avoir plus de pertinencesaffiliations que les parents du petit-enfant. (D’autre part, il existe également quelques récompenses, comme les bourses rotariennes, qui ne sont pas disponibles pour les étudiants qui ont un parent proche, y compris un grand parent, qui est rotarien.)
Vous pouvez aider vos petits-enfants à trouver des bourses d’études en fonction de vos affiliations en leur remettant un CV qui résume toutes vos affiliations, y compris les employeurs passés et présents, les syndicats, les services militaires, les adhésions, les passe-temps et les activités, en plus de détails concernant la religion, la race et l’ethnicité. Non seulement vous aiderez vos petits-enfants à trouver des bourses qui correspondent à leurs antécédents, mais vous leur donnerez l’occasion d’en apprendre davantage sur vous et votre histoire familiale.
Les grands-parents peuvent également passer du temps avec leurs petits-enfants pour les aider à étudier et à obtenir de bonnes notes ou à participer à des activités de bénévolat ensemble. Cela peut les aider à se qualifier pour plus de récompenses.
La meilleure façon de trouver des bourses d’études pour les petits-enfants est d’utiliser le service de jumelage de bourses gratuit de Fastweb. Lorsque vous complétez le profil sur FastWeb ou toute autre base de données sur les diplômes, vos petits-enfants doivent examiner attentivement les questions qui posent des questions sur les employeurs et les affiliations d’un parent, certaines d’entre elles s’appliquent également aux grands-parents. Les étudiants qui répondent à toutes les questions optionnelles obtiendront généralement deux fois plus de correspondances que les étudiants qui répondent uniquement aux questions requises.
Les trois principaux types de bourses qui peuvent dépendre des affiliations d’un parent comprennent les bourses héritées pour les enfants des anciens élèves d’un collège, les bourses pour le service militaire par un grand-parent et les bourses basées sur l’ascendance et l’origine ethnique.
1. Bourses d’études héritées.
Plusieurs collèges fournissent une assistance aux « héritages », qui sont des descendants d’anciens élèves. Bien que cela s’exprime le plus souvent par le biais des préférences d’admission, il y en a quelques-unes qui ont des fonds de bourses d’études pour les petits-enfants des anciens élèves. De nombreux collèges ont ce qu’on appelle des bourses d’études héritées pour les étudiants dont les grands-parents ont déjà fréquenté le collège. Les étudiants doivent consulter les sites Web d’admission et d’aide financière des écoles qui les intéressent et demander au collège pendant le processus d’admission.
2. Bourses d’études pour le service militaire par un grand-parent.
La plupart des bourses pour le service militaire sont réservées aux personnes à charge d’un parent qui a servi, mais il existe quelques récompenses pour le service militaire par un grand-parent. Les exemples incluent la Marine Corps Scholarship Foundation qui offre des récompenses aux étudiants dont les grands-parents ont servi dans certaines divisions. La Légion américaine est une bonne source d’informations sur ce sujet.
3. Bourses basées sur l’ascendance et l’ethnicité.
Bien qu’il ne soit pas spécifiquement réservé aux petits-enfants, il existe une variété de bourses d’études basées sur l’ascendance et l’héritage d’un élève. Un exemple est l’Ordre des Fils d’Italie en Amérique, qui nécessite au moins un grand-parent italien ou Italo-américain. Le Bureau des affaires indiennes des États-Unis accorde également une aide basée sur le fait d’avoir au moins 1/4 de sang amérindien (c’est-à-dire qu’au moins un grand-parent est de sang).
Bourses d’études pour le bénévolat et le service communautaire
Diverses organisations bénévoles offrent des bourses d’études aux enfants et aux grands-enfants des membres. Les exemples incluent l’Association du Conseil scolaire de l’Idaho, l’Association de gestion des achats du Connecticut (les parents ou les grands-parents doivent être membres de l’ACPM) et la Fondation nationale des Élans.
Le Edward M. Kennedy Serve America Act (HR 1388) autorise le programme de bourses d’études supérieures. Ce programme offre des bourses d’études de 1 000 $ aux personnes âgées de 55 ans ou plus qui font du bénévolat pendant 350 heures ou plus par an. Ces bourses peuvent être utilisées pour la propre éducation du bénévole ou transférées à un enfant, un enfant en famille d’accueil ou un petit-enfant. Le Congrès doit encore voter le financement approprié du programme dans le cadre du budget du président pour l’exercice 2010.
Contribuer à des régimes d’épargne collégiaux
Environ un quart à un tiers des grands-parents aident leurs enfants à épargner pour l’université grâce à 529 plans d’épargne collégiaux, cadeaux ou autres moyens.
529 plans d’épargne collégiale, plans de scolarité prépayés, comptes d’épargne-études Coverdell et obligations d’épargne de série I et certaines obligations d’épargne de série EE sont des moyens d’épargne fiscalement avantageux pour les études collégiales. Les distributions sont exemptes d’impôt lorsqu’elles servent à payer les frais d’études supérieures admissibles et ne sont pas comptabilisées comme revenus ou ressources lors de l’évaluation de l’admissibilité à l’aide fédérale aux étudiants fondée sur les besoins. De nombreux États vous permettent de détecter tout ou partie de votre contribution au plan d’épargne universitaire state 529 sur votre déclaration de revenus d’État. Vous pouvez cotiser jusqu’à l’exclusion de l’impôt annuel sur les dons (13 000$ en 2009 par grand-parent et par bénéficiaire) sans avoir à payer d’impôt sur les dons. les régimes d’épargne-études 529 permettent également des cotisations forfaitaires plus importantes en utilisant la moyenne de l’impôt sur les dons sur 5 ans.
Lorsqu’un grand-parent est propriétaire d’un régime d’épargne-études, il est parfois pris en compte lors du calcul de l’admissibilité d’un étudiant à une aide fondée sur les besoins. Cependant, cela n’augmente pas nécessairement le montant de l’aide aux étudiants que le petit-enfant recevra par rapport à la propriété du parent ou de l’enfant du régime d’épargne collégial. Par exemple, les plans d’épargne-études de l’article 529, les plans de scolarité prépayés et les comptes d’épargne-études couverts ne sont pas déclarés comme actifs sur l’application gratuite de l’aide fédérale aux étudiants (FAFSA) d’un étudiant à charge s’ils appartiennent à un grand-parent de l’étudiant. Cela est dû à un changement promulgué par la Loi sur la réduction des coûts et l’accès au collège de 2007. Le changement a été efficace à partir de 2009-2010.Le libellé législatif précis était le suivant:
(3) A qualified education benefit shall be considered an asset of -- (A) the student if the student is an independent student; or (B) the parent if the student is a dependent student, regardless of whether the owner of the account is the student or the parent.
En tant que tel, les régimes d’épargne collégiale appartenant à un grand-parent ne sont pas déclarés comme un actif lors du calcul de l’admissibilité à l’aide fondée sur les besoins d’un petit-enfant indépendant. Cela contraste avec les actifs des étudiants, qui sont évalués à un taux de 20%, et les actifs des parents, qui sont évalués à un taux maximum de 5,64%. (Alors que les actifs des étudiants sont normalement évalués à un taux de 20%, les plans d’épargne collégiale 529 détenus par un étudiant indépendant sont traités comme s’ils étaient des actifs des parents et sont évalués à un taux maximum de 5,64%. Cependant, la plupart des biens des parents ne sont pas du tout évalués, seuls 4 % des enfants à charge ayant des cotisations provenant des biens des parents. Certains actifs des parents sont protégés de l’analyse des besoins, y compris les fonds de retraite, la valeur nette du lieu de résidence principal, les petites entreprises détenues et contrôlées par la famille et une allocation de protection des actifs basée sur l’âge qui est généralement d’environ 50 000 $ pour les parents d’enfants d’âge collégial. En outre, si les parents ont un revenu inférieur à 50 000 $ et satisfont à certains autres critères, les actifs pourraient être entièrement ignorés. )
Toutefois, les distributions admissibles provenant des 529 régimes appartenant à des grands-parents seront déclarées comme revenu non taxé au bénéficiaire à la fin de l’exercice suivant. (Les distributions non admissibles sont déclarées comme un revenu au bénéficiaire dans la déclaration de revenus fédérale et sont donc incluses dans le revenu brut ajusté, peu importe à qui appartient le régime 529.) Cela aura un impact grave sur l’éligibilité à l’aide, bien plus grave que si le plan 529 avait été déclaré comme un actif parent, car la moitié de la distribution réduira l’éligibilité de l’étudiant à une aide basée sur les besoins.
Il existe deux façons de résoudre le problème. Une solution consiste à changer le propriétaire du compte du grand-parent aux parents de l’étudiant ou de l’étudiant. Le plan 529 sera alors déclaré comme actif sur la FAFSA, mais les distributions admissibles seront ignorées. L’autre solution consiste à attendre la dernière année universitaire de l’étudiant pour effectuer une distribution, car il n’y aura pas d’admissibilité à l’aide de l’année suivante, en supposant que l’étudiant ne s’inscrit pas dans une école de troisième cycle ou professionnelle.
Ce traitement des régimes d’épargne-études appartenant à des grands-parents s’applique uniquement à l’aide fédérale aux étudiants. Environ 250 collèges utilisent le formulaire de PROFIL d’aide financière de la CSSPOUR attribuer leur propre aide. Ce formulaire nécessite la déclaration de tous les régimes d’épargne-études qui désignent l’étudiant comme bénéficiaire.
Un avantage supplémentaire d’un régime d’épargne-études 529 est la valeur du régime qui est exclue de la succession des grands-parents. Il devient acquis du bénéficiaire au décès du titulaire du compte. La seule exception concerne la moyenne de l’impôt sur les dons sur cinq ans pour les cotisations forfaitaires, qui est incluse dans la succession au prorata si le grand-parent décède au cours de la période de cinq ans.
Les grands-parents peuvent également contribuer directement à un plan d’épargne-études 529 appartenant au parent d’un petit-enfant. Cela sera traité comme un parent sur la FAFSA.
CollegeInvest, le plan d’épargne universitaire de l’État du Colorado 529, a une promotion annuelle de bourses d’études pour grands-parents où ils donnent 10 plans d’épargne collégiale de 2 500 $ aux grands-parents du Colorado.
Cadeaux aux parents et aux élèves
Si un grand-parent fait un cadeau à un parent, il n’est pas déclaré comme revenu (taxé ou non taxé) sur la FAFSA. Cependant, si le grand-parent donne de l’argent au petit-enfant, il est considéré comme un revenu non taxé et affecte l’éligibilité à l’aide (jusqu’à 50%).
Une solution de contournement consiste à attendre après que les petits-enfants aient obtenu leur diplôme et à donner ensuite un cadeau de fin d’études pour aider à rembourser les prêts d’éducation des petits-enfants. Puisque ce don survient après l’obtention du diplôme d’études collégiales, il n’affectera pas l’admissibilité du petit-enfant à une aide fondée sur les besoins.
Donner directement au Collège
De nombreux experts en finances personnelles et en fiscalité recommandent de donner de l’argent directement au collège pour éviter les taxes sur les cadeaux. C’est un mauvais conseil pour la plupart desfamilles, car cela nuit à l’admissibilité aux services financiers basés sur les besoins aid.It ne devrait être pris en compte que si la famille n’est pas admissible à une aide financière fondée sur des besoins et que l’exclusion fiscale annuelle des dons est insuffisante.
L’article 2503(e) de l’Internal Revenue Code prévoit une exclusion fiscale des cadeaux pour l’argent versé directement à un établissement d’enseignement pour payer les frais de scolarité au nom d’un étudiant. Cependant, l’exclusion est limitée aux montants payés pour les frais de scolarité (pas les frais de chambre et de pension ou autres) et le paiement ne compte pas comme une contribution caritative.Les économies potentielles d’impôt sur les dons seront également bien inférieures à l’impact négatif sur l’aide fondée sur les besoins, ne générant aucun avantage net pour l’étudiant. De plus, avec l’exclusion fiscale annuelle des dons à 13 000 $ (26 000 joint en commun) en 2009, il ne semble pas qu’il soit vraiment nécessaire d’effectuer le paiement directement au collège.
Les paiements directs à l’ordre seront traités de manière défavorable par l’analyse des besoins fédéraux. Il ne peut pas être considéré comme un simple paiement sur le compte de l’étudiant car l’éligibilité à l’exclusion fiscale des dons dépend du montant payé pour les frais de scolarité. Il y a deux approches possibles sur la base de la loi et du règlement. Une approche traite du versement d’un revenu non taxé à l’enfant (c’est-à-dire d’une pension alimentaire dans le cadre de l’article 480 b) de la Loi sur l’enseignement supérieur de 1965). Cela réduit l’aide fondée sur les besoins de 50% du montant du paiement direct. Une autre approche considère le paiement comme une ressource (c’est-à-dire une aide financière estimée dans le cadre du règlement au 34 CFR673.5(c)(1)(xiii)). Cela réduit l’aide fondée sur les besoins de 100% du montant du paiement direct, dollar pour dollar.
Prêts aux étudiants
Les grands-parents ne sont pas admissibles à emprunter auprès du programme fédéral de prêt Parent PLUS à moins qu’ils n’aient officiellement adopté le petit-enfant. Une garde juridique n’est pas suffisante.
Les grands-parents peuvent toutefois cosigner des prêts étudiants privés au nom de leurs petits-enfants. Pourtant, ils devraient être prudents lors de la cosignation de tous les prêts, car cela les rend tout aussi responsables du remboursement que l’emprunteur étudiant. Les prêteurs utilisent des normes de souscription de crédit assez minimes pour les cosignataires, telles qu’un seuil minimal sur le revenu annuel. Ils n’utilisent actuellement pas de ratios dette/revenu. Cela signifie qu’un grand-parent à revenu fixe pourrait se retrouver obligé de contracter des prêts étudiants privés pour des montants bien supérieurs à ce qu’il peut se permettre de rembourser. Si l’étudiant est en défaut de paiement sur le prêt, ou est même en retard, le prêteur peut demander le remboursement du donneur d’ordre. Cela peut mettre les grands-parents dans une situation financière difficilesituation.
Roth IRA
Les grands-parents qui possèdent un Roth IRA peuvent nommer leurs petits-enfants bénéficiaires primaires. Alors que l’IRA Roth sera incluse dans la succession imposable du grand-parent et sera donc soumise à l’impôt fédéral sur les successions, dans de nombreux cas, l’IRA Roth passera aux petits-enfants en franchise d’impôt si la succession totale est inférieure à la partie inutilisée du crédit unifié. Les petits-enfants peuvent alors éviter la pénalité de distribution anticipée de 10% et retirer leurs gains en franchise d’impôt, même s’ils sont âgés de moins de 59-1/2 ans. (Pour que toutes les distributions soient exemptes d’impôt, une RothIRA doit avoir existé pendant au moins cinq ans avant la distribution. Sinon, les gains accumulés après la contribution à l’IRA Roth seront imposables.) Habituellement, le petit-enfantdoit prendre une distribution de la totalité du montant à la fin de la cinquième année suivant le décès du propriétaire précédent. Mais jusqu’à ce que le petit-enfant fasse une distribution, l’IRA Roth n’est pas considéré comme un actif sur l’Afsa. Les distributions compteront comme un revenu non taxé sur la FAFSA, ce qui affectera l’admissibilité à l’aide fédérale aux étudiants de l’année suivante.