Una delle caratteristiche più importanti di una carta di credito è il tasso di interesse. Colpisce il costo di trasportare un equilibrio sulla vostra carta di credito, un costo che probabilmente si desidera ridurre al minimo o addirittura eliminare. Ecco quello che dovete sapere e capire sui tassi di interesse della carta di credito in modo da poter gestire meglio le carte esistenti e scegliere le migliori carte di credito in futuro.
Come viene addebitato l’interesse
Il tasso della carta di credito è espresso come TAEG o tasso percentuale annuo. Troverai un elenco di tutti gli APRs per una carta di credito nella divulgazione della carta di credito. Il tasso di interesse attualmente applicato ai saldi è sul tuo estratto conto insieme a ciascun saldo.
La maggior parte delle carte di credito hanno un periodo di grazia durante il quale è possibile pagare il saldo in pieno ed evitare di pagare interessi. Qualsiasi saldo lasciato oltre il periodo di grazia sarà addebitato interessi sotto forma di una tassa finanziaria.
Gli oneri finanziari sono calcolati in una varietà di modi, a seconda dei termini della carta di credito. Alcuni emittenti di carte di credito calcolano gli oneri finanziari in base al saldo medio giornaliero della carta di credito, al saldo all’inizio del ciclo di fatturazione o al saldo alla fine del ciclo di fatturazione. Oneri finanziari possono o non possono includere nuovi acquisti effettuati sulla carta di credito.
Fisso vs. Tassi di interesse variabili
Ci sono due tipi fondamentali di carta di credito tassi di interesse—fisso e variabile. I tassi di interesse fissi possono cambiare solo in determinate circostanze e l’emittente della carta di credito deve inviare un preavviso prima di modificare il tasso.
I tassi di interesse variabili, d’altra parte, sono legati a un altro tasso di interesse (il prime rate, ad esempio) e possono cambiare ogni volta che il tasso dell’indice cambia. L’emittente della carta di credito non deve dare preavviso se il tasso variabile cambia, a condizione che il cambiamento è il risultato di un aumento del tasso di indice. La maggior parte dei tassi di interesse della carta di credito sono variabili.
Diversi APRs
La carta di credito può avere diversi APRs per diversi tipi di saldi. Ad esempio, la tua carta potrebbe avere un APR di acquisto, un APR di anticipo in contanti e un APR di trasferimento del saldo. Ciascuno di questi tassi di interesse può essere diverso. La vostra carta può anche avere una penalità APR che entra in vigore quando si default sui termini della carta di credito, per esempio facendo un pagamento in ritardo.
Quando si effettua un pagamento su una carta di credito che ha diversi saldi con diversi APRs, qualsiasi importo al di sopra del pagamento minimo deve andare al saldo con il più alto APR.
Tassi di interesse periodici
Le carte di credito hanno anche un tasso periodico, che è in realtà solo un altro modo di affermare il TAEG regolare per un periodo di tempo inferiore a un anno. Il tasso periodico per gli interessi mensili, ad esempio, è semplicemente il TAEG diviso per il numero di mesi dell’anno. Le tariffe periodiche si basano più spesso su un ciclo di fatturazione inferiore a un mese. In tal caso, la tariffa periodica viene calcolata come (TAEG/giorni in un anno) volte giorni in un ciclo di fatturazione. La tariffa giornaliera è un’altra tariffa periodica calcolata dividendo il TAEG per il numero di giorni dell’anno (365 o 366 in un anno bisestile).
Il tasso periodico è utile per capire come vengono calcolati i costi finanziari, ma, in definitiva, l’APR standard è il modo migliore per confrontare le diverse tariffe delle carte.
Quando i tassi di interesse possono aumentare
L’emittente della carta di credito può aumentare il tasso di interesse solo in determinati momenti:
- Quando si default sul vostro carta di credito (in termini di pagamento oltre i 60 giorni scaduti)
- L’indice di aumenti di tasso
- Una tariffa promozionale scade
- Quando vengono apportate modifiche a un piano di gestione del debito
Come Opt-Out di un Aumento di Tasso
Nella maggior parte dei casi quando si riceve un aumento del tasso di interesse di preavviso, hanno il diritto di opt-out del nuovo interesse e continuare a pagare la vostra carta di credito attuale saldo al vecchio tasso. L’emittente della carta di credito può decidere di annullare la carta di credito se si opta, ma non dovrete pagare il tasso di interesse più elevato. Per opt-out, è sufficiente inviare una lettera di opt-out per l’emittente della carta di credito entro il periodo di preavviso di 45 giorni.
Come evitare di pagare gli interessi
Con la maggior parte dei saldi di carte di credito, è possibile evitare gli interessi pagando il saldo completo indicato sul vostro estratto conto della carta di credito ogni mese o prima della data di scadenza. Con alcuni saldi, come anticipi di cassa e trasferimenti di equilibrio, non è così facile evitare di pagare interessi perché tali saldi non hanno un periodo di grazia. In tal caso, l’opzione migliore è quella di ridurre al minimo le spese di interesse pagando il saldo in fretta.
Quanto più si capisce il tasso di interesse della carta di credito, meglio è possibile utilizzare la carta a vostro vantaggio e risparmiare sugli interessi nel lungo periodo.