uma das características mais importantes de um cartão de crédito é a taxa de juro. Ele afeta o custo de transportar um saldo em seu cartão de crédito, um custo que você provavelmente quer minimizar ou até mesmo eliminar. Aqui está o que você precisa saber e entender sobre as taxas de juros do cartão de crédito para que você possa gerenciar melhor seus cartões existentes e escolher os melhores cartões de crédito no futuro.
como os juros são cobrados
a taxa do cartão de crédito é expressa em TAEG ou taxa percentual anual. Você vai encontrar uma lista de todos os APRs para um cartão de crédito na divulgação do cartão de crédito. A taxa de juro que está a ser aplicada aos seus saldos está na sua declaração de facturação, juntamente com cada saldo.
a maioria dos cartões de crédito tem um período de graça durante o qual você pode pagar o seu saldo na íntegra e evitar o pagamento de juros. Qualquer saldo remanescente para além do período de carência será cobrado juros sob a forma de encargo financeiro.
os encargos financeiros são calculados de várias formas, dependendo dos Termos do seu cartão de crédito. Alguns emitentes de cartões de crédito calculam encargos financeiros com base no seu saldo diário médio de cartão de crédito, o saldo no início do ciclo de faturação, ou o saldo no final do seu ciclo de faturação. Os encargos financeiros podem ou não incluir novas compras feitas no seu cartão de crédito.
taxas de juro fixas vs. variáveis
existem dois tipos básicos de taxas de juro de cartão de crédito—fixas e variáveis. As taxas de juro fixas só podem mudar em determinadas circunstâncias, e o emissor do cartão de crédito deve enviar aviso prévio antes de mudar a sua taxa.
as taxas de juro variáveis, Por outro lado, estão ligadas a outra taxa de juro (a taxa principal, por exemplo) e podem mudar sempre que a taxa de índice mudar. Seu emissor de cartão de crédito não tem que dar aviso prévio se a sua taxa variável muda, desde que a mudança seja o resultado de um aumento na taxa de índice. A maioria das taxas de juros do cartão de crédito são variáveis.
vários Apr diferentes
o seu cartão de crédito pode ter Apr diferentes para diferentes tipos de saldos. Por exemplo, o seu cartão pode ter uma APR de compra, Abr de adiantamento de caixa e Abr de transferência de saldo. Cada uma destas taxas de juro pode ser diferente. Seu cartão também pode ter uma penalidade APR que entra em vigor quando você não cumprir os Termos do seu cartão de crédito, por exemplo, fazendo um atraso de pagamento.
quando você faz um pagamento para um cartão de crédito que tem diferentes saldos com diferentes Apr, qualquer montante acima do pagamento mínimo deve ir para o saldo com o mais alto APR.
as taxas de juro periódicas
os cartões de crédito também têm uma taxa periódica, o que é realmente apenas mais uma forma de afirmar a TAEG regular por um período de tempo inferior a um ano. A taxa periódica de juros mensais, por exemplo, é simplesmente a TAEG dividida pelo número de meses do ano. As taxas periódicas são mais frequentemente baseadas em um ciclo de faturamento mais curto do que um mês. Nesse caso, a taxa periódica é calculada como (APR/dias num ano) vezes dias num ciclo de facturação. A taxa diária é outra taxa periódica calculada dividindo a TAEG pelo número de dias do ano (365 ou 366 num ano bissexto).
a taxa periódica é útil para entender como os seus encargos financeiros são calculados, mas, em última análise, a TAEG padrão é a melhor maneira de comparar diferentes taxas de cartão.
quando as taxas de juro podem aumentar
o emissor do seu cartão de crédito pode aumentar a sua taxa de juro apenas em certos momentos:
- Quando você predefinição no seu cartão de crédito termos (o seu pagamento superior a 60 dias vencidas)
- O índice de aumento da taxa de
- Uma taxa promocional expira
- Quando forem feitas alterações em um plano de gestão do endividamento
Como Opt-Out de um Aumento da Taxa
Na maioria dos casos, quando você recebe uma taxa de juros aumentar aviso, você tem o direito de opt-out de novos interesses e continuar a pagar o seu cartão de crédito existente saldo a taxa antiga. O emitente do seu cartão de crédito pode decidir cancelar o seu cartão de crédito se optar por não participar, mas não terá de pagar a taxa de juro mais elevada. Para optar por não participar, basta enviar uma carta de opt-out para o seu emissor de cartão de crédito dentro do prazo de pré-aviso de 45 dias.
como evitar pagar juros
com a maioria dos saldos de cartões de crédito, você pode evitar juros pagando o saldo total listado no seu extrato de cartão de crédito a cada mês em ou antes da data de vencimento. Com certos saldos, como adiantamentos de caixa e transferências de saldo, não é tão fácil evitar o pagamento de juros porque esses saldos não têm um período de carência. Nesse caso, a sua melhor opção é minimizar as suas taxas de juros, pagando o seu saldo rapidamente.
quanto mais você entender a taxa de juros do seu cartão de crédito, melhor você pode usar o seu cartão a seu favor e economizar dinheiro em juros a longo prazo.