Återbetalning

Vad Är Återbetalning?

återbetalning är handlingen att betala tillbaka pengar som tidigare lånats från en långivare. Vanligtvis sker återbetalning av medel genom periodiska betalningar, som inkluderar både kapital och ränta. Huvudmannen avser den ursprungliga summan av pengar som lånas i ett lån. Ränta är avgiften för privilegiet att låna pengar; en låntagare måste betala ränta för möjligheten att använda de medel som frigörs till dem genom lånet. Lån kan vanligtvis också betalas fullt ut i en klumpsumma när som helst, även om vissa kontrakt kan innehålla en förtida återbetalning avgift.

vanliga typer av lån som många människor behöver återbetala Inkluderar auto lån, inteckningar, utbildning lån och kreditkortsavgifter. Företag ingår också skuldavtal som också kan inkludera auto lån, inteckningar och krediter, tillsammans med obligationsemissioner och andra typer av strukturerad företagsskuld. Underlåtenhet att hålla jämna steg med eventuella återbetalningar av skulder kan leda till ett spår av kreditfrågor inklusive påtvingad konkurs, ökade avgifter från sena betalningar, och negativa förändringar i en kreditvärdighet.

hur återbetalning fungerar

när konsumenter tar lån, är förväntan av långivaren att de i slutändan kommer att kunna återbetala dem. Räntorna debiteras baserat på en avtalad ränta och schema för den tid som går mellan när ett lån gavs ut och när låntagaren returnerar pengarna i sin helhet. Ränta uttrycks vanligtvis som en årlig procentsats (APR).

vissa låntagare som inte kan återbetala lån kan vända sig till konkursskydd. Låntagare bör dock undersöka alla alternativ innan de förklarar konkurs. (Konkurs kan påverka låntagarens förmåga att få finansiering i framtiden.) Alternativ till konkurs tjänar ytterligare inkomster, refinansiering, få stöd genom stödprogram och förhandla med borgenärer.

struktureringen av vissa återbetalningsplaner kan bero på vilken typ av lån som tagits och utlåningsinstitutet. Det finstilta på de flesta låneansökningar kommer att ange vad låntagaren ska göra om de inte kan göra en planerad betalning. Det är bäst att vara proaktiv och nå ut till långivaren för att förklara eventuella befintliga omständigheter. Låt långivaren veta om eventuella bakslag som hälsohändelser eller sysselsättningsproblem som kan påverka betalningsförmågan. I dessa fall kan vissa långivare erbjuda särskilda villkor för svårigheter.

typer av återbetalning

federala studielån

federala studielån tillåter i allmänhet ett lägre betalningsbelopp, uppskjutna betalningar och i vissa fall låneförlåtelse. Dessa typer av lån ger återbetalningsflexibilitet och tillgång till olika refinansieringsalternativ för studielån när mottagarens liv förändras. Denna flexibilitet kan vara särskilt användbar om en mottagare står inför en hälso-eller finanskris.

Standardbetalningar är det bästa alternativet. Standard betyder regelbundna betalningar—med samma månadsbelopp-tills lånet plus ränta betalas ut. Med regelbundna betalningar sker uppfyllandet av skulden på minst tid. Också, som en extra fördel, denna metod tillfaller minst ränta. För de flesta federala studielån innebär detta en 10-årig återbetalningsperiod.

andra alternativ inkluderar utökade och graderade betalningsplaner. Båda innebär att betala tillbaka lånet under en längre period än med standardalternativet. Tyvärr går förlängda tidsramar hand i hand med periodiseringen av ytterligare månader av räntekostnader som så småningom kommer att behöva en återbetalning.

utökade återbetalningsplaner är precis som vanliga återbetalningsplaner, förutom att låntagaren har upp till 25 år att betala tillbaka pengarna. Eftersom de har längre tid att betala tillbaka pengarna är de månatliga räkningarna lägre. Men eftersom de tar längre tid att betala tillbaka pengarna, de besvärande ränteavgifterna förvärrar skulden.

graderade betalningsplaner, precis som med en graderad betalningslån (GPM), har betalningar som ökar från en låg initialränta till en högre ränta över tiden. När det gäller studielån är detta tänkt att återspegla tanken att låntagare på lång sikt förväntas flytta till högre betalande jobb. Denna metod kan vara en verklig fördel för dem som har lite pengar direkt från college, eftersom inkomstdrivna planer kan börja på $0 per månad. Men än en gång slutar låntagaren att betala mer på lång sikt eftersom mer ränta uppkommer över tiden. Ju längre betalningarna dras ut, desto mer ränta läggs till lånet (det totala lånevärdet ökar också).

studenten kan också undersöka deras tillgång till särskilda scenarier som undervisning i ett låginkomstområde eller arbeta för en ideell organisation som kan göra dem berättigade till förlåtelse för studielån.

bostadslån

villaägare har flera alternativ för att undvika avskärmning på grund av brottsligt inteckning återbetalning.

en låntagare med en justerbar ränta inteckning (ARM) kan försöka refinansiering till en fast ränta inteckning med en lägre ränta. Om problemet med betalningar är tillfällig, låntagaren kan betala lånet servicer förfallna belopp plus förseningsavgifter och påföljder av en uppsättning ett datum för återinförande.

om en inteckning går i tålamod, minskas eller avbryts betalningarna under en viss tid. Regelbundna betalningar återupptas sedan tillsammans med en engångsbetalning eller ytterligare delbetalningar under en viss tid tills lånet är aktuellt.

med en lånmodifiering ändras ett eller flera av villkoren i hypotekskontraktet för att bli mer hanterbara. Att ändra räntan, förlänga låneperioden eller lägga till missade betalningar till lånebalansen kan uppstå. Ändring kan också minska mängden pengar som betalas genom att förlåta en del av inteckning.

i vissa situationer, sälja hemmet kan vara det bästa alternativet att betala av en inteckning, och kan bidra till att undvika konkurs.

särskilda överväganden

tålamod och konsolidering

vissa skulder kan få tålamod, vilket gör att lånemottagare som missade betalningar kan återhämta sig och starta om återbetalningar. Dessutom finns olika uppskjutningsalternativ tillgängliga för mottagare som är arbetslösa eller som inte tjänar tillräckligt med Inkomst för att uppfylla sina återbetalningsskyldigheter. Återigen är det bäst att vara proaktiv med långivaren och informera dem om livshändelser som påverkar din förmåga att tillfredsställa lånet.

för mottagare med flera federala studielån eller de personer med flera kreditkort eller andra lån kan konsolidering vara ett annat alternativ. Lånekonsolidering kombinerar de separata skulderna i ett lån med en fast ränta och en enda månatlig betalning. Låntagare kan få en mer förlängd återbetalningsperiod med ett minskat antal månatliga betalningar. Ett sista alternativ till konsolidering är skuldlättnad, en möjlighet att få ett företag att förhandla om ett lägre återbetalningsbelopp för din räkning.

exempel på återbetalning

i februari 2019 publicerade Public News Service en artikel om det växande antalet människor i Colorado som söker förlåtelse för studielån. Samtidigt upplever staten en brist på leverantörer av psykisk hälsa för att tillgodose behoven hos sina invånare.

Colorado brist på mentalvårdsleverantörer innebär att cirka 70% av de boende som söker mental eller beteendevård inte får dessa tjänster. Minsta federala standarder kräver att det finns minst en psykiater för varje 30 000 invånare. Vid den tidpunkt då artikeln publicerades försökte Colorado lägga till mer än 90 mentalvårdspersonal för att nå den tröskeln.

ett av de sätt som hälsocentraler har tagit itu med bristen är genom att knacka på nya federala och statliga program för förlåtelse av studielån för att samarbeta med skickliga leverantörer som vill minska sin studielånsskuld. Administratörer där förväntar sig att utsikterna att kunna skära tusentals dollar i medicinsk skolskuld bör hjälpa till att dra och upprätthålla högkvalitativa leverantörer, särskilt för de delar av staten som är mest underserverade.