5 sätt att konsolidera skuld
när du kör siffrorna, du vill välja en metod för att konsolidera din skuld. Det finns för-och nackdelar med varje alternativ och som alltid vill du shoppa för finansiella produkter för att säkerställa att du får bästa pris och villkor.
Tänk på ett personligt lån
ett personligt lån är ett osäkert lån som, till skillnad från ett kreditkort, har lika månatliga betalningar. Lånebelopp varierar med kredit värdering och historia, men i allmänhet topp på $50.000. Medan banker och kreditföretag erbjuder personliga lån, subprime långivare är också mycket aktiva på denna marknad så det är viktigt att handla noggrant och förstå priser, villkor och avgifter.
eftersom ett personligt lån är osäkert finns det inga tillgångar i riskzonen, vilket gör det till ett bra alternativ för ett konsolideringslån. Dock vara medveten om att en stor, prime-rate lån kräver god kredit, och priserna är oftast högre för personliga lån än för hem kapital lån. Kolla in Bankrates förkvalificeringsflöde för att få den bästa personliga låneräntan för dig.
tryck på ditt hem kapital
om du är en husägare med stark kredit och finansiell disciplin, knacka ditt hem kapital kan vara en bra skuldkonsolidering alternativ för dig. Bostadslån erbjuder vanligtvis lägre räntor och större lånebelopp än personliga lån eller kreditkort. Bostadslån har längre återbetalningsperioder, vilket kan innebära lägre månatliga betalningar men också mer ränta under lånets löptid. Det finns två typer av hem kapital lån: en fast ränta, klumpsumma alternativ och ett hem kapital kredit, eller HELOC, som fungerar som ett kreditkort. Läs mer om varje alternativ och vilka som kan vara bäst för din situation.
hem kapital lån kan vara riskabelt som en metod för skuldkonsolidering om du inte har disciplin att använda pengarna för avsett ändamål och betala ner lånet i tid. Till att börja med kan du förlora ditt hem om du misslyckas med att återbetala lånet eftersom du använder det som säkerhet för att konsolidera skuld som nu är osäker. En HELOC kommer med rörliga räntor – och det kan lägga till om räntorna fluktuerar över tiden.
en annan nackdel att överväga enligt den nya skattelagen är att du inte kommer att kunna dra av hypotekslånet på ett bostadslån om du inte använder det för stora hemförbättringar som tillför värde till din egendom.
Använd ett kreditkort balans överföring
överföra din skuld till ett kreditkort, känd som ett kreditkort balans överföring, kan hjälpa dig att spara pengar på ränta, och du måste hålla reda på endast en månatlig betalning. Du behöver ett kort med en gräns som är tillräckligt hög för att rymma dina saldon och en årlig procentsats (APR) tillräckligt låg och under en tillräcklig tidsperiod för att göra konsolideringen värdefull.
att få ett osäkert kort garanterar att du inte riskerar några tillgångar, och det är ofta snabbare och lättare att få ett balansöverföringskort än ett banklån. Innan du ansöker, fråga om balansöverföringsgränser och avgifter. Dessutom kommer du i allmänhet inte att lära dig APR eller kreditgränsen förrän efter och om du inte är godkänd. Använda ett kreditkort som förvaret för alla dina kort skuld kämpar eld med eld, så det är smart att vara försiktig om detta är din plan för skuldkonsolidering. När du har överfört skulder till ett kort, fokusera på att betala det kortet så fort som möjligt.
titta på sparande eller pensionskonton
visdomen att använda sparande eller pensionskonton som skuldkonsolideringsalternativ beror på din skuldbelastning och personliga situation. Du kanske kan använda följande typer av konton som skuldalternativ:
sparkonto
låna från besparingar och det är inte förlorat intresse du oroar dig för. Det handlar om konkurrerande behov för pengarna. Med andra ord är det riskabelt att lämna dig själv utan nödfonder bara för att konsolidera skulden eftersom du kanske måste låna för en oväntad kostnad i bråttom i vilken takt du än kan få.
401(k)
många 401 (k) planer låter dig låna mot dina pensionssparande till relativt låg ränta, och du betalar det intresset för dig själv. Men om du slutar ditt jobb eller blir avfyrade, blir hela 401(k) lånet omedelbart, och det finns en 10 procent straff som läggs till om du misslyckas med att återbetala och du är under 59,5 år. Det är också värt att överväga att du kommer att förlora allt som dina investeringar kunde ha tjänat om du lämnade dem i 401(k).
Roth Individual Retirement Account
det finns ingen straff för att låna vad du har deponerat i din Roth IRA, men du vill vara säker på att konsolidering av skuld uppväger den förlorade huvudmannen och sammansatt ränta.
utforska en skuldhanteringsplan
om du vill ha skuldkonsolideringsalternativ som inte kräver att du tar ett lån, ansöker om ett nytt kort eller utnyttjar sparande eller pensionskonton, kan en skuldhanteringsplan vara rätt för dig. Med en skuldhanteringsplan arbetar du med en ideell kreditrådgivningsbyrå för att förhandla med fordringsägare och utarbeta en avbetalningsplan.
du stänger alla kreditkortskonton och gör en månatlig betalning till byrån, som betalar fordringsägarna. Men du får fortfarande alla faktureringsutdrag från dina fordringsägare, så det är lätt att spåra hur snabbt din skuld betalas ut. Med en skuldhanteringsplan får du några av de bästa skuldkonsolideringslånen (men inte lägre saldon) och ett slut på övergräns och förseningsavgifter om du betalar enligt överenskommelse.
vissa byråer kan arbeta för låg eller ingen kostnad, om du kämpar. Stick med ideella organ anslutna till National Foundation for Credit Counseling eller Financial Counseling Association of America, och se till att din skuld rådgivare är certifierad via rådet om ackreditering.
medan du är på en skuld förvaltningsplan, kommer du inte att kunna nå för kreditkort i en nypa eftersom du måste stänga alla dina konton. Detta kommer att sänka din kredit värdering. Men om du hålla jämna steg med dina betalningar och inte få djupare i skuld, kan en skuld förvaltningsplan bidra till att förbättra din kredit värdering på lång sikt.