at gå ind i afskærmning er utvivlsomt skræmmende. Modtagelse af en meddelelse om kriminalitet i posten betyder dog ikke automatisk, at du vil miste dit hjem. Der er ting, du kan gøre for at bremse processen og komme tilbage på sporet eller i det mindste at forlade din økonomiske rekord i den bedst mulige form. Fortsæt læsning for at lære mere om dine bedste muligheder.
Hvad er afskærmning?
ved lov betyder underskrivelse af et pant, at du har accepteret at betale långiveren fuldt ud for lånet, og du har accepteret at gøre det i henhold til deres vilkår. Når du holder op med at foretage betalinger, har du i det væsentlige overtrådt denne kontrakt. Som følge heraf har långiveren ret til at tage dit hjem tilbage og forsøge at genvinde investeringen. Processen med dem repossessing dit hjem er kendt som afskærmning.
hvis du er et par dage forsinket på din pantebetaling denne måned, skal du ikke bekymre dig. Banken kommer ikke til dit hus med det samme. De fleste udlånsinstitutioner tilbyder en 15-dages afdragsfri periode, der måske eller måske ikke har et forsinket gebyr knyttet. Det er først, efter at du ikke har betalt dit pant i en periode på 90 dage, at afskærmningsproceduren starter. Derfra, processen kan tage alt fra to til tolv måneder, afhængigt af hvor du bor. Da processen er så lang, har du tid til at foretage ændringer og forhåbentlig forblive i dit hjem.
Sådan sænkes processen:
Uddann dig selv
når du nærmer dig afskærmning, er det første, du vil gøre, at uddanne dig selv om, hvad der sker. Tag en dyb indånding og læse over alt, hvad du har modtaget fra långiver, herunder dit realkreditlån selv. Mange indledende meddelelser om forsinket betaling vil indeholde oplysninger om afskærmning forebyggelse muligheder. Senere mail kan indeholde vigtige meddelelser om afskærmningsprocessen og verserende retssager. Uanset hvad der står, er det bedre at blive informeret.
Næste, du ønsker at uddanne dig selv om, hvordan afskærmning håndteres i din tilstand. Nogle stater er retslige afskærmning stater, hvilket betyder, at långiver har til at indgive en retssag mod dig, før du går videre med sagen. I andre, ikke-retslige afskærmning stater, dette er ikke et krav. At vide, hvilken type stat du bor i, kan hjælpe dig med at finde ud af, hvor meget tid du har til at finde en løsning.
ring til din långiver
næste, komme i kontakt med din långiver så hurtigt som muligt. Virkeligheden er, at afskærmning er en meget tidskrævende og kostbar proces. De fleste långivere vil hellere arbejde sammen med dig for at finde en løsning end faktisk at overtage dit hjem. Ærlig kommunikation og en vilje til at arbejde sammen vil gå langt i retning af at hjælpe dig med at komme tilbage på stabil grund.
der er fire hovedmuligheder, som långiveren kan tilbyde dig. De er:
- refinansiering: hvor en långiver tilbyder dig et nyt lån – med nye renter og vilkår – til at dække de ubesvarede betalinger, plus hvad du skylder på hjemmet. Dette påvirker ikke din kredit negativt og kan hjælpe med at sænke dine månedlige betalinger.
- Tilbagebetalingsplan: Hvor du og din långiver udarbejder en plan, der fungerer i dit budget, så du genstarter betalingerne. Over en bestemt periode vil du arbejde for at fortsætte med at foretage betalinger og også kompensere for de forsinkede betalinger.
- overbærenhed: en overbærenhed er, når realkreditselskabet accepterer midlertidigt at suspendere dine realkreditbetalinger i en bestemt periode. Disse udskudte betalinger vil blive tacklet til slutningen af dit lån.
- Lån Modifikation: I dette tilfælde ændrer realkreditfirmaet vilkårene for dit eksisterende lån – forfaldent beløb, rente, længde – for at gøre din månedlige betaling mere håndterbar.
Kontakt en HUD-godkendt boligrådgiver
hvis du har talt med din långiver og stadig har brug for hjælp til at finde ud af dine næste trin, kan det være det værd at undersøge at tale med en HUD-godkendt boligrådgiver. Der er føderalt finansierede agenturer i hver stat, der arbejder med en række långivere for at sikre overkommelige tilbagebetalingsmuligheder for kæmpende husejere. En af disse rådgivere vil være i stand til at se på detaljerne i din situation og hjælpe dig med at finde ud af dine muligheder.
med det sagt, ikke alle afskærmning bistand agenturer er ens. Nogle er svindel, der ønsker at drage fordel af dem, der allerede er i en hård situation. Sørg for, at du arbejder med et gratis, føderalt godkendt agentur, før du giver nogen detaljer om din økonomiske situation.
overvej at indgive konkurs
selvom indgivelse af konkurs vil påvirke din kredit ekstremt negativt, kan det være løsningen mod at forsinke afskærmning, mens du reducerer eller eliminerer din gæld. I det øjeblik du arkiverer, pålægges dine aktiver et “automatisk ophold”, som hæmmer samlinger og midlertidigt stopper afskærmningsprocessen.
der er to typer konkurs: kapitel 7 og kapitel 13. Den type, du arkiverer, afhænger af, hvor meget indkomst du har.
- Kapitel 7 vil udslette din gæld ved at tillade en domstol udpeget administrator til at sælge nogen af dine ikke-fritaget ejendom til at betale tilbage kreditorer.
- med kapitel 13 får du at beholde al din ejendom. Du skal dog betale hele eller en del af din gæld tilbage gennem en tilbagebetalingsplan.
begge giver dig tid til at finde ud af, hvordan du går videre med dit hjem.
tænk på at lave et kort salg
hvis du ikke ser dig selv være i stand til at tilbagebetale dit pant – selv med en lånemodifikation eller tilbagebetalingsplan – kan et kort salg være en god mulighed for dig. Du bliver nødt til at bede din långiver om tilladelse, fordi långiveren i modsætning til et traditionelt salg i et kort salg accepterer at nøjes med mindre end hjemmet er værd. Banken, snarere end dig, sælgeren, har også ansvaret for at vælge, hvilket tilbud der skal accepteres.
i dette tilfælde ville du i sidste ende miste dit hjem, men du ville kunne gøre det uden at have en afskærmning – eller dens konsekvenser – på din rekord.