Hay muchas maneras en que los abuelos pueden ayudar a sus nietos a pagar por una educación universitaria. Estos incluyen becas heredadas y programas de asistencia a la orientación, premios educativos para el voluntariado y el servicio comunitario, planes de ahorro para la universidad y regalos directos.
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Becas para nietos
Muy pocas becas se basan en la afiliación de un abuelo. Hay muchos más premios basados en las afiliaciones de los padres. Sin embargo, a veces, los premios que están disponibles para los dependientes de un padre también pueden
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estar a disposición de los nietos. Los abuelos pueden tener afiliaciones más relevantes que los padres del nieto. (Por otro lado, también hay algunos premios, como las becas rotarias, que no están disponibles para estudiantes que tengan un pariente cercano, incluido un padre o madre, que sea rotario.)
Puede ayudar a sus nietos a encontrar becas basadas en sus afiliaciones dándoles un currículum que resume todas sus afiliaciones, incluidos empleadores pasados y presentes, sindicatos, servicios militares, membresías, pasatiempos y actividades, además de detalles relacionados con la religión, la raza y el origen étnico. No solo ayudará a sus nietos a encontrar becas que coincidan con sus antecedentes, sino que también les dará la oportunidad de aprender más sobre usted y su historia familiar.
Los abuelos también pueden pasar tiempo con sus nietos para ayudarlos a estudiar y obtener buenas calificaciones o participar en actividades de voluntariado juntas. Esto puede ayudarles a calificar para más premios.
La mejor manera de encontrar becas para nietos es utilizar el servicio gratuito de emparejamiento de becas de Lastweb. Al completar el perfil en FastWeb o en cualquier otra base de datos de becas escolares, sus nietos deben revisar cuidadosamente las preguntas que hacen sobre los empleadores y afiliaciones de sus padres, algunas de las cuales también se aplican a los abuelos. Los estudiantes que responden a todas las preguntas opcionales generalmente obtendrán el doble de coincidencias que los estudiantes que responden solo las preguntas requeridas.
Los tres tipos principales de becas que pueden depender de las afiliaciones de un padre incluyen becas heredadas para hijos de ex alumnos de una universidad, becas para el servicio militar de un abuelo y becas basadas en la ascendencia y la etnia.
1. Becas de Legado.
Varios colegios ofrecen asistencia a los «legados», que son descendientes de exalumnos. Si bien esto se expresa con mayor frecuencia a través de las preferencias de admisión, hay algunos que tienen fondos de becas para nietos de ex alumnos. Muchas universidades tienen lo que se conoce como Becas de Legado para estudiantes cuyos abuelos asistieron previamente a la universidad. Los estudiantes deben consultar los sitios web de admisiones y ayuda financiera de las escuelas en las que están interesados, así como preguntar a la universidad durante el proceso de admisión.
2. Becas para el servicio militar de un abuelo.
La mayoría de las becas para el servicio militar están restringidas a los dependientes de un padre que sirvió, pero hay algunos premios para el servicio militar por un abuelo. Algunos ejemplos incluyen la Fundación de Becas del Cuerpo de Marines, que otorga premios a estudiantes con abuelos que sirvieron en ciertas divisiones. La Legión Americana es una buena fuente de información sobre este tema.
3. Becas basadas en la Ascendencia y la etnia.
Aunque no se limita específicamente a los nietos, hay una variedad de becas basadas en la ascendencia y la herencia de un estudiante. Un ejemplo es la Orden de los Hijos de Italia en América, que requiere al menos un abuelo italiano o italoamericano. La Oficina de Asuntos Indios de los Estados Unidos también otorga ayuda basada en tener al menos 1/4 de sangre nativa americana (es decir, al menos un abuelo es de sangre completa).
Premios educativos para el Voluntariado y el Servicio a la Comunidad
Varias organizaciones de voluntarios ofrecen becas para niños y niños de los miembros. Los ejemplos incluyen la Asociación de Juntas Escolares de Idaho,la Asociación de Administración de Compras de Connecticut(los padres o abuelos deben ser miembros de CAPM) y la Fundación Nacional Elks.
La Ley Edward M. Kennedy Serve America (HR 1388) autoriza el programa de Becas para jóvenes. Este programa proporciona subsidios educativos de 1 1,000 para personas de 55 años o más que se ofrecen como voluntarios durante 350 horas o más al año. Estos premios se pueden usar para la educación del voluntario o transferirse a un niño, hijo adoptivo o nieto. El Congreso aún debe votar para asignar fondos para el programa como parte del presupuesto del Presidente para el año fiscal 2010.
Contribuir a los Planes de Ahorro para la Universidad
Aproximadamente un cuarto a un tercio de los abuelos ayudan a sus hijos a ahorrar para la universidad a través de 529 planes de ahorro para la universidad,regalos u otros medios.
529 los planes de ahorro para la universidad, los planes de matrícula prepagada, las cuentas Coverdell educationsavings y los bonos de ahorro de la Serie I y ciertos bonos de ahorro de la Serie EE son formas de ahorro para la universidad con ventajas fiscales. Las distribuciones son libres de impuestos cuando se utilizan para pagar gastos de educación superior calificados y no se contabilizan como ingresos o recursos al evaluar la elegibilidad para la ayuda estudiantil basada en necesidades federales. Muchos estados le permiten detectar la totalidad o parte de su contribución al plan estatal de ahorros universitarios 529 en su declaración de impuestos sobre los ingresos del estado. Puede contribuir hasta la exención anual del impuesto sobre donaciones (1 13,000 en 2009 por abuelo por beneficiario) sin incurrir en ningún impuesto sobre donaciones. los planes de ahorros universitarios 529 también permiten contribuciones de suma global más elevadas utilizando un promedio de impuestos de regalo de 5 años.
Cuando un abuelo es dueño de un plan de ahorros para la universidad, a veces se descarta al calcular la elegibilidad de un estudiante para recibir una ayuda basada en la necesidad. Sin embargo, esto no necesariamente aumenta la cantidad de ayuda estudiantil que recibirá el nieto en comparación con la propiedad de los padres o hijos del plan de ahorros universitarios. Por ejemplo, los planes de ahorro universitario de la sección 529, los planes de matrícula prepagada y las cuentas de ahorro para educación Coverdell no se reportan como activos en la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA, por sus siglas en inglés) de un estudiante dependiente si son propiedad de un abuelo del estudiante. Esto se debe a un cambio promulgado por la Ley de Reducción de Costos y Acceso a Universidades de 2007. El cambio fue efectivo a partir de 2009-2010.El lenguaje legislativo específico fue:
(3) A qualified education benefit shall be considered an asset of -- (A) the student if the student is an independent student; or (B) the parent if the student is a dependent student, regardless of whether the owner of the account is the student or the parent.
Como tal, los planes de ahorros universitarios propiedad de un abuelo no se reportan como un activo al calcular la elegibilidad de ayuda basada en la necesidad del nieto dependiente. Esto contrasta con los activos de los estudiantes, que se evalúan a una tasa del 20%, y los activos de los padres, que se evalúan a una tasa máxima del 5,64%. (Mientras que los activos de los estudiantes se evalúan normalmente a una tasa del 20%, los planes de ahorro para la universidad de custodia 529 propiedad de estudiantes dependientes se tratan como si fueran activos de los padres y, por lo tanto, se evalúan a una tasa máxima del 5.64%. La mayoría de los activos de los padres, sin embargo,no se evalúan en absoluto, y solo el 4% de los hijos a cargo tienen alguna contribución de los activos de los padres. Ciertos activos de los padres están protegidos del análisis de necesidades, incluidos los fondos de jubilación, el patrimonio neto del lugar principal de residencia, las pequeñas empresas propiedad de la familia y controladas por ella, y un subsidio de protección de activos basado en la edad que es típicamente de alrededor de 5 50,000 para padres de niños en edad universitaria. Además, si los padres tienen ingresos de menos de 5 50,000 y satisfacen otros criterios, los bienes podrían ignorarse por completo. )
Sin embargo, las distribuciones calificadas de los planes 529 de propiedad de los abuelos se declararán como ingresos no gravados al beneficiario en la AFAFSA del próximo año. (Las distribuciones no calificadas se reportan como ingresos al beneficiario en la declaración de impuestos sobre la renta federal y, por lo tanto, se incluyen los ingresos brutos no ajustados, independientemente de quién sea el propietario del plan 529.) Esto tendrá un impacto severo en la elegibilidad de la ayuda, mucho peor que si el plan 529 se hubiera reportado como un activo para los padres, ya que hasta la mitad de la distribución reducirá la elegibilidad del estudiante para la ayuda basada en la necesidad.
Hay dos maneras de abordar el problema. Una solución es cambiar el propietario de la cuenta del abuelo al estudiante o a los padres del estudiante. El plan 529 se reportará como un activo en la FAFSA, pero las distribuciones calificadas se ignorarán. La otra solución es esperar hasta el último año del estudiante en la universidad para tomar una distribución, ya que no habrá elegibilidad de ayuda del año posterior para ser afectada, suponiendo que el estudiante no se matricule en una escuela de posgrado o profesional.
Este tratamiento de los planes de ahorros universitarios propiedad de abuelos solo se aplica a la ayuda federal para estudiantes. Aproximadamente 250 colegios utilizan el formulario de PERFIL de Ayuda financiera de CSSF para conceder sus propias ayudas. Este formulario requiere la presentación de informes de todos los planes de ahorros universitarios que nombran al estudiante como beneficiario.
Un beneficio adicional de un plan de ahorros universitarios 529 es el valor del plan que se excluye de la herencia del abuelo. Se convierte en un activo del beneficiario tras la muerte del propietario de la cuenta. La única excepción es para un promedio de impuestos de donación de cinco años para contribuciones a tanto alzado, que se incluye en el patrimonio de forma prorrateada si el abuelo muere durante el período de cinco años.
Los abuelos también pueden contribuir directamente a un plan de ahorro universitario 529 propiedad de los padres de un nieto. Esto se tratará como un documento de paternidad en la FAFSA.
CollegeInvest, el plan de ahorros universitarios 529 del estado de Colorado, tiene una promoción anual de becas para abuelos donde regalan 10 planes de ahorros universitarios de 2 2,500 a abuelos de Colorado.
Regalos a los Padres y estudiantes
Si un abuelo da un regalo a un padre, no se reporta como ingreso (con o sin impuestos) en la FAFSA. Sin embargo, si el abuelo da el dinero al nieto, se trata como un ingreso no gravado y afecta a la elegibilidad para recibir ayuda (hasta en un 50%).
Una solución es esperar hasta que el nieto se gradúe y luego darle un regalo de graduación para ayudar a pagar los préstamos de educación del nieto. Dado que este regalo ocurre después de graduarse de la universidad, no afectará la elegibilidad del nieto para recibir ayuda basada en la necesidad.
Dar directamente a la Universidad
Muchos expertos en finanzas personales y en impuestos recomiendan dar dinero directamente a la universidad para evitar los impuestos sobre regalos. Este es un mal consejo para la mayoría de las familias porque perjudica la elegibilidad para recibir servicios financieros basados en necesidades aid.It solo debe considerarse si la familia no reúne los requisitos para recibir ayuda financiera basada en la necesidad y la exclusión anual del impuesto sobre donaciones es insuficiente.
La Sección 2503 (e) del Código de Rentas Internas proporciona una exención del impuesto sobre donaciones por dinero pagado directamente a una institución educativa para pagar la matrícula en nombre de un estudiante. Sin embargo, la exclusión se limita a los montos pagados por la matrícula (no por alojamiento y comida u otros gastos) y el pago no cuenta como contribución caritativa.El posible ahorro en el impuesto sobre donaciones también será mucho menor que el impacto negativo en la ayuda basada en las necesidades, sin que ello redunde en beneficio del estudiante. Además, con la exclusión anual del impuesto sobre donaciones de 1 13,000 (joint 26,000 en conjunto) en 2009, no parece que sea realmente necesario hacer el pago directamente a la universidad.
Los pagos directos a la universidad se tratarán de manera desfavorable mediante un análisis de necesidades federales. No se puede tratar como un simple pago en la cuenta del estudiante, porque la elegibilidad para la exclusión del impuesto sobre donaciones depende de la cantidad que se pague por la matrícula. Existen dos enfoques posibles basados en el estatuto y el reglamento. Un enfoque trata los pagos como ingresos no gravados para el niño(es decir, apoyo en efectivo dentro del ámbito de la sección 480 (b) de la Ley de Educación Superior de 1965). Esto reduce la ayuda basada en las necesidades en un 50% del importe del pago directo. Otro enfoque trata el pago como un recurso (es decir, la asistencia financiera estimada en el ámbito de aplicación del reglamento 34 CFR673.5(c)(1)(xiii)). Esto reduce la ayuda basada en las necesidades en un 100% de la cantidad del pago directo, dólar por dólar.
Préstamos estudiantiles
Los abuelos no son elegibles para pedir prestado del programa Federal de préstamos Parent PLUS a menos que hayan adoptado formalmente al nieto. Una tutela legal no es suficiente.
Los abuelos pueden, sin embargo, firmar préstamos privados para estudiantes en nombre de sus nietos. Sin embargo, deben tener cuidado con la firma conjunta de cualquier préstamo, ya que esto los hace tan responsables de pagar el préstamo como el estudiante prestatario. Los prestamistas utilizan estándares de suscripción de crédito bastante mínimos para los firmantes, como un umbral mínimo de ingresos anuales. Actualmente no utilizan la relación deuda-ingresos. Esto significa que un abuelo con ingresos fijos podría terminar obligado a préstamos estudiantiles privados por cantidades que son mucho mayores de lo que pueden pagar. Si el estudiante incumple el préstamo, o incluso es un mes moroso, el prestamista puede solicitar el reembolso al donante. Esto puede poner a los abuelos en una situación financiera difícil.
Roth IRA
Los abuelos que poseen una Roth IRA pueden nombrar a sus nietos como beneficiarios primarios. Si bien la IRA Roth se incluirá en el patrimonio gravable del padre de la abuela y,por lo tanto, estará sujeta al impuesto federal sobre el patrimonio, en muchos casos la IRA Roth pasará a los nietos libre de impuestos si el patrimonio total es menor que la porción no utilizada del crédito unificado. Los nietos pueden evitar la multa de distribución anticipada del 10% y retirar las ganancias libres de impuestos, incluso si son menores de 59-1/2 años. (Para que todas las distribuciones sean libres de impuestos, una RothIRA debe haber existido durante al menos cinco años antes de la distribución. De lo contrario, las ganancias acumuladas después de la contribución a la cuenta IRA Roth serán gravables. Por lo general, los nietos deben recibir una distribución de la cantidad total al final del quinto año después de la muerte del propietario anterior. Pero hasta que los nietos tomen una distribución, la cuenta IRA Roth no se tiene en cuenta como un activo de la FAFSA. Las distribuciones contarán como ingresos no gravados en la FAFSA, afectando la elegibilidad de ayuda federal para estudiantes del año siguiente.