Una de las características más importantes de una tarjeta de crédito es la tasa de interés. Afecta el costo de llevar un saldo en su tarjeta de crédito, un costo que probablemente desee minimizar o incluso eliminar. Esto es lo que necesita saber y entender sobre las tasas de interés de las tarjetas de crédito para que pueda administrar mejor sus tarjetas existentes y elegir las mejores tarjetas de crédito en el futuro.
Cómo se cobran los intereses
La tarifa de la tarjeta de crédito se expresa como una tasa APR o tasa porcentual anual. Encontrará una lista de todos los APR de una tarjeta de crédito en la divulgación de la tarjeta de crédito. La tasa de interés que se aplica actualmente a sus saldos está en su estado de cuenta de facturación junto con cada saldo.
La mayoría de las tarjetas de crédito tienen un período de gracia durante el cual puede pagar su saldo en su totalidad y evitar pagar intereses. Cualquier saldo que quede más allá del período de gracia se cobrará intereses en forma de cargo financiero.
Los cargos financieros se calculan de varias maneras, dependiendo de los términos de su tarjeta de crédito. Algunos emisores de tarjetas de crédito calculan los cargos financieros en función del saldo diario promedio de su tarjeta de crédito, el saldo al comienzo del ciclo de facturación o el saldo al final de su ciclo de facturación. Los cargos financieros pueden incluir o no nuevas compras realizadas con su tarjeta de crédito.
Tipos de interés fijos vs. Variables
Hay dos tipos básicos de tipos de interés para tarjetas de crédito: fijos y variables. Las tasas de interés fijas solo pueden cambiar en ciertas circunstancias, y el emisor de la tarjeta de crédito debe enviar un aviso por adelantado antes de cambiar su tasa.
Las tasas de interés variables, por otro lado, están vinculadas a otra tasa de interés (la tasa prime, por ejemplo) y pueden cambiar cada vez que cambie la tasa indexada. El emisor de su tarjeta de crédito no tiene que avisar con anticipación si su tasa variable cambia, siempre y cuando el cambio sea el resultado de un aumento en la tasa indexada. La mayoría de las tasas de interés de las tarjetas de crédito son variables.
Varios APR diferentes
Su tarjeta de crédito puede tener diferentes APR para diferentes tipos de saldos. Por ejemplo, su tarjeta puede tener un APR de compra, un APR de adelanto de efectivo y un APR de transferencia de saldo. Cada una de estas tasas de interés puede ser diferente. Su tarjeta también puede tener una multa APR que entra en vigor cuando incumple los términos de su tarjeta de crédito, por ejemplo, al hacer un pago atrasado.
Cuando realiza un pago a una tarjeta de crédito que tiene saldos diferentes con diferentes APR, cualquier cantidad por encima del pago mínimo debe ir al saldo con la APR más alta.
Las tasas de interés periódicas
Las tarjetas de crédito también tienen una tasa periódica, que en realidad es solo otra forma de indicar la tasa anual de interés regular por un período de tiempo inferior a un año. La tasa periódica de interés mensual, por ejemplo, es simplemente la TAE dividida por el número de meses del año. Las tarifas periódicas se basan más a menudo en un ciclo de facturación de menos de un mes. En ese caso, la tarifa periódica se calcula como (APR/días en un año) veces días en un ciclo de facturación. La tasa diaria es otra tasa periódica calculada dividiendo la APR por el número de días del año (365 o 366 en un año bisiesto).
La tarifa periódica es útil para comprender cómo se calculan los cargos financieros, pero, en última instancia, la APR estándar es la mejor manera de comparar las diferentes tarifas de tarjetas.
Cuando las tasas de interés pueden Aumentar
, el emisor de su tarjeta de crédito puede aumentar su tasa de interés solo en ciertos momentos:
- Cuando incumples los términos de tu tarjeta de crédito (tu pago está atrasado más de 60 días)
- La tasa de índice aumenta
- Una tasa promocional caduca
- Cuando se realizan cambios en un plan de gestión de deudas
Cómo optar por no recibir un Aumento de tasa
En la mayoría de los casos, cuando recibe un aviso de aumento de tasa de interés, tiene derecho a optar por no recibir el nuevo interés y continuar pagando el saldo de su tarjeta de crédito existente a la tasa anterior. El emisor de su tarjeta de crédito puede decidir cancelar su tarjeta de crédito si opta por no hacerlo, pero no tendrá que pagar la tasa de interés más alta. Para darse de baja, simplemente envíe una carta de exclusión al emisor de su tarjeta de crédito dentro del período de preaviso de 45 días.
Cómo Evitar el pago de intereses
Con la mayoría de los saldos de tarjetas de crédito, puede evitar los intereses pagando el saldo completo que figura en el estado de cuenta de su tarjeta de crédito cada mes en la fecha de vencimiento o antes. Con ciertos saldos, como los anticipos de efectivo y las transferencias de saldos, no es tan fácil evitar pagar intereses porque esos saldos no tienen un período de gracia. En ese caso, su mejor opción es minimizar sus cargos por intereses pagando su saldo rápidamente.
Cuanto más entienda la tasa de interés de su tarjeta de crédito, mejor podrá usar su tarjeta a su favor y ahorrar dinero en intereses a largo plazo.