en av Sparsamhetsplanens största fördelar, jämfört med liknande arbetsgivare som pensionsplaner är dess låga kostnader.
TSP: s utgifter är inte bara låga, de är löjligt låga. Jag ger regelbundet klasser i federal pension och förmåner till finansiella planerare som vill förstå våra fördelar så att de bättre kan tjäna federala kunder. När jag informerar dem om hur låga TSP: s utgifter är, möts jag ofta av tvivel eller misstro. För år 2018 var kostnadsförhållandet för TSP 4.1 baspunkter-det är $0,41 i utgifter för varje $1000 du har på ditt TSP-konto. Även om detta är upp från 2015-förhållandet på 2.9-baspunkter, kommer du fortfarande inte att hitta så låga kostnader i den privata sektorns arbetsgivare som pensionsplaner, IRA eller livräntor. Ju lägre dina utgifter, desto mer pengar som återinvesteras och förvärras i ditt konto.
det finns flera anledningar till att TSP: s utgifter är så låga, de är:
först, som en intern pensionsplan, har TSP inte en ”detaljhandel”-verksamhet där den också säljer medel till allmänheten. Sådan detaljhandel ökar kostnaderna avsevärt på grund av behovet av att annonsera. Även Vanguard, känd för låga avgifter, har en detaljhandel och bedriver reklam för att locka kunder. Läs någon tidning på populära Finans (t.ex. pengar, Kiplingers Privatekonomi, etc.) och du hittar annonser från Vanguard och andra mäklarhus.
för det andra är TSP: s investeringsalternativ främst bredbaserade indexfonder som har lite i vägen för handelskostnader. Aktivt förvaltade medel, som du kan hitta i en privat sektor arbetsgivare sponsrad plan kommer att ha högre kostnader på grund av köp och försäljning av värdepapper.
för det tredje finns det mekanismer som TSP använder för att täcka utgifter. Alla federala anställda som lämnar federal anställning innan de fyller tre år förlorar 1% byråns automatiska bidrag som Uncle Sam har gjort till sitt konto. Dessa förverkade bidrag används för att minska TSP-kostnaderna. Dessutom används ansökningsavgifterna på $50 som bedöms de som ansöker om TSP-lån för att minska TSP-kostnaderna.
för det fjärde kompenseras TSP: s personal blygsamt jämfört med personalen hos mäklarfirmorna som hanterar pensionsplanerna för privata arbetsgivare. Ravi Dao, chef för TSP tjänar mer pengar än någon som läser den här artikeln just nu. Abigail Johnson, chef för Fidelity Investments, tjänar mer pengar än alla som har läst den här artikeln idag – kombinerat.
här är en annan TSP fördel – FERS och BRS TSP deltagarna får en generös arbetsgivare match. När du kombinerar 1% byråns automatiska bidrag med dollar för dollar match på den första 3% av lönen och de femtio cent på dollar match för nästa 2%, TSP-deltagare som får matchande bidrag får 5% av sin lön matchad av Uncle Sam.
tjugo procent av arbetsgivare sponsrade avgiftsbestämda pensionsplaner i den privata sektorn har inte ens en match. Den vanligaste matchen i en privat sektor plan är en tre procent match på femtio cent på dollarn. Så i din genomsnittliga privata sektorplan måste du lägga in 6% för att få 3%.
låga kostnader och en generös matchning är inte de enda fördelarna med sparsamhetsplanen, men de är en betydande fördel.