Vad är ett FHA-lån? – Den kompletta Konsumentguiden

Vad är ett FHA-lån?

ett FHA-lån är en inteckning som är försäkrad av Federal Housing Administration (FHA). De är populära särskilt bland första gången bostadsköpare eftersom de tillåter handpenningar på 3,5% för kreditpoäng på 580+. Låntagare måste dock betala inteckning försäkringspremier, som skyddar långivaren om en låntagare standard.

låntagare kan kvalificera sig för en FHA lån med en handpenning så lite som 3.5% för en kreditpoäng på 580 eller högre. Låntagarens kredit värdering kan vara mellan 500 – 579 om en 10% handpenning görs. Det är viktigt att komma ihåg om, att ju lägre kredit värdering, desto högre ränta låntagare kommer att få.

FHA-programmet skapades som svar på utslaget av utmätningar och standardvärden som hände på 1930-talet; att ge hypotekslån med tillräcklig försäkring; och för att stimulera bostadsmarknaden genom att göra lån tillgängliga och överkomliga för personer med mindre än stellar kredit eller låg betalning. I huvudsak försäkrar den federala regeringen lån för FHA-godkända långivare för att minska risken för förlust om en låntagare standard på sina hypotekslån.

FHA-Lånekrav

för låntagare som är intresserade av att köpa ett hem med ett FHA-lån med det låga betalningsbeloppet på 3,5% måste sökande ha ett minimum FICO-poäng på 580 för att kvalificera sig. Att ha en kreditpoäng som är lägre än 580 utesluter dock inte nödvändigtvis dig från FHA-låneberättigande. Du behöver bara ha en minsta utbetalning på 10%.

kredit värdering och handpenning belopp är bara två av kraven i FHA lån. Här är en komplett lista över FHA-lånekrav, som fastställs av Federal Housing Authority:

• låntagare måste ha en stadig anställningshistoria eller arbetat för samma arbetsgivare de senaste två åren.
• låntagare måste ha ett giltigt personnummer, lagligt hemvist i USA och vara myndig att underteckna en inteckning i ditt tillstånd.
• låntagare måste betala en minsta handpenning på 3,5 procent. Pengarna kan ges av en familjemedlem.
• nya FHA-lån är endast tillgängliga för primär bostadsbeläggning.
• låntagare måste ha en fastighetsvärdering från en FHA-godkänd bedömare.
• låntagarnas front-end förhållande (inteckning betalning plus HOA avgifter, fastighetsskatt, inteckning försäkring, husägare försäkring) måste vara mindre än 31 procent av deras bruttoinkomst, typiskt. Du kanske kan bli godkänd med så hög andel som 40 procent. Din långivare kommer att krävas för att ge motivering till varför de tror inteckning utgör en acceptabel risk. Långivaren måste inkludera eventuella kompenserande faktorer som används för lån godkännande.
• låntagarnas back-end-förhållande (inteckning plus all din månatliga skuld, dvs kreditkortsbetalning, bilbetalning, studielån etc.) måste vara mindre än 43 procent av deras bruttoinkomst, vanligtvis. Du kanske kan bli godkänd med så hög andel som 50 procent. Din långivare kommer att krävas för att ge motivering till varför de tror inteckning utgör en acceptabel risk. Långivaren måste inkludera eventuella kompenserande faktorer som används för lån godkännande.
• låntagare måste ha en lägsta kreditpoäng på 580 för maximal finansiering med en minsta utbetalning på 3,5 procent.
• låntagare måste ha en lägsta kreditpoäng på 500-579 för maximal LTV på 90 procent med en minsta utbetalning på 10 procent. FHA-kvalificerade långivare kommer att använda från fall till fall för att bestämma en sökandes kreditvärdighet.
• vanligtvis låntagare måste vara två år av konkurs och har återupprättat god kredit. Undantag kan göras om du är ute av konkurs i mer än ett år om det fanns förmildrande omständigheter utanför din kontroll som orsakade konkursen och du har hanterat dina pengar på ett ansvarsfullt sätt.
• vanligtvis låntagare måste vara tre år av avskärmning och har återupprättat god kredit. Undantag kan göras om det fanns förmildrande omständigheter och du har förbättrat din kredit. Om du inte kunde sälja ditt hem eftersom du var tvungen att flytta till ett nytt område, kvalificerar detta inte som ett undantag från den treåriga avskärmningsriktlinjen.
• fastigheten måste uppfylla vissa miniminormer vid bedömning. Om hemmet du köper inte uppfyller dessa standarder och en säljare inte kommer att gå med på de nödvändiga reparationerna, är ditt enda alternativ att betala för de nödvändiga reparationerna vid stängning (hålls i escrow tills reparationerna är klara).

se dagens priser för FHA-lån på Zillow

fördelar med FHA-lån: Låg handpenning och mindre stränga krav kredit värdering

vanligtvis en FHA lån är en av de enklaste typerna av hypotekslån att kvalificera sig för eftersom det kräver en låg handpenning och du kan ha mindre än perfekt kredit. För FHA-lån krävs förskottsbetalning på 3,5 procent för maximal finansiering. Låntagare med kreditpoäng så låga som 500 kan kvalificera sig för ett FHA-lån.

låntagare som inte har råd med en 20 procent handpenning, har en lägre kredit värdering, eller kan inte få godkänt för privata inteckning försäkring bör undersöka om en FHA lån är det bästa alternativet för deras personliga scenario.

en annan fördel med ett FHA-lån Det är en antagbar inteckning vilket innebär att om du vill sälja ditt hem kan köparen ”anta” det lån du har. Människor som har låg eller dålig kredit, har genomgått en konkurs eller har utestängts på kanske kan fortfarande kvalificera sig för en FHA lån.

Mortgage försäkring krävs för en FHA lån

du visste att det måste finnas en hake, och här är det: eftersom en FHA lån inte har strikta normer för en konventionell lån, Det kräver två typer av inteckning försäkringspremier: en betalas i sin helhet i förskott-eller, det kan finansieras i inteckning-och den andra är en månatlig betalning. FHA-lån kräver också att huset uppfyller vissa villkor och måste bedömas av en FHA-godkänd bedömare.

Upfront mortgage insurance premium (UFMIP)-lämpligt namngivna, detta är en engångs upfront månatliga premie, vilket innebär låntagare kommer att betala en premie på 1,75% av bostadslånet, oavsett deras kredit värdering. Exempel: $ 300,000 lån x 1.75% = $5,250. Denna summa kan betalas i förskott vid stängning som en del av avvecklingsavgifterna eller kan rullas in i hypotekslånet.

årlig MIP (debiteras månadsvis) — kallas en årlig premie, detta är faktiskt en månadsavgift som kommer att räknas in i din inteckning betalning. Beloppet av hypotekslånsförsäkringspremien är en procentandel av lånebeloppet, baserat på låntagarens lån-till-värde (LTV) – förhållande, lånestorlek och lånets längd:

till exempel skulle den årliga premien på ett $300,000-lån med löptid på 30 år och LTV mindre än 95 procent vara $2,400: $300,000 x 0.80% = $2,400. För att räkna ut den månatliga betalningen, dela $2400 med 12 månader = $200. Så, den månatliga försäkringspremien skulle vara $ 200 per månad.

hur länge låntagare måste betala FHA inteckning försäkring?

varaktigheten av ditt årliga MIP beror på amorteringsperioden och LTV-förhållandet på ditt lånets ursprungsdatum.

för lån med FHA ärendenummer tilldelade på eller efter juni 3, 2013:

låntagare måste betala hypotekslån för hela låneperioden om LTV är större än 90% vid den tidpunkt då lånet uppstod. Om din LTV var 90% eller mindre, kommer låntagaren betala inteckning försäkring för inteckning sikt eller 11 år, beroende på vilket som inträffar först.

för lån med FHA-ärendenummer tilldelade före 3 juni 2013:

behöver du ett FHA-lån? Jämför priser på Zillow

Hur får du ett FHA-lån?

en långivare måste godkännas av Federal Housing Authority för att hjälpa dig att få ett FHA-lån. Du hittar FHA långivare och handla för inteckning offerter för en FHA lån snabbt och enkelt på Zillow. Skicka bara in en låneförfrågan så får du anpassade citat direkt från en marknadsplats fylld med hundratals långivare. Processen är gratis, enkel och du kan göra det anonymt, utan att ge någon personlig information. Om du ser en långivares lån offert som du är intresserad, kan du kontakta långivaren direkt.

FHA låneräntor

nedan är dagens genomsnittliga FHA – räntor. Du kan också använda Zillow till se FHA räntor för just din situation. Skicka bara in en låneförfrågan med mindre än en 20% handpenning och du kommer omedelbart att få anpassade FHA-citat från flera långivare. Använd filterknappen för att filtrera enbart på FHA bolåneräntor.

för att se vilken ränta du skulle kvalificera dig för, Ange dina specifika uppgifter som kreditpoäng, inkomst och månadsskulder (under Avancerat). Sedan när du är redo att prata med en långivare, kan du kontakta någon av de långivare som visas på din sökning.

ett 30-årigt fast FHA-lån på $300,000 på 3.07% APR med en $10,880-betalning kommer att ha en månadsbetalning på $1,275. Ett 20-årigt fast FHA-lån på $0 vid 0% APR med en $0-betalning kommer att ha en månatlig betalning på $0. Ett 15-årigt fast FHA-lån på $300,000 vid 2.82% April med en $10,880 handpenning kommer att ha en månatlig betalning av $ 2,045. Ett 10-årigt fast FHA-lån på $0 vid 0% APR med en $0-betalning kommer att ha en månatlig betalning på $0. En 7/1 ARM FHA lån på $0 vid 0% april med en $0 handpenning kommer att ha en månatlig betalning på $0. En 5/1 ARM FHA lån på $300,000 på 3.38% April med en $10,880 handpenning kommer att ha en månatlig betalning på $1,326. Alla månatliga betalningar som visas antar ett maximalt lån till värde (LTV) på 100% och 680 kreditpoäng, och inkluderar inte belopp för skatter och försäkringar. Den faktiska månatliga betalningen kan vara större.