dacă raportul dvs. de credit conține o eroare, este pe tine să — l Fix-mai devreme, cu atât mai bine.
o greșeală gravă în raportul dvs. de credit vă poate costa data viitoare când cumpărați o mașină, Faceți sau rupeți cererea de ipotecă sau chiar vă împiedică să obțineți un loc de muncă, un telefon mobil sau un apartament.
erorile sunt mai frecvente decât v-ați putea aștepta. În 2013, Comisia Federală pentru Comerț a emis un studiu de referință privind greșelile din rapoartele de credit.
s — a constatat că 1 din 5 consumatori au avut cel puțin o eroare în rapoartele lor de credit, iar 1 din 20 au avut erori suficient de semnificative pentru a-i determina să sufere rate mai mici-totuși mulți consumatori nici măcar nu știu că există o problemă până când nu solicită o nouă linie de credit și nu se găsesc respinși.
dacă vi s-a întâmplat asta, nu vă panicați, spun experții.
creditul dvs. nu este condamnat, cu excepția cazului în care, desigur, raportul dvs. de credit prezintă alte probleme, cum ar fi împrumuturile în neplată, hotărârile judecătorești sau alte delincvențe.
dar va fi nevoie de răbdare și perseverență pentru a clarifica lucrurile legitime.
la urma urmei, informațiile din rapoartele dvs. de credit sunt cele care alimentează crearea scorurilor dvs. de credit, ceea ce folosesc majoritatea creditorilor pentru a-și determina dacă sunteți sau nu solvabil.
„unii consumatori au auzit atât de multe despre cât de dificil poate fi procesul, încât decid că nici măcar nu vor să se ocupe de el”, a spus John Ulzheimer, care a fost martor expert în peste 150 de cazuri legate de credite.
Citește esențial, livrat săptămânal
Abonați-vă pentru a obține cele mai importante știri ale săptămânii în căsuța de e-mail în fiecare săptămână.
călătoria dvs. cu cardurile de credit este în curs de desfășurare.
fii cu ochii pe inbox—vom trimite peste primul mesaj în curând.
„aceasta este o greșeală, deoarece aceste informații sunt folosite de creditori, companii de asigurări și angajatori în fiecare zi pentru a lua decizii cu privire la dvs.”, a spus el.
iată pașii pe care trebuie să îi faceți pentru a remedia erorile costisitoare ale raportului de credit, astfel încât să puteți obține scorul de credit pe care îl meritați:
solicitați raportul dvs. de credit
puteți obține un raport de credit gratuit o dată pe an de la fiecare dintre cele trei AnnualCreditReport.com.
acesta este singurul site unde puteți obține rapoartele gratuit conform legii — consilierii financiari spun că este o idee bună să vă verificați rapoartele cel puțin o dată pe an.
multe alte site-uri care oferă rapoarte „gratuite” au șiruri atașate.
chiar dacă ați obținut deja raportul dvs. pentru anul respectiv, aveți dreptul la un alt raport gratuit conform legii dacă considerați că fișierul dvs. este inexact din cauza fraudei sau dacă vi s-a refuzat creditul, asigurarea sau angajarea în ultimele două luni.
asigurați-vă că solicitați rapoarte de la toate cele trei agenții, deoarece acestea conțin adesea informații diferite, a declarat Ira Rheingold, director executiv Asociația Națională a Avocaților consumatorilor.
vezi related: rapoarte de credit gratuite: Cum să obțineți cea reală gratuită
adunați documente pentru a vă susține cazul
dacă găsiți o greșeală în raport, începeți să colectați orice dovadă pentru a dovedi că informațiile sunt incorecte.
asta ar putea însemna găsirea unui document care vă arată că ați închis un cont la o anumită dată sau găsirea unui cec anulat care arată că ați efectuat o plată listată ca delincvent.
de asemenea, examinați raportul dvs. îndeaproape pentru greșeli de ortografie, date greșite de naștere sau adrese incorecte care pot indica o confuzie de identitate.
deoarece agențiile au criterii de potrivire destul de slabe pentru a permite eroarea de introducere a datelor, este obișnuit ca fișierele a două persoane cu nume similare să ajungă să fuzioneze, a spus Rheingold.
„o mulțime de oameni cred că identitatea lor a fost furat, dar de multe ori este biroul de credit fuzionează în mod eronat fișiere”, a spus el.
„tot ce trebuie să aibă este șapte din cele nouă cifre ale numărului dvs. de securitate socială și un nume similar.”
redactați o scrisoare clară și cuprinzătoare de dispută
puteți începe cu această scrisoare de probă de la FTC, dar, dacă este posibil, includeți și mai multe informații.
identificați în mod clar fiecare element din raportul dvs. pe care îl contestați, explicați de ce contestați informațiile, citați orice documente justificative atașate și solicitați eliminarea sau corectarea articolului.
„disputele trebuie să fie specifice”, a declarat Rod Griffin, directorul educației publice pentru Experian. „De exemplu, este important să precizați” contul nu este al meu ” sau „plata contului nu a întârziat niciodată” sau ” contul este fraudulos.”
Leonard Bennett, un avocat de consum din Newport News, Virginia, care ajută clienții să remedieze erorile de credit, a recomandat includerea unei copii a raportului dvs. de credit, cu fiecare eroare evidențiată și încercuită, împreună cu copii ale tuturor documentațiilor justificative
el a sugerat, de asemenea, să vă legalizați scrisoarea și să furnizați o copie a permisului de conducere și o factură de utilități ca dovadă a identității dvs.
„foarte des birourile vor respinge o dispută pur și simplu pentru că ajung la concluzia că au nevoie de mai multă identificare”, a spus Bennett.
evitați formularul de reclamație online
s-ar putea să fiți tentat să utilizați formularul de dispută online convenabil al biroului, dar experții spun că nu este o idee bună.
formularul online vă cere să alegeți dintr-o listă de probleme specifice care s-ar putea să nu se potrivească scenariului dvs., permite doar o cantitate limitată de spațiu pentru explicații și, de obicei, să primiți mai puțină atenție decât o reclamație scrisă.
„în aproape toate cazurile, disputele online sunt gestionate doar de un computer și fără o revizuire umană”, a spus Bennett.
în plus, dacă trimiteți scrisoarea dvs. prin poștă certificată, chitanța de returnare solicitată, puteți dovedi că a fost trimisă și primită.
dacă eroarea apare pe rapoartele celor trei birouri de credit, Ulzheimer și Rheingold au recomandat trimiterea unei plângeri separate fiecăruia, chiar dacă ar trebui să se informeze reciproc despre orice erori pe care le găsesc.
birourile de raportare sunt, de asemenea, obligate prin lege să transmită informațiile și reclamația dvs. băncii sau colectorului de datorii care a raportat datoria (adesea numită „furnisher”), care este obligată să facă propria investigație.
până de curând, birourile au avut pur și simplu lucrătorilor citit scrisoarea Dumneavoastră și se fierbe – l în jos într-un cod de două-trei cifre de calculator și un scurt rezumat al plângerii dumneavoastră, și transmite că la furnisher.
acum au un nou sistem care le permite să transmită scrisoarea dvs. completă de reclamație și documentația ca atașamente, dar experții spun că este încă o idee bună să trimiteți o a patra copie a reclamației dvs. către furnisher pentru a le atrage atenția și a vă asigura că văd totul.
păstrați o pistă de hârtie, așteptați un răspuns
în conformitate cu Fair Credit Reporting Act, birourile sunt obligate să investigheze cererile de eroare. Dar cât de amănunțit investighează este neclar.
„am văzut o mulțime de rapoarte că petrec 3 până la 5 minute pe dispută”, a spus Rheingold.
„ei au acest sistem automatizat în care trimiteți o dispută, este transformat într-un cod de computer, trimis la furnisher și apoi devine un fel de papagal înapoi la tine într-o negare, și nimic nu este într-adevăr investigat sau rezolvat”, a adăugat el.
legea oferă birourilor între 30 și 45 de zile pentru a răspunde, dar pentru că procesul este atât de automatizat, majoritatea consumatorilor aud înapoi în câteva săptămâni.
între timp, asigurați-vă că țineți documentele și păstrați-le organizate.
„dacă ajungi să mergi în instanță, trebuie să fii bine documentat”, a spus Ulzheimer.
„creați un fișier, păstrați copii ale tuturor documentelor justificative și ale întregii corespondențe către și de la fiecare birou.”
dacă biroul face o corecție a raportului dvs. ca urmare a investigației lor, ar trebui să vă trimită o copie gratuită a noului dvs. raport corectat.
de asemenea, puteți solicita Biroului să trimită notificări privind corectarea oricărei companii care a primit raportul dvs. în ultimele șase luni.
ce trebuie să faceți dacă reclamația dvs. este respinsă
dacă solicitarea dvs. de corectare a fost respinsă, aveți în continuare opțiuni. Aveți dreptul prin lege să depuneți o declarație scrisă de dispută de 100 de cuvinte care va fi inclusă în raportul dvs. de credit, astfel încât oricine accesează raportul dvs. să vă poată citi partea din poveste.
de asemenea, puteți depune o plângere la biroul procurorului general de stat și la Biroul pentru Protecția Financiară a consumatorilor (CFPB).
„acest lucru poate fi util, deoarece CFPB are autoritate de reglementare asupra birourilor de raportare, iar amenzile pe care le-au aplicat altor companii au fost colosale”, a spus Ulzheimer.
„agențiile nu au niciun interes să fie la capătul greșit al unei amenzi CFPB. E ca și cum l-ai aduce pe fratele tău mai mare și mai puternic la luptă.”
dacă este o eroare gravă, poate doriți să luați în considerare angajarea unui avocat pentru a vă lua cazul — puteți găsi un avocat cu experiență în acest tip de caz la Asociația Națională a Avocaților consumatorilor.
rețineți că, în conformitate cu legea, trebuie să depuneți o plângere oficială la birourile de credit înainte de a putea lua măsuri legale.
majoritatea avocaților iau aceste cazuri în caz de urgență, deci nu ar trebui să vă coste nimic. În unele cazuri, daunele pot fi uriașe.
un juriu a acordat unei femei din Oregon 18 milioane de dolari pentru o eroare pe care un birou de credit nu ar remedia-o în ciuda a doi ani de plângeri, deși un judecător a redus ulterior această sumă la 1,62 milioane de dolari.
„rețineți că majoritatea acestor cazuri se soluționează în afara instanței pentru o sumă mică de bani”, a spus Ulzheimer, „dar pentru majoritatea oamenilor, este în regulă. Ceea ce doriți cu adevărat, la urma urmei, este să vă corectați raportul.”
vezi related: exemplu de raport de Credit — Cum să citiți, să înțelegeți un raport de credit