Si votre rapport de crédit contient une erreur, c’est à vous de la corriger — le plus tôt sera le mieux.
Une grave erreur sur votre rapport de crédit pourrait vous coûter la prochaine fois que vous achèterez une voiture, ferez ou casserez votre demande de prêt hypothécaire ou même vous empêcherez d’obtenir un emploi, un téléphone portable ou un appartement.Les erreurs
sont plus fréquentes que ce à quoi vous pourriez vous attendre. En 2013, la Federal Trade Commission a publié une étude historique sur les erreurs dans les rapports de crédit.
Il a été constaté que 1 consommateur sur 5 avait au moins une erreur dans ses rapports de crédit et que 1 consommateur sur 20 avait des erreurs suffisamment importantes pour subir des taux plus bas — pourtant, de nombreux consommateurs ne savent même pas qu’il y a un problème jusqu’à ce qu’ils demandent une nouvelle marge de crédit et se retrouvent rejetés.
Si cela vous est arrivé, ne paniquez pas, disent les experts.
Votre crédit n’est pas condamné, à moins, bien sûr, que votre rapport de crédit montre d’autres problèmes, tels que des prêts en défaut, des jugements ou d’autres défauts de paiement.
Mais il faudra de la patience et de la persévérance pour éclaircir les questions légitimes.
Après tout, ce sont les informations contenues dans vos rapports de crédit qui alimentent la création de vos scores de crédit, ce que la plupart des prêteurs utilisent pour déterminer si vous êtes solvable ou non.
« Certains consommateurs ont tellement entendu parler de la difficulté du processus qu’ils décident qu’ils ne veulent même pas y faire face », a déclaré John Ulzheimer, qui a été témoin expert dans plus de 150 affaires liées au crédit.
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» C’est une erreur, car ces informations sont utilisées chaque jour par les prêteurs, les compagnies d’assurance et les employeurs pour prendre des décisions à votre sujet « , a-t-il déclaré.
Voici les étapes à suivre pour corriger les erreurs de rapport de crédit coûteuses afin que vous puissiez obtenir le pointage de crédit que vous méritez:
Demandez votre rapport de crédit
Vous pouvez obtenir un rapport de crédit gratuit une fois par an auprès de chacune des trois principales agences de crédit — Equifax, Experian et TransUnion – à AnnualCreditReport.com .
C’est le seul site où vous pouvez obtenir les rapports gratuitement en vertu de la loi — les conseillers financiers disent que c’est une bonne idée de vérifier vos rapports au moins une fois par an.
De nombreux autres sites proposant des rapports « gratuits » ont des conditions.
Même si vous avez déjà obtenu votre rapport pour l’année, vous avez droit à un autre rapport gratuit en vertu de la loi si vous estimez que votre dossier est inexact en raison d’une fraude ou si vous vous êtes vu refuser un crédit, une assurance ou un emploi au cours des deux derniers mois.
Assurez-vous de demander des rapports aux trois agences car ils contiennent souvent des informations différentes, a déclaré Ira Rheingold, directeur exécutif de l’Association nationale des défenseurs des consommateurs.
Voir connexe: Rapports de crédit gratuits: Comment obtenir la version gratuite
Rassemblez des documents à l’appui de votre dossier
Si vous constatez une erreur sur votre rapport, commencez à collecter des preuves pour prouver que les informations sont incorrectes.
Cela peut signifier traquer un document qui montre que vous avez fermé un compte à une date précise ou trouver un chèque annulé qui montre que vous avez effectué un paiement répertorié comme en souffrance.
Examinez également votre rapport de près pour détecter les fautes d’orthographe, les dates de naissance erronées ou les adresses incorrectes pouvant indiquer une confusion d’identité.
Parce que les agences ont des critères de correspondance assez lâches pour permettre une erreur de saisie des données, il est courant que les fichiers de deux personnes portant des noms similaires finissent par fusionner, a déclaré Rheingold.
« Beaucoup de gens pensent que leur identité a été volée, mais souvent, c’est le bureau de crédit qui fusionne par erreur des fichiers », a-t-il déclaré.
« Il suffit de sept des neuf chiffres de votre numéro de sécurité sociale et d’un nom similaire. »
Rédiger une lettre de litige claire et complète
Vous pouvez commencer par cet exemple de lettre de la FTC, mais si possible, inclure encore plus d’informations.
Identifiez clairement chaque élément de votre rapport que vous contestez, expliquez pourquoi vous contestez l’information, citez les pièces justificatives jointes et demandez que l’élément soit supprimé ou corrigé.
« Les différends doivent être spécifiques », a déclaré Rod Griffin, directeur de l’éducation publique pour Experian. « Par exemple, il est important d’indiquer « le compte n’est pas le mien », « le paiement du compte n’a jamais été en retard » ou « le compte est frauduleux. » »
Leonard Bennett, avocat des consommateurs à Newport News, en Virginie, qui aide les clients à corriger les erreurs de crédit, a recommandé d’inclure une copie de votre rapport de crédit, avec chaque erreur mise en évidence et encerclée, ainsi que des copies de toutes les pièces justificatives
Il a également suggéré de faire certifier votre lettre et de fournir une copie de votre permis de conduire et une facture de services publics comme preuve de votre identité.
« Très souvent, les bureaux rejettent un différend simplement parce qu’ils concluent qu’ils ont besoin de plus d’identification », a déclaré Bennett.
Évitez le formulaire de plainte en ligne
Vous pourriez être tenté d’utiliser le formulaire de contestation en ligne pratique du bureau, mais les experts disent que ce n’est pas une bonne idée.
Le formulaire en ligne vous oblige à choisir parmi une liste de problèmes spécifiques qui peuvent ne pas correspondre à votre scénario, ne laisse qu’un espace limité d’explication et reçoit généralement moins d’attention qu’une plainte écrite.
« Dans presque tous les cas, les litiges en ligne ne sont traités que par un ordinateur et sans examen humain », a déclaré Bennett.
De plus, si vous envoyez votre lettre par courrier certifié, accusé de réception demandé, vous pouvez prouver qu’elle a bien été envoyée et reçue.
Si l’erreur apparaît sur les rapports des trois bureaux de crédit, Ulzheimer et Rheingold recommandent d’envoyer une plainte distincte à chacun, même s’ils sont censés s’informer mutuellement de toute erreur qu’ils trouvent.
Les bureaux de déclaration sont également tenus par la loi de transmettre vos informations et votre plainte à la banque ou au collecteur de dettes qui a déclaré la dette (souvent appelé « le fournisseur »), qui est tenu de faire sa propre enquête.
Jusqu’à récemment, les bureaux demandaient simplement aux travailleurs de lire votre lettre et de la résumer en un code informatique à deux ou trois chiffres et un bref résumé de votre plainte, et de la transmettre au fournisseur.
Ils ont maintenant un nouveau système qui leur permet de transmettre votre lettre de plainte complète et la documentation en pièces jointes, mais les experts disent que c’est toujours une bonne idée d’envoyer une quatrième copie de votre plainte au fournisseur vous-même pour attirer leur attention et s’assurer qu’ils voient tout.
Gardez une trace papier, attendez une réponse
En vertu de la Fair Credit Reporting Act, les bureaux sont tenus d’enquêter sur les réclamations d’erreur. Mais à quel point ils enquêtent n’est pas clair.
« Nous avons vu beaucoup de rapports selon lesquels ils passent de 3 à 5 minutes par litige », a déclaré Rheingold.
« Ils ont ce système automatisé où vous envoyez un litige, il est transformé en code informatique, envoyé au fournisseur, puis il vous est en quelque sorte renvoyé dans un déni, et rien n’est vraiment étudié ou résolu », a-t-il ajouté.
La loi donne aux bureaux entre 30 et 45 jours pour répondre, mais comme le processus est tellement automatisé, la plupart des consommateurs ont une réponse en quelques semaines.
En attendant, assurez-vous de conserver vos documents et de les organiser.
« Si vous finissez par devoir aller au tribunal, vous devez être bien documenté », a déclaré Ulzheimer.
» Créez un dossier, conservez des copies de toutes vos pièces justificatives et de toute la correspondance à destination et en provenance de chaque bureau. »
Si le bureau apporte une correction à votre rapport à la suite de son enquête, il doit vous envoyer une copie gratuite de votre nouveau rapport corrigé.
Vous pouvez également demander au bureau d’envoyer des avis de correction à toute entreprise ayant reçu votre rapport au cours des six derniers mois.
Que faire si votre plainte est refusée
Si votre demande de correction a été rejetée, vous avez encore des options. Vous avez le droit par la loi de déposer une déclaration écrite de litige de 100 mots qui sera incluse avec votre rapport de crédit, afin que quiconque accède à votre rapport puisse lire votre version des faits.
Vous pouvez également déposer une plainte auprès du bureau du procureur général de votre État et du Bureau de la Protection financière des consommateurs (CFPB).
« Cela peut être utile car le CFPB a un pouvoir réglementaire sur les bureaux de déclaration et les amendes qu’ils ont infligées à d’autres entreprises ont été colossales », a déclaré Ulzheimer.
» Les agences n’ont aucun intérêt à se tromper d’amende de la CFPB. C’est comme amener votre frère plus grand et plus fort au combat. »
Si c’est une erreur grave, vous voudrez peut—être envisager d’embaucher un avocat pour prendre votre cas – vous pouvez trouver un avocat expérimenté dans ce type de cas à l’Association nationale des défenseurs des consommateurs.
Gardez à l’esprit qu’en vertu de la loi, vous devez déposer une plainte officielle auprès des agences de crédit avant de pouvoir intenter une action en justice.
La plupart des avocats prennent ces cas en compte, cela ne devrait donc rien vous coûter. Dans certains cas, les dommages peuvent être énormes.
Un jury a attribué à une femme de l’Oregon 18 millions de dollars pour une erreur qu’un bureau de crédit n’aurait pas corrigée malgré deux ans de plaintes, bien qu’un juge ait ensuite réduit ce montant à 1,62 million de dollars.
« Gardez à l’esprit que la plupart de ces affaires se règlent à l’amiable pour une petite somme d’argent », a déclaré Ulzheimer, « mais pour la plupart des gens, c’est OK. Ce que vous voulez vraiment, après tout, c’est que votre rapport soit corrigé. »
Voir connexe: Exemple de rapport de crédit – Comment lire, comprendre un rapport de crédit