se o seu relatório de crédito contém um erro, é sobre você para consertá — lo-quanto mais cedo, melhor.
um erro grave no seu relatório de crédito pode custar-lhe a próxima vez que comprar um carro, fazer ou quebrar o seu pedido de hipoteca ou até mesmo mantê-lo de obter um emprego, telemóvel ou apartamento.Os erros são mais comuns do que seria de esperar. Em 2013, a Federal Trade Commission publicou um estudo de referência sobre erros em relatórios de crédito.
verificou-se que 1 em cada 5 consumidores tinham pelo menos um erro em seus relatórios de crédito, e 1 em cada 20 apresentaram erros significativos o suficiente para fazer com que eles sofrem taxas mais baixas — ainda que muitos consumidores ainda não sabem que há um problema até que eles se aplicam para uma nova linha de crédito e encontrar-se rejeitado.Se isso aconteceu com você, não entre em pânico, dizem os especialistas.
o seu crédito não está condenado, a menos que, claro, o seu relatório de crédito esteja mostrando outros problemas, tais como empréstimos em falta, julgamentos ou outros delinquentes.
mas será necessária paciência e persistência para que as questões legítimas sejam esclarecidas.
afinal de contas, é a informação nos seus relatórios de crédito que alimenta a criação das suas pontuações de crédito, que é o que a maioria dos mutuantes usa para determinar se é ou não digno de crédito.
“alguns consumidores têm ouvido tanto sobre o quão difícil o processo pode ser que eles decidem que não querem mesmo lidar com ele”, disse John Ulzheimer, que tem sido uma testemunha especializada em mais de 150 casos relacionados com o crédito.
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“isso é um erro, porque essa informação está sendo usada por credores, companhias de seguros e empregadores todos os dias para tomar decisões sobre você”, disse ele.
Aqui estão os passos que você precisa tomar para corrigir caro de crédito relatório de erros, de modo que você pode obter a pontuação de crédito que você merece:
Solicitação de seu relatório de crédito
Você pode obter um relatório de crédito livre, uma vez por ano a partir de cada uma das três principais agências de crédito Equifax, Experian e TransUnion — no AnnualCreditReport.com.
esse é o único site onde você pode obter os relatórios de graça nos termos da lei, consultores financeiros dizem que é uma boa idéia para verificar os seus relatórios pelo menos uma vez por ano.
muitos outros sites que oferecem relatórios “livres” têm textos anexados.Mesmo que já tenha obtido o seu relatório para o ano, tem direito a outro relatório gratuito nos termos da lei se acreditar que o seu ficheiro está incorrecto devido a fraude ou se lhe foi recusado crédito, seguro ou emprego nos últimos dois meses.Certifique-se de solicitar relatórios de todas as três agências, porque muitas vezes contêm informações diferentes, disse Ira Rheingold, Diretor Executivo da Associação Nacional de Defesa do consumidor.
ver related: Free credit reports: Como obter o verdadeiro livre
recolher documentos para apoiar o seu caso
se encontrar um erro no seu relatório, comece a recolher quaisquer provas para provar que a informação está incorrecta.
isso pode significar caçar um documento que mostra que você fechou uma conta em uma data específica ou encontrar um cheque cancelado que mostra que você fez um pagamento listado como delinquente.
também analise atentamente o seu relatório para detectar erros ortográficos, datas erradas de nascimento ou endereços incorrectos que possam indicar uma confusão de identidade.
porque as agências têm critérios de correspondência bastante frouxos para permitir o erro de entrada de dados, é comum para os arquivos de duas pessoas com nomes semelhantes para acabar mesclado, disse Rheingold.
“muitas pessoas pensam que sua identidade foi roubada, mas muitas vezes é o credit bureau erroneamente fundindo arquivos”, disse ele.
” tudo o que eles precisam ter é sete dos nove dígitos do seu número de segurança social e um nome semelhante.”
Draft a clear, comprehensive dispute letter
you can start with this sample letter from the FTC, but if possible, include even more information.
identifique claramente cada item do seu relatório que contesta, explique por que contesta a informação, cite todos os documentos anexos e solicite que o item seja removido ou corrigido.
“Disputas precisam ser específicas,” disse Rod Griffin, diretor de educação pública para Experian. “Por exemplo, é importante indicar ‘a conta não é minha’, ‘ou’ o pagamento da conta nunca foi atrasado’, ‘ ou ‘ a conta é fraudulenta.'”
Leonard Bennett, um consumidor advogado, em Newport News, Virgínia, que ajuda os clientes a obter crédito erros fixos, recomendados, incluindo uma cópia do seu relatório de crédito, com todos os erros destacado e circulou, juntamente com cópias de todos os documentos comprovativos
Ele também sugeriu a ter a sua carta, com firma reconhecida e fornecer uma cópia da sua carteira de motorista e um recibo como prova de sua identidade.
“muitas vezes os bureaus rejeitam uma disputa simplesmente porque eles concluem que precisam de mais identificação”, disse Bennett.
evite o formulário de reclamação online
você pode ser tentado a usar o conveniente formulário de disputa online do bureau, mas os especialistas dizem que isso não é uma boa idéia.
o formulário online requer que você escolha entre uma lista de problemas específicos que podem não se encaixar no seu cenário, permite apenas uma quantidade limitada de espaço para explicação e normalmente recebe menos atenção do que uma queixa escrita.
“em quase todos os casos, disputas online são tratadas apenas por um computador e sem revisão humana”, disse Bennett.
além disso, se você enviar sua carta por correio certificado, recibo de retorno solicitado, você pode provar que foi enviado e recebido.
se o erro aparecer nos relatórios dos três gabinetes de crédito, Ulzheimer e Rheingold recomendaram o envio de uma queixa separada para cada um, mesmo que eles devem informar uns aos outros de quaisquer erros que encontrem.
os gabinetes de informação são também obrigados por lei a transmitir as suas informações e queixas ao banco ou cobrador de dívidas que reportou a dívida (muitas vezes chamado de “furnisher”), que é obrigado a fazer a sua própria investigação.Até há pouco tempo, os Serviços tinham simplesmente os trabalhadores lido a sua carta e resumido – a num código de computador de dois a três dígitos e num breve resumo da sua queixa, e encaminhá-la para o fornecedor.
eles agora têm um novo sistema que lhes permite enviar a sua carta de reclamação completa e documentação como anexos, mas os especialistas dizem que ainda é uma boa idéia enviar uma quarta cópia de sua queixa para o furnisher você mesmo para obter a sua atenção e garantir que eles vêem tudo.
Keep a paper trail, wait for a response
Under The Fair Credit Reporting Act, the bureaus are required to investigate claims of error. Mas quão minuciosamente investigam não é claro.
“nós vimos um monte de relatos de que eles gastam 3 a 5 minutos por disputa”, disse Rheingold.
“Eles têm esse sistema automatizado onde você enviar em uma disputa, é transformado em um código de computador, enviado para a mobilia e, em seguida, ele obtém uma espécie de papagaio volta para você em uma negação, e nada é realmente investigado ou resolvido”, acrescentou.
a lei dá aos gabinetes entre 30 e 45 dias para responder, mas como o processo é tão automatizado, a maioria dos consumidores ouve em poucas semanas.Entretanto, certifique-se de manter a papelada e mantê-la organizada.
“se você acabar tendo que ir a tribunal, você precisa ser bem documentado”, disse Ulzheimer.
“crie um arquivo, guarde cópias de todos os seus documentos comprovativos e de toda a correspondência para e de cadA mesa.”
se a mesa corrigir o seu relatório em resultado da sua investigação, deve enviar-lhe uma cópia gratuita do seu novo relatório corrigido.Pode igualmente solicitar à mesa que envie notificações da correcção a qualquer empresa que tenha recebido o seu relatório nos últimos seis meses.
o que fazer se a sua queixa for negada
se o seu pedido de correcção foi recusado, ainda tem opções. Você tem o direito por lei de apresentar uma declaração escrita de 100 palavras de disputa que será incluída com o seu relatório de crédito, para que qualquer pessoa que acesse o seu relatório possa ler o seu lado da história.Pode também apresentar uma queixa à Procuradoria-Geral e ao Gabinete de protecção financeira dos consumidores (CFPB).
“que pode ser útil porque o CFPB tem autoridade regulatória sobre as agências de relatórios, e as multas que eles têm nivelado contra outras empresas têm sido colossais”, disse Ulzheimer.
“as agências não têm interesse na parte errada de uma coima da CFPB. Então é como trazer o teu irmão maior e mais forte para a luta.”
Se é um erro grave, você pode querer considerar a contratação de um advogado para tomar o seu caso, você pode encontrar um advogado experiente neste tipo de caso, a Associação Nacional de Defensores dos direitos dos Consumidores.
tenha em mente que, nos termos da lei, você deve apresentar uma queixa oficial junto dos credit bureaus antes de poder tomar uma ação legal.A maioria dos advogados aceita estes casos de contingência, por isso não lhe deve custar nada. Em alguns casos, os danos podem ser enormes.
um júri concedeu a uma mulher de Oregon $18 milhões por um erro que um departamento de crédito não iria corrigir, apesar de dois anos de queixas, embora um juiz mais tarde reduziu esse montante para us $1,62 milhões.
“tenha em mente que a maioria destes casos resolvem fora do tribunal por uma pequena quantidade de dinheiro”, disse Ulzheimer, “mas para a maioria das pessoas, isso é OK. O que realmente quer, afinal, é que o seu relatório seja corrigido.”
ver related: Credit report sample-How to read, understand a credit report