ha a hiteljelentés hibát tartalmaz, akkor rajtad múlik, hogy kijavítsd — minél hamarabb, annál jobb.
egy súlyos hiba a hitel-jelentés kerülhet a következő alkalommal, amikor veszel egy autót, hogy vagy megtörni a jelzálog alkalmazás, vagy akár tartsa meg a szerzés egy munkát, mobiltelefon vagy lakás.
a hibák gyakoribbak, mint gondolnánk. 2013-ban a Szövetségi Kereskedelmi Bizottság mérföldkőnek számító tanulmányt adott ki a hiteljelentések hibáiról.
megállapította, hogy 1 az 5 — ből a fogyasztóknak legalább egy hibája volt a hiteljelentéseikben, és 1 az 20-ban olyan hibák voltak, amelyek elég jelentősek ahhoz, hogy alacsonyabb kamatlábakat szenvedjenek-mégis sok fogyasztó nem is tudja, hogy probléma van, amíg új hitelkeretet nem kérnek, és elutasítják magukat.
ha ez történt veled, ne essen pánikba, mondják a szakértők.
a hitel nem ítélve, kivéve persze, a hitel-jelentés mutatja más problémák, mint például a hitelek alapértelmezett, ítéletek vagy egyéb késedelmek.
de türelemre és kitartásra lesz szükség ahhoz, hogy tisztázzuk a törvényes ügyeket.
végül is a hiteljelentésekben szereplő információk táplálják a hitelképességi pontszámok létrehozását, amit a legtöbb hitelező használ arra, hogy meghatározza, hogy hitelképes-e vagy sem.
“néhány fogyasztó annyira hallott arról, hogy milyen nehéz lehet A folyamat, hogy úgy döntenek, hogy nem is akarnak foglalkozni vele”-mondta John Ulzheimer, aki több mint 150 hitelügyben szakértői tanú volt.
Essential olvas, szállított heti
Feliratkozás, hogy a hét legfontosabb híreket a postaládájába minden héten.
a hitelkártya utazás hivatalosan is folyamatban van.
tartsa szemmel a beérkező leveleket—Hamarosan elküldjük az első üzenetet.
“ez hiba, mert ezt az információt a hitelezők, a biztosítótársaságok és a munkáltatók minden nap felhasználják arra, hogy döntéseket hozzanak rólad” – mondta.
itt vannak a lépések, amelyeket meg kell tennie a költséges hiteljelentési hibák kijavításához, így megkaphatja a megérdemelt hitel pontszámot:
kérje hiteljelentését
évente egyszer ingyenes hiteljelentést kaphat a három fő hitelintézettől-Equifax, Experian és TransUnion-at AnnualCreditReport.com.
ez az egyetlen olyan webhely, ahol a törvény értelmében ingyenesen beszerezheti a jelentéseket — a pénzügyi tanácsadók szerint érdemes évente legalább egyszer ellenőrizni a jelentéseket.
sok más, “ingyenes” jelentéseket kínáló webhely húrokkal rendelkezik.
még akkor is, ha már megszerezte az évre vonatkozó jelentését, a törvény értelmében jogosult egy másik ingyenes jelentésre, ha úgy gondolja, hogy a fájl csalás miatt pontatlan, vagy ha az elmúlt két hónapban megtagadták hitelét, biztosítását vagy foglalkoztatását.
győződjön meg róla, hogy mindhárom ügynökségtől jelentéseket kér, mert gyakran eltérő információkat tartalmaznak-mondta Ira Rheingold, a fogyasztói ügyvédek Országos Szövetségének ügyvezető igazgatója.
lásd kapcsolódó: ingyenes hiteljelentések: Hogyan juthat el a tényleges ingyenes egy
dokumentumok összegyűjtése az ügy alátámasztására
ha hibát talál a jelentésében, kezdjen el bizonyítékokat gyűjteni annak bizonyítására, hogy az információk helytelenek.
ez azt jelentheti, hogy le kell vadászni egy dokumentumot, amely azt mutatja, hogy egy adott napon bezárt egy fiókot, vagy meg kell találni egy törölt csekket, amely azt mutatja, hogy késedelmesként felsorolt fizetést teljesített.
a jelentést is alaposan vizsgálja meg a helyesírási hibák, a hibás születési dátumok vagy a helytelen címek miatt, amelyek személyazonosság-keveredésre utalhatnak.
mivel az ügynökségek meglehetősen laza egyeztetési kritériumokkal rendelkeznek az adatbeviteli hibák engedélyezéséhez, gyakori, hogy két hasonló nevű ember fájljai összeolvadnak, mondta Rheingold.
“sokan úgy gondolják, hogy személyazonosságukat ellopták, de gyakran a hitelintézet tévesen egyesíti a fájlokat” – mondta.
“csak a társadalombiztosítási szám kilenc számjegyéből és egy hasonló névből kell rendelkezniük.”
készítsen világos, átfogó vitalevelet
kezdheti az FTC e mintalevélével, de ha lehetséges, még több információt tartalmazzon.
egyértelműen azonosítsa a jelentés minden vitatott elemét, magyarázza el, miért vitatja az információkat, idézzen minden csatolt igazoló dokumentumot, és kérje az elem eltávolítását vagy javítását.
“a vitáknak konkrétnak kell lenniük” – mondta Rod Griffin, az Experian közoktatási igazgatója. “Például fontos kijelenteni, hogy ” a számla nem az enyém”, vagy “a Számlafizetés soha nem késett”, vagy ” a számla csalárd.”
Leonard Bennett, a Virginiai Newport News fogyasztói ügyvédje, aki segít az ügyfeleknek a hitelhibák kijavításában, javasolta a hiteljelentés másolatát, minden hibát kiemelve és körözve, valamint az összes alátámasztó dokumentáció másolatát
azt is javasolta, hogy a levelet közjegyzővel hitelesítsék, és a vezetői engedély másolatát és a közüzemi számlát adják meg személyazonosságának igazolásaként.
“nagyon gyakran az irodák elutasítják a vitát egyszerűen azért, mert arra a következtetésre jutnak, hogy több azonosításra van szükségük” – mondta Bennett.
kerülje az online panaszlapot
kísértésbe eshet az Iroda kényelmes online vitarendezési űrlapjának használata, de a szakértők szerint ez nem jó ötlet.
az online űrlap megköveteli, hogy válasszon a konkrét problémák listájából, amelyek nem felelnek meg a forgatókönyvnek, csak korlátozott mennyiségű helyet biztosítanak a magyarázathoz, és általában kevesebb figyelmet kapnak, mint egy írásbeli panasz.
“szinte minden esetben az online vitákat csak számítógép kezeli, emberi felülvizsgálat nélkül” – mondta Bennett.
továbbá, ha levelet küld a hitelesített levélben, tértivevény kért, bizonyítani tudja, hogy elküldték és megkapták.
ha a hiba mindhárom hitelintézet jelentésében megjelenik, Ulzheimer és Rheingold azt javasolta, hogy külön panaszt küldjenek mindegyiknek, annak ellenére, hogy állítólag tájékoztatják egymást az esetleges hibákról.
a jelentéstevő irodák a törvény szerint kötelesek továbbítani az Ön adatait és panaszát az adósságot bejelentő banknak vagy adóssággyűjtőnek (gyakran “bútorozónak” nevezik), amely köteles saját vizsgálatot végezni.
egészen a közelmúltig az irodák egyszerűen csak arra kérték a dolgozókat, hogy olvassák el a levelét, és egy két – három számjegyű számítógépes kódba és a panasz rövid összefoglalójába foglalják, és továbbítsák a bútorozónak.
most már van egy új rendszerük, amely lehetővé teszi számukra, hogy csatolmányként továbbítsák a teljes panaszlevelet és dokumentációt, de a szakértők szerint még mindig jó ötlet, ha panaszának negyedik példányát elküldi magának a berendezőnek, hogy felhívja a figyelmüket, és győződjön meg róla, hogy mindent látnak.
tartsa a papír nyomvonal, várni a választ
a Fair Credit Reporting Act, az irodák kötelesek kivizsgálni azt állítja, a hiba. De mennyire alaposan vizsgálják meg, nem világos.
“sok jelentést láttunk arról, hogy vitánként 3-5 percet töltenek” – mondta Rheingold.
“van egy automatizált rendszerük, ahol elküldjük a vitát, számítógépes kóddá változtatjuk, elküldjük a berendezőnek, majd ezt a fajta elutasítást visszaküldik neked, és semmit sem vizsgálnak vagy oldanak meg” – tette hozzá.
a törvény 30-45 napot ad az irodáknak a válaszadásra, de mivel a folyamat annyira automatizált, a legtöbb fogyasztó néhány héten belül visszahívja.
addig is győződjön meg róla, hogy megtartja a papírmunkát, és szervezetten tartja.
“ha végül bírósághoz kell fordulnia, akkor jól dokumentáltnak kell lennie” – mondta Ulzheimer.
“hozzon létre egy fájlt, őrizze meg az összes igazoló dokumentum másolatát, valamint az egyes irodáknak és az irodáktól érkező levelezéseket.”
ha az elnökség a vizsgálat eredményeként helyesbíti az Ön jelentését, ingyenes másolatot kell küldenie Önnek az új, javított jelentésről.
azt is kérheti az elnökségtől, hogy küldjön értesítést a korrekcióról minden olyan vállalatnak, amely az elmúlt hat hónapban megkapta a jelentését.
mi a teendő, ha panaszát elutasítják
ha a helyesbítés iránti kérelmét elutasították, még mindig vannak lehetőségei. Törvény szerint joga van egy 100 szavas írásbeli vitarendezési nyilatkozatot benyújtani, amelyet a hiteljelentés tartalmaz, így bárki, aki hozzáfér a jelentéséhez, elolvashatja a történet oldalát.
panaszt nyújthat be az állami főügyész hivatalához és a fogyasztói pénzügyi védelmi irodához (CFPB) is.
“ez hasznos lehet, mert a CFPB szabályozó hatósággal rendelkezik a jelentéstevő irodák felett, és a más vállalatokkal szemben kiszabott bírságok kolosszálisak voltak” – mondta Ulzheimer.
“az ügynökségeknek nem érdeke, hogy a KHPB-bírság rossz végén legyenek. Szóval ez olyan, mintha a nagyobb, erősebb testvéredet hoznád a harcba.”
ha ez súlyos hiba, akkor érdemes megfontolni egy ügyvéd felvételét az ügy kezelésére — az ilyen típusú ügyekben tapasztalt ügyvédet találhat a fogyasztói ügyvédek Országos Szövetségében.
ne feledje, hogy a törvény értelmében hivatalos panaszt kell benyújtania a hitelintézetekhez, mielőtt jogi lépéseket tehetne.
a legtöbb ügyvéd ezeket az eseteket vészhelyzetre veszi, így nem kerül semmibe. Bizonyos esetekben a károk hatalmasak lehetnek.
az egyik zsűri 18 millió dollárt ítélt meg egy oregoni nőnek egy olyan hibáért, amelyet a hiteliroda két év panasz ellenére sem javított ki, bár egy bíró később ezt az összeget 1,62 millió dollárra csökkentette.
“ne feledje, hogy ezeknek az eseteknek a többsége bíróságon kívül rendeződik egy kis összegért” – mondta Ulzheimer -, de a legtöbb ember számára ez rendben van. Végül is azt szeretné, ha a jelentését kijavítanák.”
lásd kapcsolódó: Hiteljelentés minta-hogyan kell olvasni, megérteni a hiteljelentést