Wenn Ihre Kreditauskunft einen Fehler enthält, müssen Sie ihn beheben — je früher, desto besser.
Ein schwerwiegender Fehler in Ihrer Kreditauskunft könnte Sie das nächste Mal kosten, wenn Sie ein Auto kaufen, Ihren Hypothekenantrag stellen oder brechen oder Sie sogar davon abhalten, einen Job, ein Handy oder eine Wohnung zu bekommen.
Fehler sind häufiger als Sie vielleicht erwarten. Im Jahr 2013 veröffentlichte die Federal Trade Commission eine wegweisende Studie über Fehler in Kreditauskünften.
Es wurde festgestellt, dass 1 von 5 Verbrauchern mindestens einen Fehler in ihren Kreditauskünften hatte, und 1 von 20 hatte Fehler, die signifikant genug waren, um niedrigere Zinssätze zu erleiden — doch viele Verbraucher wissen nicht einmal, dass es ein Problem gibt, bis sie eine neue Kreditlinie beantragen und sich abgelehnt fühlen.
Wenn Ihnen das passiert ist, geraten Sie nicht in Panik, sagen Experten.
Ihr Kredit ist nicht zum Scheitern verurteilt, es sei denn, Ihre Kreditauskunft zeigt natürlich andere Probleme, wie z. B. Kredite in Verzug, Urteile oder andere Zahlungsausfälle.
Aber es wird Geduld und Beharrlichkeit erfordern, um legitime Angelegenheiten zu klären.
Schließlich sind es die Informationen in Ihren Kreditauskünften, die die Erstellung Ihrer Kredit-Scores fördern, was die meisten Kreditgeber verwenden, um festzustellen, ob Sie kreditwürdig sind oder nicht.
„Einige Verbraucher haben so viel darüber gehört, wie schwierig der Prozess sein kann, dass sie entscheiden, dass sie sich nicht einmal damit befassen wollen“, sagte John Ulzheimer, der in mehr als 150 Kreditfällen Sachverständiger war.
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“ Das ist ein Fehler, denn diese Informationen werden jeden Tag von Kreditgebern, Versicherungsunternehmen und Arbeitgebern verwendet, um Entscheidungen über Sie zu treffen „, sagte er.
Hier sind die Schritte, die Sie unternehmen müssen, um kostspielige Fehler in der Kreditauskunft zu beheben, damit Sie die Kreditwürdigkeit erhalten, die Sie verdienen:
Fordern Sie Ihre Kreditauskunft an
Sie können einmal im Jahr eine kostenlose Kreditauskunft von jedem der drei großen Kreditbüros — Equifax, Experian und TransUnion – unter AnnualCreditReport.com .
Das ist die einzige Seite, wo Sie die Berichte kostenlos unter dem Gesetz bekommen können — Finanzberater sagen, es ist eine gute Idee, Ihre Berichte mindestens einmal im Jahr zu überprüfen.
Viele andere Websites, die „kostenlose“ Berichte anbieten, sind an Bedingungen geknüpft.
Selbst wenn Sie Ihren Jahresbericht bereits erhalten haben, haben Sie nach dem Gesetz Anspruch auf einen weiteren kostenlosen Bericht, wenn Sie der Meinung sind, dass Ihre Akte aufgrund von Betrug ungenau ist oder wenn Ihnen in den letzten zwei Monaten Kredit, Versicherung oder Beschäftigung verweigert wurden.
Stellen Sie sicher, dass Sie Berichte von allen drei Agenturen anfordern, da diese häufig unterschiedliche Informationen enthalten, sagte Ira Rheingold, Executive Director der National Association of Consumer Advocates.
Siehe verwandte: Kostenlose Kreditauskünfte: So erhalten Sie den tatsächlichen kostenlosen
Sammeln Sie Dokumente zur Unterstützung Ihres Falls
Wenn Sie in Ihrem Bericht einen Fehler finden, sammeln Sie Beweise, um zu beweisen, dass die Informationen falsch sind.
Dies kann bedeuten, dass Sie ein Dokument suchen, aus dem hervorgeht, dass Sie ein Konto an einem bestimmten Datum geschlossen haben, oder einen stornierten Scheck finden, aus dem hervorgeht, dass Sie eine Zahlung geleistet haben, die als delinquent aufgeführt ist.
Überprüfen Sie Ihren Bericht auch genau auf Rechtschreibfehler, falsche Geburtsdaten oder falsche Adressen, die auf eine Verwechslung der Identität hinweisen können.
Da die Agenturen ziemlich lose Übereinstimmungskriterien haben, um Dateneingabefehler zu ermöglichen, ist es üblich, dass die Dateien von zwei Personen mit ähnlichen Namen zusammengeführt werden, sagte Rheingold.
„Viele Leute denken, dass ihre Identität gestohlen wurde, aber oft ist es das Kreditbüro, das fälschlicherweise Dateien zusammenführt“, sagte er.
„Alles, was sie brauchen, sind sieben der neun Ziffern Ihrer Sozialversicherungsnummer und ein ähnlicher Name.“
Entwurf eines klaren, umfassenden Streitschreibens
Sie können mit diesem Musterbrief der FTC beginnen, aber wenn möglich noch mehr Informationen hinzufügen.
Identifizieren Sie eindeutig jeden Gegenstand in Ihrem Bericht, den Sie bestreiten, erklären Sie, warum Sie die Informationen bestreiten, zitieren Sie alle beigefügten Belege und fordern Sie an, dass der Gegenstand entweder entfernt oder korrigiert wird.
„Streitigkeiten müssen spezifisch sein“, sagte Rod Griffin, Direktor für öffentliche Bildung bei Experian. „Zum Beispiel ist es wichtig zu sagen:“Das Konto gehört nicht mir“, „Die Kontozahlung war nie zu spät“oder“Das Konto ist betrügerisch.“
Leonard Bennett, ein Verbraucheranwalt in Newport News, Virginia, der Kunden dabei hilft, Kreditfehler zu beheben, empfahl, eine Kopie Ihrer Kreditauskunft mit allen hervorgehobenen und eingekreisten Fehlern sowie Kopien aller Belege einzufügen
Er schlug auch vor, Ihren Brief notariell beglaubigen zu lassen und eine Kopie Ihres Führerscheins und eine Stromrechnung als Identitätsnachweis vorzulegen.
„Sehr oft lehnen die Büros einen Streit einfach ab, weil sie zu dem Schluss kommen, dass sie mehr Identifikation benötigen“, sagte Bennett.
Vermeiden Sie das Online-Beschwerdeformular
Sie könnten versucht sein, das praktische Online-Streitbeilegungsformular des Büros zu verwenden, aber Experten sagen, dass dies keine gute Idee ist.
Das Online-Formular erfordert, dass Sie aus einer Liste spezifischer Probleme auswählen, die möglicherweise nicht zu Ihrem Szenario passen, nur einen begrenzten Platz für Erklärungen haben und in der Regel weniger Aufmerksamkeit erhalten als eine schriftliche Beschwerde.
„In fast allen Fällen werden Online-Streitigkeiten nur von einem Computer und ohne menschliche Überprüfung behandelt“, sagte Bennett.
Wenn Sie Ihren Brief per Einschreiben mit Rückschein senden, können Sie außerdem nachweisen, dass er gesendet und empfangen wurde.
Wenn der Fehler in den Berichten aller drei Auskunfteien auftaucht, empfahlen Ulzheimer und Rheingold, jeweils eine separate Beschwerde einzureichen, obwohl sie sich gegenseitig über festgestellte Fehler informieren sollten.
Die Meldestellen sind auch gesetzlich verpflichtet, Ihre Informationen und Beschwerden an die Bank oder den Schuldeneintreiber weiterzuleiten, die die Schulden gemeldet haben (oft als „der Einlieferer“ bezeichnet), die eine eigene Untersuchung durchführen müssen.
Bis vor kurzem mussten die Büros einfach Ihren Brief lesen und ihn in einen zwei- bis dreistelligen Computercode und eine kurze Zusammenfassung Ihrer Beschwerde einkochen und an den Einrichter weiterleiten.
Sie haben jetzt ein neues System, das es ihnen ermöglicht, Ihren vollständigen Beschwerdebrief und Ihre Dokumentation als Anhang weiterzuleiten, aber Experten sagen, dass es immer noch eine gute Idee ist, eine vierte Kopie Ihrer Beschwerde selbst an den Einrichter zu senden, um ihre Aufmerksamkeit zu erregen und sicherzustellen, dass sie alles sehen.
Führen Sie eine Papierspur, warten Sie auf eine Antwort
Nach dem Fair Credit Reporting Act müssen die Büros Fehleransprüche untersuchen. Aber wie gründlich sie untersuchen, ist unklar.
„Wir haben viele Berichte gesehen, dass sie 3 bis 5 Minuten pro Streit verbringen“, sagte Rheingold.
„Sie haben dieses automatisierte System, bei dem Sie einen Streitfall einsenden, es wird in einen Computercode umgewandelt, an den Einrichter gesendet und dann wird es Ihnen in einer Ablehnung zurückgegeben, und nichts wird wirklich untersucht oder gelöst“, fügte er hinzu.
Das Gesetz gibt den Büros zwischen 30 und 45 Tagen Zeit, um zu antworten, aber weil der Prozess so automatisiert ist, hören die meisten Verbraucher innerhalb weniger Wochen zurück.
Stellen Sie in der Zwischenzeit sicher, dass Sie Ihre Unterlagen aufbewahren und organisieren.
„Wenn Sie am Ende vor Gericht gehen müssen, müssen Sie gut dokumentiert sein“, sagte Ulzheimer.
„Erstellen Sie eine Datei, bewahren Sie Kopien aller Ihrer Belege und aller Korrespondenz mit und von jedem Büro auf.“
Wenn das Büro aufgrund seiner Untersuchung eine Korrektur an Ihrem Bericht vornimmt, sollten sie Ihnen eine kostenlose Kopie Ihres neuen, korrigierten Berichts zusenden.
Sie können das Präsidium auch bitten, Mitteilungen über die Berichtigung an jedes Unternehmen zu senden, das Ihren Bericht in den letzten sechs Monaten erhalten hat.
Was tun, wenn Ihre Beschwerde abgelehnt wird
Wenn Ihr Antrag auf Berichtigung abgelehnt wurde, haben Sie noch Optionen. Sie haben das Recht, eine schriftliche 100-Wort-Streitbeilegung einzureichen, die Ihrer Kreditauskunft beigefügt wird, damit jeder, der auf Ihren Bericht zugreift, Ihre Seite der Geschichte lesen kann.
Sie können auch eine Beschwerde bei Ihrer Generalstaatsanwaltschaft und beim Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) einreichen.
„Das kann hilfreich sein, weil die CFPB die Aufsichtsbehörde über die Meldebüros hat und die Geldbußen, die sie gegen andere Unternehmen verhängt haben, kolossal waren“, sagte Ulzheimer.
„Die Agenturen haben kein Interesse daran, am falschen Ende einer CFPB-Geldbuße zu stehen. Es ist also so, als würde man seinen größeren, stärkeren Bruder in den Kampf bringen.“
Wenn es sich um einen schwerwiegenden Fehler handelt, sollten Sie einen Anwalt beauftragen, um Ihren Fall zu übernehmen — Sie können einen Anwalt finden, der in dieser Art von Fall bei der National Association of Consumer Advocates erfahren ist.
Beachten Sie, dass Sie nach dem Gesetz eine offizielle Beschwerde bei den Kreditauskunfteien einreichen müssen, bevor Sie rechtliche Schritte einleiten können.
Die meisten Anwälte nehmen diese Fälle auf Kontingenz, so dass es Sie nichts kosten sollte. In einigen Fällen können die Schäden enorm sein.
Eine Jury vergab einer Frau aus Oregon 18 Millionen US-Dollar für einen Fehler, den ein Kreditbüro trotz zweijähriger Beschwerden nicht beheben konnte, obwohl ein Richter diesen Betrag später auf 1,62 Millionen US-Dollar reduzierte.
„Denken Sie daran, dass die meisten dieser Fälle außergerichtlich für einen kleinen Geldbetrag beigelegt werden“, sagte Ulzheimer, „aber für die meisten Menschen ist das in Ordnung. Was Sie wirklich wollen, ist, dass Ihr Bericht korrigiert wird.“
Siehe related: Credit Report sample – Wie man einen Kreditbericht liest, versteht