om din kreditrapport innehåller Ett fel är det på dig att fixa det — ju tidigare desto bättre.
ett allvarligt misstag på din kredit rapport kan kosta dig nästa gång du köper en bil, göra eller bryta din inteckning ansökan eller ens hålla dig från att få ett jobb, mobiltelefon eller lägenhet.
fel är vanligare än du kan förvänta dig. År 2013 utfärdade Federal Trade Commission en landmärkestudie om misstag i kreditrapporter.
det fann att 1 i 5 konsumenter hade minst ett fel i sina kreditrapporter, och 1 i 20 hade fel tillräckligt betydande för att få dem att drabbas av lägre priser — men många konsumenter vet inte ens att det finns ett problem tills de ansöker om en ny kredit och befinner sig avvisade.
om det har hänt dig, var inte panik, säger experter.
din kredit är inte dömd, såvida inte din kreditrapport naturligtvis visar andra problem, till exempel lån i fallissemang, domar eller andra felaktigheter.
men det kommer att ta tålamod och uthållighet för att få legitima frågor rensas upp.
det är trots allt informationen i dina kreditrapporter som matar skapandet av dina kreditpoäng, vilket är vad de flesta långivare använder för att bestämma om du är kreditvärdig eller inte.
”vissa konsumenter har hört så mycket om hur svår processen kan vara att de bestämmer att de inte ens vill hantera det”, säger John Ulzheimer, som har varit expertvittne i mer än 150 kreditrelaterade fall.
viktiga läsningar, levereras varje vecka
prenumerera För att få veckans viktigaste nyheter i din inkorg varje vecka.
din kreditkortsresa är officiellt igång.
håll ett öga på din inkorg—vi kommer att skicka över ditt första meddelande snart.
”det är ett misstag, eftersom den informationen används av långivare, försäkringsbolag och arbetsgivare varje dag för att fatta beslut om dig,” sa han.
här är de steg du behöver ta för att fixa kostsamma kreditrapportfel så att du kan få den kreditpoäng du förtjänar:
begär din kreditrapport
du kan få en gratis kreditrapport en gång om året från var och en av de tre stora kreditbyråerna-Equifax, Experian och TransUnion-på AnnualCreditReport.com.
det är den enda webbplatsen där du kan få rapporterna gratis enligt lagen — finansiella rådgivare säger att det är bra att kontrollera dina rapporter minst en gång om året.
många andra webbplatser som erbjuder ”gratis” rapporter har strängar bifogade.
även om du redan har fått din rapport för året har du rätt till en annan gratis rapport enligt lagen om du tror att din fil är felaktig på grund av bedrägeri eller om du har nekats kredit, försäkring eller anställning inom de senaste två månaderna.
se till att du begär rapporter från alla tre byråerna eftersom de ofta innehåller olika uppgifter, säger Ira Rheingold, verkställande direktör National Association of Consumer Advocates.
se relaterade: gratis kreditrapporter: Hur man får den faktiska gratis
samla dokument för att stödja ditt fall
om du hittar ett misstag i din rapport, börja samla in bevis för att bevisa att informationen är felaktig.
det kan innebära att jaga ett dokument som visar att du stängde ett konto på ett visst datum eller hitta en avbruten check som visar att du har gjort en betalning listad som brottslig.
granska också din rapport noggrant för felstavningar, felaktiga födelsedatum eller felaktiga adresser som kan indikera en identitetsblandning.
eftersom byråerna har ganska lösa matchningskriterier för att möjliggöra datainmatningsfel är det vanligt att filerna från två personer med liknande namn hamnar ihop, sa Rheingold.
”många tror att deras identitet har stulits, men ofta är det kreditbyrån som felaktigt slår samman filer”, sa han.
”allt de behöver ha är sju av de nio siffrorna i ditt personnummer och ett liknande namn.”
utkast till ett tydligt, omfattande tvistbrev
du kan börja med detta provbrev från FTC, men om möjligt inkludera ännu mer information.
identifiera tydligt varje artikel i din rapport som du bestrider, förklara varför du bestrider informationen, citera eventuella bifogade styrkande handlingar och begära att artikeln antingen tas bort eller korrigeras.
”tvister måste vara specifika”, säger Rod Griffin, chef för offentlig utbildning för Experian. ”Det är till exempel viktigt att ange” kontot är inte mitt ”eller” kontobetalningen var aldrig sen ”eller” kontot är bedrägligt.””
Leonard Bennett, en konsumentadvokat i Newport News, Virginia, som hjälper kunder att få kreditfel fixade, rekommenderade inklusive en kopia av din kreditrapport, med varje fel markerat och cirkulerat, tillsammans med kopior av all stödjande dokumentation
han föreslog också att ditt brev var notarized och tillhandahöll en kopia av ditt körkort och en elräkning som bevis på din identitet.
” ofta kommer byråerna att avvisa en tvist helt enkelt för att de drar slutsatsen att de behöver mer identifiering,” sa Bennett.
Undvik online-klagomålsformuläret
du kan frestas att använda byråns praktiska online-tvistformulär, men experter säger att det inte är bra.
onlineformuläret kräver att du väljer från en lista med specifika problem som kanske inte passar ditt scenario, tillåter endast en begränsad mängd utrymme för förklaring och får vanligtvis mindre uppmärksamhet än ett skriftligt klagomål.
”i nästan alla fall hanteras online-tvister endast av en dator och utan mänsklig granskning”, sa Bennett.
dessutom, om du skickar ditt brev med certifierat brev, begärd returkvitto, kan du bevisa att det skickades och mottogs.
om felet dyker upp i rapporterna från alla tre kreditbyråerna rekommenderade Ulzheimer och Rheingold att skicka ett separat klagomål till var och en, även om de ska informera varandra om eventuella fel som de hittar.
rapporteringsbyråerna är också skyldiga enligt lag att vidarebefordra din information och klagomål till banken eller inkasso som rapporterade skulden (ofta kallad ”The furnisher”), som är skyldig att göra sin egen utredning.
fram till nyligen hade byråerna helt enkelt arbetare läst ditt brev och koka ner det i en två – till tresiffrig datorkod och en kort sammanfattning av ditt klagomål och vidarebefordra det till möbleraren.
de har nu ett nytt system som gör det möjligt för dem att vidarebefordra ditt fullständiga klagomålsbrev och dokumentation som bilagor, men experter säger att det fortfarande är bra att skicka en fjärde kopia av ditt klagomål till möbleraren själv för att få deras uppmärksamhet och se till att de ser allt.
håll ett pappersspår, vänta på ett svar
enligt Fair Credit Reporting Act är byråerna skyldiga att undersöka påståenden om fel. Men hur noggrant de undersöker är oklart.
” vi har sett många rapporter om att de spenderar 3 till 5 minuter per tvist”, sa Rheingold.
” de har detta automatiserade system där du skickar in en tvist, det förvandlas till en datorkod, skickas till furnisher och sedan blir det slags parroted tillbaka till dig i ett förnekande, och ingenting är verkligen undersökt eller löst,” tillade han.
lagen ger byråerna mellan 30 och 45 dagar att svara, men eftersom processen är så automatiserad hör de flesta konsumenter tillbaka inom några veckor.
under tiden, se till att du håller i ditt pappersarbete och håller det organiserat.
” om du slutar behöva gå till domstol måste du vara väl dokumenterad”, sa Ulzheimer.
”skapa en fil, behåll kopior av alla dina stöddokument och all korrespondens till och från varje byrå.”
om presidiet gör en korrigering av din rapport till följd av deras undersökning, ska de skicka dig en gratis kopia av din nya, korrigerade rapport.
du kan också be presidiet att skicka meddelanden om korrigeringen till alla företag som fått din rapport under de senaste sex månaderna.
vad du ska göra om ditt klagomål nekas
om din begäran om korrigering avvisades har du fortfarande alternativ. Du har rätt enligt lag att lämna in ett 100-ords skriftligt uttalande om tvist som kommer att ingå i din kreditrapport, så alla som kommer åt din rapport kan läsa din sida av historien.
du kan också lämna in ett klagomål till ditt statsadvokatkontor och med Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
”det kan vara till hjälp eftersom CFPB har tillsynsmyndighet över rapporteringsbyråerna, och böterna som de har utjämnat mot andra företag har varit kolossala”, sa Ulzheimer.
”byråerna har inget intresse av att vara i fel ände av en CFPB-böter. Så det är som att föra din större, starkare bror till kampen.”
om det är ett allvarligt fel kan du överväga att anställa en advokat för att ta ditt ärende — du kan hitta en advokat som är erfaren i denna typ av fall hos National Association of Consumer Advocates.
Tänk på att enligt lagen måste du lämna in ett officiellt klagomål till kreditbyråerna innan du kan vidta rättsliga åtgärder.
de flesta advokater tar dessa fall på beredskap, så det borde inte kosta dig någonting. I vissa fall kan skadorna vara enorma.
en jury tilldelade en Oregon-Kvinna 18 miljoner dollar för ett fel som ett kreditbyrå inte skulle fixa trots två års klagomål, även om en domare senare minskade det beloppet till 1,62 miljoner dollar.
”Tänk på att de flesta av dessa fall löser sig utanför domstolen för en liten summa pengar”, sa Ulzheimer, ”men för de flesta är det OK. Vad du verkligen vill, trots allt, är att få din rapport rättad.”
se relaterat: kreditrapport prov – hur man läser, förstår en kreditrapport