jos luottoraportti sisältää virheen, on sinun asiasi korjata se-mitä nopeammin, sen parempi.
vakava virhe luottotietoissasi voi maksaa seuraavan kerran, kun ostat auton, teet tai rikot asuntolainahakemuksesi tai jopa estää sinua saamasta työtä, kännykkää tai asuntoa.
virheet ovat yleisempiä kuin luulisi. Vuonna 2013 Federal Trade Commission julkaisi virstanpylvään tutkimuksen luottoraporttien virheistä.
siinä todettiin, että joka viidennellä kuluttajalla oli ainakin yksi virhe luottoraportissaan ja joka 20.kuluttajalla oli niin merkittäviä virheitä, että he kärsivät alhaisemmista koroista — silti monet kuluttajat eivät edes tiedä ongelmasta, ennen kuin he hakevat uutta luottolimiittiä ja huomaavat tulleensa hylätyiksi.
jos sinulle on käynyt näin, älä panikoi, asiantuntijat sanovat.
luottosi ei ole tuhoon tuomittu, ellei luottoraportissasi tietenkään näy muita ongelmia, kuten maksuhäiriöisiä lainoja, tuomioita tai muita laiminlyöntejä.
mutta vaatii kärsivällisyyttä ja sinnikkyyttä saada lailliset asiat selvitettyä.
loppujen lopuksi juuri luottoraporttiesi tiedot ruokkivat luottopisteidesi luomista, jota useimmat luotonantajat käyttävät päättääkseen, oletko luottokelpoinen vai et.
”jotkut kuluttajat ovat kuulleet niin paljon siitä, kuinka vaikea prosessi voi olla, että he päättävät, etteivät edes halua käsitellä sitä”, sanoi John Ulzheimer, joka on ollut asiantuntijatodistajana yli 150 luottoihin liittyvässä tapauksessa.
Essential reads, toimitetaan viikoittain
tilaa viikon tärkeimmät uutiset sähköpostiisi joka viikko.
luottokorttimatkasi on virallisesti käynnissä.
pidä silmällä postilaatikkoasi—lähetämme ensimmäisen viestisi pian.
”se on virhe, koska lainanantajat, vakuutusyhtiöt ja työnantajat käyttävät sitä tietoa päivittäin sinua koskevien päätösten tekemiseen, hän sanoi.
tässä ovat toimenpiteet, jotka sinun on toteutettava korjataksesi kalliit luottoraporttivirheet, jotta voit saada ansaitsemasi luottopisteen:
pyydä luottoraportti
voit saada ilmaisen luottoraportin kerran vuodessa jokaiselta suurelta Luottotoimistolta-Equifax, Experian ja TransUnion-at AnnualCreditReport.com.
se on ainoa sivusto, josta raportit saa lain mukaan ilmaiseksi-talousneuvojien mukaan raportit kannattaa tarkistaa vähintään kerran vuodessa.
monissa muissa ”ilmaisia” raportteja tarjoavissa sivustoissa on ehtoja.
vaikka olet jo saanut vuoden raportin, sinulla on lain mukaan oikeus toiseen ilmaiseen ilmoitukseen, jos pidät tietojasi virheellisinä petoksen vuoksi tai jos sinulta on kahden viime kuukauden aikana evätty luotto -, vakuutus-tai työsuhde.
varmista, että pyydät raportteja kaikilta kolmelta virastolta, koska ne sisältävät usein erilaista tietoa, sanoi IRA Rheingold, toiminnanjohtaja National Association of Consumer Advocates.
katso aiheeseen liittyvät: Ilmaiset luottoraportit: Miten saat varsinaisen ilmaisen
keräämään asiakirjoja juttusi tueksi
jos havaitset raportissasi virheen, ala kerätä todisteita, jotka todistavat tiedon virheelliseksi.
tämä saattaa tarkoittaa sellaisen asiakirjan metsästämistä, joka osoittaa, että olet sulkenut tilin tiettynä päivänä, tai sellaisen peruutetun shekin löytämistä, joka osoittaa, että olet suorittanut maksusi, joka on merkitty rikolliseksi.
käy myös raporttisi tarkasti läpi väärien kirjoitusasujen, väärien syntymäaikojen tai väärien osoitteiden varalta, jotka voivat viitata identiteetin sekoittumiseen.
koska virastoilla on melko löyhät täsmäytyskriteerit tietojen syöttövirheen mahdollistamiseksi, on tavallista, että kahden samannimisen henkilön tiedostot päätyvät yhdistymään, Rheingold sanoi.
”monet luulevat, että heidän henkilöllisyytensä on varastettu, mutta usein kyse on siitä, että luottotoimisto vahingossa yhdistää tiedostoja”, hän sanoi.
” heillä pitää olla vain seitsemän sosiaaliturvatunnuksesi yhdeksästä numerosta ja vastaava nimi.”
Draft a clear, comprehensive dispute letter
you can started on this sample letter from the FTC, but if possible, include even more information.
mainitse selkeästi kaikki kohdat raportissasi, jotka kiistät, selitä, miksi kiistät tiedot, mainitse mahdolliset liiteasiakirjat ja pyydä, että kohta joko poistetaan tai korjataan.
”riitojen on oltava tarkkoja”, sanoi Experian-lehden julkisen koulutuksen johtaja Rod Griffin. ”On esimerkiksi tärkeää todeta, että’ tili ei ole minun ’tai’ tilimaksu ei ollut koskaan myöhässä ’tai’ tili on vilpillinen.””
Leonard Bennett, kuluttajalakimies Newport Newsistä, Virginiasta, joka auttaa asiakkaita saamaan luottovirheet korjatuiksi, suositteli, että mukaan otettaisiin kopio luottoraportistasi, jossa jokainen virhe on korostettu ja ympyröity, sekä kopiot kaikista tositteista
hän ehdotti myös kirjeesi notaarin vahvistamista ja kopion antamista ajokortista ja sähkölaskusta todisteeksi henkilöllisyydestäsi.
”hyvin usein toimistot hylkäävät kiistan vain siksi, että ne päättelevät tarvitsevansa lisää tunnistautumista”, Bennett sanoi.
Vältä verkkovalituslomaketta
saatat tuntea kiusausta käyttää viraston kätevää verkkoriitalomaketta, mutta asiantuntijoiden mukaan se ei ole hyvä idea.
verkkolomake edellyttää, että valitset luettelon erityisistä ongelmista, jotka eivät välttämättä sovi skenaarioosi, antavat vain rajallisesti tilaa selityksille ja saavat yleensä vähemmän huomiota kuin kirjallinen valitus.
”lähes kaikissa tapauksissa nettiriitoja käsitellään vain tietokoneella ja ilman ihmisten arvostelua”, Bennett sanoi.
lisäksi, Jos lähetät kirjeesi varmennetulla kirjeellä, pyydät palautuskuittia, voit todistaa, että se on lähetetty ja vastaanotettu.
jos virhe näkyy kaikkien kolmen luottotoimiston raporteissa, Ulzheimer ja Rheingold suosittelivat lähettämään jokaiselle erillisen valituksen, vaikka heidän on tarkoitus ilmoittaa toisilleen havaitsemistaan virheistä.
ilmoittavien toimistojen on myös lain mukaan toimitettava tietosi ja reklamaatiosi velan ilmoittaneelle pankille tai velanperijälle (usein ”furnisher”), jonka on tehtävä oma tutkimuksensa.
viime aikoihin asti toimistojen työntekijät vain lukivat kirjeesi ja tekivät siitä kaksi – kolminumeroisen tietokonekoodin ja lyhyen yhteenvedon valituksestasi ja toimittivat sen kalustajalle.
heillä on nyt uusi järjestelmä, jonka avulla he voivat lähettää koko valituskirjeesi ja dokumentaatiosi liitteinä, mutta asiantuntijoiden mukaan on silti hyvä idea lähettää neljäs kopio valituksestasi itse sisustajalle, jotta he saisivat heidän huomionsa ja varmistaisivat, että he näkevät kaiken.
pidä paperijälki, odota vastausta
Fair Credit Reporting Act-lain mukaan toimistojen on tutkittava virheväitteet. Mutta kuinka perusteellisesti he tutkivat, on epäselvää.
”olemme nähneet paljon raportteja, että he käyttävät 3-5 minuuttia per riita”, Rheingold sanoi.
”heillä on tämä automatisoitu järjestelmä, jossa lähetetään riita, se muutetaan tietokoneen koodiksi, lähetetään sisustajalle ja sitten se ikään kuin toistuu takaisin meille kieltäessään, eikä mitään oikeastaan tutkita tai ratkaista”, hän lisäsi.
laki antaa virastoille 30-45 päivää aikaa vastata, mutta koska prosessi on niin automatisoitu, useimmat kuluttajat kuulevat vastauksen muutamassa viikossa.
pidä sillä välin kiinni papereista ja pidä ne järjestyksessä.
”jos joudut lopulta menemään oikeuteen, sinun täytyy olla hyvin dokumentoitu”, Ulzheimer sanoi.
”Luo tiedosto, säilytä kopiot kaikista tositteistasi ja kaikesta kirjeenvaihdosta kuhunkin työvaliokuntaan ja sieltä.”
jos puhemiehistö tekee tutkintansa johdosta korjauksen raporttiisi, sen tulee lähettää Sinulle vapaakappale uudesta korjatusta raportistasi.
voit myös pyytää työvaliokuntaa lähettämään oikaisuilmoituksen kaikille yrityksille, jotka ovat saaneet raporttisi viimeisen kuuden kuukauden aikana.
mitä tehdä, jos valitus hylätään
jos oikaisupyyntö hylättiin, on vielä vaihtoehtoja. Sinulla on lain mukaan oikeus jättää 100-sanainen kirjallinen riita-asia, joka sisältyy luottotietoihisi, joten kuka tahansa, joka pääsee raporttiisi, voi lukea oman versiosi tarinasta.
voit myös tehdä valituksen oikeusministeriöllesi ja Kuluttajansuojavirastolle (Consumer Financial Protection Bureau, CFPB).
”siitä voi olla apua, koska YKPB: llä on sääntelyvalta raportoiviin toimistoihin nähden, ja niiden muille yrityksille määräämät sakot ovat olleet valtavia”, Ulzheimer sanoi.
”virastoilla ei ole mitään intressiä joutua maksamaan YKPB-sakon väärästä päästä. Se on kuin ottaisi isomman ja vahvemman veljen mukaan taisteluun.”
jos kyseessä on vakava virhe, kannattaa harkita asianajajan palkkaamista asiaasi hoitamaan — tällaiseen tapaukseen perehtynyt asianajaja löytyy National Association of Consumer Advocates-järjestöstä.
muista, että lain mukaan sinun on tehtävä virallinen valitus luottotoimistoille ennen kuin voit ryhtyä oikeustoimiin.
useimmat juristit ottavat nämä jutut varautumisperusteena, joten sen ei pitäisi maksaa mitään. Joissakin tapauksissa vahingot voivat olla valtavia.
muuan valamiehistö myönsi Oregonilaiselle naiselle 18 miljoonaa dollaria virheestä, jota luottotoimisto ei korjannut kahden vuoden valituksista huolimatta, vaikka tuomari myöhemmin alensi summan 1,62 miljoonaan dollariin.
”muista, että useimmat näistä tapauksista ratkaistaan tuomioistuimen ulkopuolella pienestä rahasummasta”, Ulzheimer sanoi, ”mutta useimmille se on OK. Loppujen lopuksi te todella haluatte saada raporttinne korjatuksi.”
katso aiheeseen liittyvä: luottoraportti otos-kuinka lukea, ymmärtää luottoraportti