hvis din kreditrapport indeholder en fejl, er det op til dig at få den rettet — jo før, jo bedre.
en alvorlig fejl på din kredit rapport kan koste dig næste gang du køber en bil, gøre eller bryde din pant ansøgning eller endda holde dig fra at få et job, mobiltelefon eller lejlighed.
fejl er mere almindelige, end man kunne forvente. I 2013 udstedte Federal Trade Commission en milepælundersøgelse om fejl i kreditrapporter.
det fandt, at 1 ud af 5 forbrugere havde mindst en fejl i deres kreditrapporter, og 1 ud af 20 havde fejl, der var betydelige nok til at få dem til at lide lavere satser — alligevel ved mange forbrugere ikke engang, at der er et problem, før de ansøger om en ny kreditlinje og finder sig afvist.
hvis det er sket med dig, skal du ikke få panik, siger eksperter.
din kredit er ikke dømt, medmindre, selvfølgelig, din kredit rapport viser andre problemer, såsom lån i misligholdelse, domme eller andre misligholdelser.
men det vil tage tålmodighed og vedholdenhed at få legitime sager ryddet op.
når alt kommer til alt er det Oplysningerne i dine kreditrapporter, der føder oprettelsen af dine kreditresultater, hvilket er, hvad de fleste långivere bruger til at bestemme, om du er kreditværdig eller ej.
” nogle forbrugere har hørt så meget om, hvor vanskelig processen kan være, at de beslutter, at de ikke engang vil håndtere det,” sagde John Ulsheimer, der har været ekspertvidne i mere end 150 kreditrelaterede sager.
Essential reads, leveret ugentligt
Abonner for at få ugens vigtigste nyheder i din indbakke hver uge.
din kreditkort rejse er officielt i gang.
Hold øje med din indbakke—Vi sender snart din første besked.
“det er en fejl, fordi disse oplysninger bruges af långivere, forsikringsselskaber og arbejdsgivere hver dag til at træffe beslutninger om dig,” sagde han.
her er de trin, du skal tage for at rette dyre kreditrapportfejl, så du kan få den kredit score, du fortjener:
Anmod om din kreditrapport
du kan få en gratis kreditrapport en gang om året fra hvert af de tre store kreditbureauer – AnnualCreditReport.com.
det er det eneste sted, hvor du kan få rapporterne gratis under loven — finansielle rådgivere siger, at det er en god ide at kontrollere dine rapporter mindst en gang om året.
mange andre sider, der tilbyder “gratis” rapporter, har strenge knyttet.
selvom du allerede har fået din rapport for året, har du ret til en anden gratis rapport i henhold til loven, hvis du mener, at din fil er unøjagtig på grund af svig, eller hvis du er blevet nægtet kredit, forsikring eller beskæftigelse inden for de sidste to måneder.
sørg for at anmode om rapporter fra alle tre agenturer, fordi de ofte indeholder forskellige oplysninger, sagde IRA Rheingold, administrerende direktør National Association of Consumer Advocates.
SE relateret: Gratis kreditrapporter: Sådan får du den faktiske gratis
Saml dokumenter til støtte for din sag
hvis du finder en fejl i din rapport, skal du begynde at indsamle beviser for at bevise, at oplysningerne er forkerte.
det kan betyde at finde et dokument, der viser, at du har lukket en konto på en bestemt dato, eller at finde en annulleret check, der viser, at du har foretaget en betaling, der er angivet som kriminel.
gennemgå også din rapport nøje for stavefejl, forkerte fødselsdatoer eller forkerte adresser, der kan indikere en identitetssammenblanding.
fordi agenturerne har ret løse matchende kriterier for at muliggøre dataindtastningsfejl, er det almindeligt, at filerne fra to personer med lignende navne ender med at blive fusioneret, sagde Rheingold.
“mange mennesker tror, at deres identitet er blevet stjålet, men ofte er det kreditbureauet, der fejlagtigt fusionerer filer,” sagde han.
“alt, hvad de skal have, er syv af de ni cifre i dit personnummer og et lignende navn.”
udkast til et klart, omfattende tvistbrev
du kan starte med dette prøvebrev fra FTC, men hvis det er muligt, skal du medtage endnu mere information.
Identificer klart hvert element i din rapport, som du bestrider, forklar hvorfor du bestrider oplysningerne, Citer eventuelle vedhæftede bilag og anmode om, at varen enten fjernes eller rettes.
“tvister skal være specifikke,” sagde Rod Griffin, direktør for offentlig uddannelse for ekspert. “For eksempel er det vigtigt at angive” kontoen er ikke min “eller” kontobetalingen var aldrig forsinket “eller” kontoen er svigagtig.'”
Leonard Bennett, der hjælper klienter med at få kreditfejl rettet, anbefales inklusive en kopi af din kreditrapport, med hver fejl fremhævet og cirklet sammen med kopier af al understøttende dokumentation
han foreslog også at få dit brev notariseret og give en kopi af dit kørekort og en regning som bevis på din identitet.
” meget ofte vil bureauerne afvise en tvist, simpelthen fordi de konkluderer, at de har brug for mere identifikation,” sagde Bennett.
undgå online klageformularen
du kan blive fristet til at bruge bureauets praktiske online tvistformular, men eksperter siger, at det ikke er en god ide.
onlineformularen kræver, at du vælger fra en liste over specifikke problemer, der muligvis ikke passer til dit scenarie, kun giver en begrænset plads til forklaring og typisk får mindre opmærksomhed end en skriftlig klage.
“i næsten alle tilfælde håndteres online tvister kun af en computer og uden menneskelig gennemgang,” sagde Bennett.
desuden, hvis du sender dit brev med certificeret post, retur kvittering anmodet, du kan bevise det blev sendt og modtaget.
hvis fejlen dukker op på rapporterne fra alle tre kreditbureauer, anbefalede Ulsheimer og Rheingold at sende en separat klage til hver enkelt, selvom de skal informere hinanden om eventuelle fejl, de finder.
rapporteringsbureauerne er også forpligtet ved lov til at videresende dine oplysninger og klage til den bank eller inkassator, der rapporterede gælden (ofte kaldet “furnisher”), som er forpligtet til at foretage sin egen undersøgelse.
indtil for nylig havde bureauerne simpelthen arbejdere læst dit brev og kogt det ned i en to – til trecifret computerkode og en kort oversigt over din klage og videresend den til furnisher.
de har nu et nyt system, der giver dem mulighed for at videresende dit fulde klagebrev og dokumentation som vedhæftede filer, men eksperter siger, at det stadig er en god ide at sende en fjerde kopi af din klage til møbleren selv for at få deres opmærksomhed og sørge for, at de ser alt.
hold et papirspor, vent på et svar
i henhold til Fair Credit Reporting Act skal bureauerne undersøge påstande om fejl. Men hvor grundigt de undersøger er uklart.
” vi har set mange rapporter, som de bruger 3 til 5 minutter pr.
” de har dette automatiserede system, hvor du sender en tvist, det er blevet til en computerkode, sendt til furnisher, og så bliver det slags parroted tilbage til dig i en benægtelse, og intet er virkelig undersøgt eller løst, ” tilføjede han.
loven giver bureauerne mellem 30 og 45 dage til at svare, men fordi processen er så automatiseret, hører de fleste forbrugere tilbage inden for få uger.
i mellemtiden skal du sørge for at holde fast i dit papirarbejde og holde det organiseret.
“hvis du ender med at gå til retten, skal du være veldokumenteret,” sagde Ulsheimer.
” Opret en fil, Gem kopier af alle dine bilag og al korrespondance til og fra hvert bureau.”
hvis Præsidiet foretager en korrektion af din rapport som et resultat af deres undersøgelse, skal de sende dig en gratis kopi af din nye, korrigerede rapport.
du kan også bede bureauet om at sende meddelelser om korrektionen til ethvert firma, der har modtaget din rapport i de sidste seks måneder.
Hvad skal jeg gøre, hvis din klage nægtes
hvis din anmodning om en korrektion blev afvist, har du stadig muligheder. Du har ret ved lov til at indgive en 100-ords skriftlig erklæring om tvist, der vil blive inkluderet i din kreditrapport, så enhver, der får adgang til din rapport, kan læse din side af historien.
du kan også indgive en klage til din statsadvokats Kontor og til Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
“det kan være nyttigt, fordi CFPB har regulerende myndighed over rapporteringsbureauerne, og de bøder, de har udlignet mod andre virksomheder, har været kolossale,” sagde han.
“agenturerne har ingen interesse i at være i den forkerte ende af en CFPB-bøde. Så det er som at bringe din større, stærkere bror til kampen.”
hvis det er en alvorlig fejl, kan du overveje at ansætte en advokat til at tage din sag — du kan finde en advokat med erfaring i denne type sager hos National Association of Consumer Advocates.
Husk, at du i henhold til loven skal indgive en officiel klage til kreditbureauerne, før du kan anlægge sag.
de fleste advokater tager disse sager på beredskab, så det bør ikke koste dig noget. I nogle tilfælde kan skaderne være enorme.
en jury tildelte en Oregon-Kvinde $18 millioner for en fejl, som et kreditbureau ikke ville rette på trods af to års klager, skønt en dommer senere reducerede dette beløb til $1,62 millioner.
” husk, at de fleste af disse sager afregner uden for retten for en lille sum penge,” sagde Ulsheimer, “men for de fleste mennesker er det OK. Hvad du virkelig ønsker, trods alt, er at få din rapport rettet.”
SE relateret: kredit rapport prøve – hvordan man læser, forstå en kredit rapport