pokud vaše kreditní zpráva obsahuje chybu, je na vás, abyste ji opravili-čím dříve, tím lépe.
vážná chyba na vaší kreditní zprávy může stát příště si koupíte auto, zlomit, nebo vaše hypoteční aplikace, nebo dokonce udržet si od získání zaměstnání, mobil nebo bytu.
chyby jsou častější, než byste očekávali. V roce 2013 vydala Federální obchodní komise orientační studii o chybách v úvěrových zprávách.
Bylo zjištěno, že 1 z 5 spotřebitelé měli alespoň jednu chybu v jejich úvěrové zprávy, a 1 v 20 měl chyby, dostatečně významný, aby způsobí, aby trpěli nižší sazby — zatím mnoho spotřebitelů ani nevím, že tam je problém, dokud nebudou žádat o nové úvěrové linie a najít sami odmítli.
pokud se vám to stalo, nepropadejte panice, říkají odborníci.
váš kredit není odsouzen k zániku, pokud ovšem vaše kreditní zpráva nevykazuje jiné problémy, jako jsou půjčky v prodlení, rozsudky nebo jiné delikty.
ale bude to trvat trpělivost a vytrvalost, aby se legitimní záležitosti vyjasnily.
koneckonců, je to informace ve vaší kreditní zprávy, které živí vytváření kreditní skóre, což je to, co většina věřitelů použít, aby jejich rozhodnutí o tom, zda jste či nejste bonitní.
„Někteří spotřebitelé slyšeli tolik o tom, jak těžké tento proces může být, že se rozhodnou, že se ani nechci zabývat,“ řekl John Ulzheimer, který byl znalec ve více než 150 úvěrových případů.
základní čtení, dodávané týdně
přihlaste se k odběru nejdůležitějších zpráv týdne ve vaší doručené poště každý týden.
vaše kreditní karty cesta je oficiálně v plném proudu.
dávejte pozor na vaši doručenou poštu-brzy vám pošleme první zprávu.
„to je chyba, protože ta informace je používán věřitelé, pojišťovny a zaměstnavatelé každý den rozhodovat o tobě,“ řekl.
Zde jsou kroky, které musíte podniknout, aby se opravit nákladných chyb kreditní zprávy, takže můžete získat kreditní skóre, které si zaslouží:
dotaz na vaší kreditní zprávy
můžete získat zdarma kreditní zprávy jednou ročně z každé ze tří hlavních úvěrovými institucemi — Equifax, Experian a TransUnion — na AnnualCreditReport.com.
to je jediné místo, kde můžete získat zprávy zdarma v rámci zákona — finanční poradci říkají, že je to dobrý nápad, aby zkontrolovat své zprávy alespoň jednou za rok.
mnoho dalších webů nabízejících „bezplatné“ zprávy má připojené řetězce.
I když jste již získali své zprávě za rok, máte nárok na další volné zprávu, podle zákona, pokud se domníváte, že váš soubor je nepřesné z důvodu podvodu, nebo pokud jste byl odepřen úvěru, pojištění nebo zaměstnání během posledních dvou měsíců.
ujistěte se, že požadujete zprávy od všech tří agentur, protože často obsahují různé informace, uvedla Ira Rheingold, výkonná ředitelka Národní asociace obhájců spotřebitelů.
viz související: bezplatné kreditní zprávy: Jak se dostat skutečnou zdarma
Shromážděte dokumenty na podporu své věci
Pokud zjistíte chybu na vaši zprávu, začít shromažďovat důkazy, aby prokázal, že informace je nesprávná.
to může znamenat, že jste našli dokument, který ukazuje, že jste uzavřeli účet k určitému datu, nebo našli zrušený šek, který ukazuje, že jste provedli platbu uvedenou jako delikventní.
také pečlivě zkontrolujte zprávu o překlepech, nesprávných datech narození nebo nesprávných adresách, které mohou naznačovat záměnu identity.
protože agentury mají poměrně volná kritéria shody, která umožňují chybu při zadávání dat, je běžné, že soubory dvou lidí s podobnými jmény skončí sloučeny, řekl Rheingold.
„mnoho lidí si myslí, že jejich identita byla ukradena, ale často je to credit bureau omylem slučování souborů,“ řekl.
“ vše, co potřebují, je sedm z devíti číslic vašeho čísla sociálního zabezpečení a podobné jméno.“
můžete začít s vzorový dopis z FTC, ale pokud je to možné, obsahovat i další informace.
Jasně identifikovat každou položku v přehledu, který spor, vysvětlit, proč jste spor informace, citují všechny připojené podklady a žádost, že položka být buď odstraněny nebo opraveny.
„spory musí být konkrétní,“ řekl Rod Griffin, ředitel veřejného vzdělávání pro Experian. „Například je důležité uvést „účet není můj „nebo“ platba na účtu nebyla nikdy pozdě „nebo“ účet je podvodný.'“
Leonard Bennet, spotřebitel právník v Newport News, Virginia, který pomáhá klientům získat úvěr chyby pevná, doporučená včetně kopie vaší kreditní zprávy, s každou chybu, zvýrazní se a kroužil, spolu s kopiemi všech podporující dokumentace
On také navrhl, že váš dopis ověřený a poskytnutí kopie vašeho řidičského průkazu a fakturu jako doklad o vaší totožnosti.
“ úřady velmi často odmítnou spor jednoduše proto, že dospějí k závěru, že potřebují více identifikace,“ řekl Bennett.
Vyhněte se online formuláře stížnosti
můžete být v pokušení použít pohodlný online formulář sporu předsednictva, ale odborníci říkají, že to není dobrý nápad.
on-line formulář vyžaduje, abyste si vybrat ze seznamu konkrétní problémy, které nemusí odpovídat vaší situaci, umožňuje pouze omezené množství prostoru pro vysvětlení a obvykle dostávají méně pozornosti, než písemnou stížnost.
„téměř ve všech případech jsou online spory řešeny pouze počítačem a bez lidského přezkumu,“ řekl Bennett.
kromě toho, pokud odešlete svůj dopis ověřenou poštou, požadovaným potvrzením o vrácení, můžete prokázat, že byl odeslán a přijat.
Pokud se chyba objeví na zprávy o všech tří úvěrovými institucemi, Ulzheimer a Rheingold doporučené zaslání samostatného stížnost na každý z nich, i když se mají navzájem informovat o případné chyby, které najdou.
reporting prádelníky jsou také povinni ze zákona, aby předal své informace a stížnost do banky nebo výběrčí dluhů, který oznámil dluhu (často volal „dodavatel“), které je nutné provést vlastní šetření.
donedávna úřady jednoduše nechaly pracovníky přečíst váš dopis a uvařit jej do dvou – až třímístného počítačového kódu a krátkého shrnutí vaší stížnosti a předat to furnisherovi.
nyní mají nový systém, který jim umožňuje, aby předal své plné stížnost dopis a dokumentace jako přílohy, ale odborníci říkají, že je to stále dobrý nápad poslat čtvrtou kopii vaší stížnosti dodavatel si získat jejich pozornost a ujistěte se, že vidět všechno.
Udržujte papírovou stopu, počkejte na odpověď
podle zákona o vykazování spravedlivých úvěrů jsou úřady povinny vyšetřovat tvrzení o chybě. Jak důkladně ale vyšetřují, není jasné.
“ viděli jsme spoustu zpráv, že tráví 3 až 5 minut na spor,“ řekl Rheingold.
„mají tento automatizovaný systém, kde můžete poslat ve sporu, je to otočil do počítače kód, poslal do dodavatel nábytku a pak to dostane trochu papouškuje zpět k vám v popření, a nic není opravdu zkoumán, nebo vyřešit,“ dodal.
zákon dává úřadům mezi 30 a 45 dny na odpověď, ale protože proces je tak automatizovaný, většina spotřebitelů slyší zpět během několika týdnů.
mezitím se ujistěte, že držíte své papíry a udržujete je organizované.
“ pokud nakonec budete muset jít k soudu, musíte být dobře zdokumentováni,“ řekl Ulzheimer.
“ Vytvořte soubor, uchovávejte kopie všech vašich podpůrných dokumentů a veškeré korespondence do A Z každé kanceláře.“
pokud předsednictvo provede opravu vaší zprávy v důsledku svého vyšetřování, měli by vám zaslat bezplatnou kopii vaší nové opravené zprávy.
můžete také požádat předsednictvo, aby odeslat oznámení korekce na každý podnik, který obdržel vaši zprávu v posledních šesti měsících.
co dělat, pokud je vaše stížnost zamítnuta
pokud byla vaše žádost o opravu zamítnuta, stále máte možnosti. Máte právo ze zákona podat 100-slovní písemné prohlášení o sporu, který bude součástí vaší kreditní zprávy, takže každý, kdo přistupuje k vaší zprávě, si může přečíst vaši stránku příběhu.
můžete také podat stížnost u Úřadu generálního prokurátora a u Úřadu pro finanční ochranu spotřebitele (CFPB).
„, Které mohou být užitečné, protože CFPB má regulační orgán nad zpravodajské kanceláře, a pokuty, které jsem srovnal proti ostatní společnosti byly kolosální,“ Ulzheimer řekl.
“ agentury nemají zájem být na špatném konci pokuty CFPB. Takže je to jako přivést do boje svého většího, silnějšího bratra.“
Pokud je to vážná chyba, možná budete chtít zvážit najímání právníka, aby se váš případ — můžete najít právníka se zkušenostmi v tomto typu případu na Vnitrostátní Sdružení Spotřebitelů, Advokátů.
mějte na paměti, že podle zákona musíte podat oficiální stížnost u úvěrových kanceláří, než budete moci podniknout právní kroky.
většina právníků bere tyto případy na pohotovost, takže by vás to nemělo nic stát. V některých případech mohou být škody obrovské.
jedna porota udělila Oregonské ženě 18 milionů dolarů za chybu, kterou úvěrová kancelář nespravila i přes dva roky stížností, ačkoli soudce později tuto částku snížil na 1,62 milionu dolarů.
„mějte na paměti, že většina z těchto případů se mimosoudně usadí za malé množství peněz,“ řekl Ulzheimer ,“ ale pro většinu lidí je to v pořádku. To, co opravdu chcete, po všem, je opravit vaši zprávu.“
viz související: vzorek kreditní zprávy-jak číst, porozumět kreditní zprávě