Entrar en una ejecución hipotecaria es sin duda aterrador. Sin embargo, recibir un Aviso de morosidad por correo no significa automáticamente que vaya a perder su casa. Hay cosas que puede hacer para ralentizar el proceso y volver a encarrilarse o, al menos, para dejar su historial financiero en la mejor forma posible. Sigue leyendo para obtener más información sobre tus mejores opciones.
¿Qué es la ejecución hipotecaria?
Por ley, firmar una hipoteca significa que ha aceptado devolver el préstamo al prestamista, en su totalidad, y que ha aceptado hacerlo de acuerdo con sus términos. Cuando dejas de hacer pagos, esencialmente has incumplido ese contrato. Como resultado, el prestamista tiene el derecho de recuperar su casa e intentar recuperar la inversión. El proceso de recuperación de su casa se conoce como ejecución hipotecaria.
Si se atrasa unos días en el pago de su hipoteca este mes, no se preocupe. El banco no vendrá por tu casa de inmediato. La mayoría de las instituciones de crédito ofrecen un período de gracia de 15 días que puede o no tener un cargo por atraso adjunto. Es solo después de que no haya pagado su hipoteca por un período de 90 días que comenzará el procedimiento de ejecución hipotecaria. A partir de ahí, el proceso puede tardar de dos a doce meses, dependiendo de dónde viva. Dado que el proceso es tan largo, tiene tiempo para hacer cambios y, con suerte, permanecer en su hogar.
Cómo ralentizar el proceso:
Edúquese
Cuando se acerca a una ejecución hipotecaria, lo primero que querrá hacer es informarse sobre lo que está sucediendo. Respire hondo y lea todo lo que ha recibido del prestamista, incluida su hipoteca en sí. Muchos avisos iniciales de pagos atrasados contendrán información sobre las opciones de prevención de ejecuciones hipotecarias. El correo posterior puede contener avisos importantes sobre el proceso de ejecución hipotecaria y las acciones legales pendientes. No importa lo que diga, es mejor estar informado.
A continuación, querrá informarse sobre cómo se maneja la ejecución hipotecaria en su estado. Algunos estados son estados de ejecución hipotecaria judicial, lo que significa que el prestamista tiene que presentar una demanda en su contra antes de seguir adelante con el procedimiento. En otros estados de ejecución hipotecaria no judiciales, esto no es un requisito. Saber en qué tipo de estado vive puede ayudarlo a averiguar cuánto tiempo tiene para encontrar una solución.
Llame a su prestamista
A continuación, póngase en contacto con su prestamista lo antes posible. La realidad es que la ejecución hipotecaria es un proceso que consume mucho tiempo y es costoso. La mayoría de los prestamistas prefieren trabajar con usted para encontrar una solución que recuperar su casa. La comunicación honesta y la voluntad de trabajar juntos ayudarán en gran medida a volver a un terreno estable.
Hay cuatro opciones principales que el prestamista puede ofrecerle. Lo son:
- Refinanciación: Cuando un prestamista le ofrece un nuevo préstamo , con nuevas tasas de interés y términos, para cubrir los pagos pendientes, más lo que debe por la casa. Esto no afecta su crédito negativamente y podría ayudar a reducir sus pagos mensuales.
- Plan de reembolso: Donde usted y su prestamista elaboran un plan que funciona en su presupuesto, por lo que reiniciará la realización de pagos. Durante un período de tiempo específico, trabajará para continuar realizando pagos y también para compensar los pagos atrasados.
- Indulgencia: Una indulgencia es cuando la compañía hipotecaria acepta suspender temporalmente los pagos de su hipoteca por un período de tiempo específico. Estos pagos diferidos se añadirán al final de su préstamo.
- Modificación del préstamo: En este caso, la compañía hipotecaria cambiará los términos de su préstamo existente (monto adeudado, tasa de interés, duración) para que su pago mensual sea más manejable.
Comuníquese con un consejero de vivienda aprobado por el HUD
Si ha hablado con su prestamista y aún necesita ayuda para determinar sus próximos pasos, puede valer la pena consultar con un consejero de vivienda aprobado por el HUD. Hay agencias financiadas por el gobierno federal en cada estado que trabajan con una variedad de prestamistas para asegurar opciones de pago asequibles para los propietarios de viviendas con dificultades. Uno de estos consejeros podrá ver los detalles de su situación y ayudarlo a determinar sus opciones.
Dicho esto, no todas las agencias de asistencia para ejecuciones hipotecarias son iguales. Algunas son estafas que buscan aprovecharse de las que ya se encuentran en una situación difícil. Asegúrese de trabajar con una agencia gratuita aprobada por el gobierno federal antes de dar detalles específicos sobre su situación financiera.
Considere declararse en bancarrota
Aunque declararse en bancarrota tendrá un impacto extremadamente negativo en su crédito, puede ser la solución para retrasar la ejecución hipotecaria mientras reduce o elimina su deuda. En el momento en que presenta la solicitud, se impone una «suspensión automática» a sus activos, lo que inhibe las cobranzas y detiene temporalmente el proceso de ejecución hipotecaria.
Hay dos tipos de bancarrota: Capítulo 7 y Capítulo 13. El tipo de solicitud dependerá de la cantidad de ingresos que tenga.
- El Capítulo 7 eliminará su deuda al permitir que un fideicomisario designado por el tribunal venda cualquiera de sus propiedades no exentas para pagar a los acreedores.
- Con el Capítulo 13, puedes conservar toda tu propiedad. Sin embargo, tiene que pagar la totalidad o una parte de su deuda a través de un plan de pago.
Cualquiera de los dos le dará tiempo para descubrir cómo seguir adelante con su hogar.
Piense en hacer una venta corta
Si no ve que puede pagar su hipoteca, incluso con una modificación de préstamo o un plan de pago, una venta corta puede ser una buena opción para usted. Tendría que pedirle permiso a su prestamista porque, a diferencia de una venta tradicional, en una venta corta, el prestamista acepta conformarse con menos de lo que vale la casa. El banco, en lugar de usted, el vendedor, también es el encargado de elegir qué oferta aceptar.
En este caso, en última instancia, perdería su casa, pero podría hacerlo sin tener una ejecución hipotecaria, o sus repercusiones, en su registro.