in beslag nemen is ongetwijfeld eng. Echter, het ontvangen van een bericht van delinquentie in de mail betekent niet automatisch dat je gaat om uw huis te verliezen. Er zijn dingen die je kunt doen om het proces te vertragen en weer op de rails te krijgen of, op zijn minst, om uw financiële record in de best mogelijke vorm achter te laten. Lees verder voor meer informatie over uw beste opties.
Wat is afscherming?
bij wet betekent het ondertekenen van een hypotheek dat u ermee hebt ingestemd om de kredietgever volledig terug te betalen voor de lening en dat u ermee hebt ingestemd om het te doen volgens hun voorwaarden. Als je stopt met betalen, heb je dat contract geschonden. Hierdoor heeft de kredietgever het recht om uw woning terug te nemen en te proberen de investering terug te verdienen. Het proces van het in beslag nemen van uw huis staat bekend als afscherming.
als u deze maand een paar dagen te laat bent met uw hypotheek, maak u geen zorgen. De bank komt niet meteen naar je huis. De meeste kredietverlenende instellingen bieden een aflossingsvrije periode van 15 dagen aan die al dan niet een te late vergoeding in rekening kan brengen. Het is pas nadat je je hypotheek voor een periode van 90 dagen niet hebt betaald dat de afscherming procedure zal beginnen. Vanaf daar kan het proces twee tot twaalf maanden duren, afhankelijk van waar je woont. Omdat het proces zo lang duurt, heb je tijd om veranderingen aan te brengen en hopelijk in je huis te blijven.
het proces vertragen:
Educate yourself
Als u bijna gedwongen bent, is het eerste wat u wilt doen om uzelf te informeren over wat er gebeurt. Haal diep adem en lees alles wat je van de geldschieter hebt ontvangen, inclusief je hypotheek zelf. Veel eerste kennisgevingen van betalingsachterstanden zullen informatie bevatten over mogelijkheden om Marktafscherming te voorkomen. Latere e-mail kan belangrijke mededelingen bevatten over het afschermingsproces en hangende juridische stappen. Het maakt niet uit wat het zegt, het is beter om geïnformeerd te zijn.
vervolgens wilt u uzelf informeren over hoe afscherming in uw staat wordt afgehandeld. Sommige staten zijn gerechtelijke afscherming Staten, wat betekent dat de geldschieter heeft om een rechtszaak tegen u in te dienen alvorens verder te gaan met de procedure. In andere, niet-gerechtelijke afschermingsstaten is dit geen vereiste. Weten in welk type staat je woont kan je helpen erachter te komen hoeveel tijd je hebt om een oplossing te vinden.
bel uw kredietgever
neem vervolgens zo snel mogelijk contact op met uw kredietgever. De realiteit is dat afscherming een zeer tijdrovend en kostbaar proces is. De meeste kredietverstrekkers werken liever met u samen om een oplossing te vinden dan daadwerkelijk uw huis in beslag te nemen. Eerlijke communicatie en een bereidheid om samen te werken zal een lange weg te helpen u terug op vaste grond.
de kredietgever kan u vier opties aanbieden. Zij zijn:
- herfinanciering: waar een kredietgever biedt u een nieuwe lening-met nieuwe rente en voorwaarden – om de gemiste betalingen te dekken, plus wat je verschuldigd bent op het huis. Dit heeft geen invloed op uw krediet negatief en kan helpen verlagen van uw maandelijkse betalingen.
- Terugbetalingsplan: Waar u en uw geldschieter een plan uitwerken dat binnen uw budget werkt, zodat u de betalingen opnieuw start. Over een bepaalde periode van tijd, je zult werken om verder te gaan met het maken van betalingen en ook het maken van de late betalingen.
- verdraagzaamheid: een verdraagzaamheid is wanneer de hypotheekmaatschappij ermee instemt uw hypotheekbetalingen tijdelijk op te schorten voor een bepaalde periode. Deze uitgestelde betalingen zullen worden geplakt op het einde van uw lening.
- Wijziging Van De Lening: In dit geval zal het hypotheekbedrijf de voorwaarden van uw bestaande lening – verschuldigde bedrag, rente, lengte – wijzigen om uw maandelijkse betaling beter beheersbaar te maken.
neem Contact op met een door HUD goedgekeurde huisvestingsadviseur
Als u met uw geldschieter hebt gesproken en nog steeds hulp nodig hebt bij het uitzoeken van uw volgende stappen, is het misschien de moeite waard om te kijken naar het spreken met een door HUD goedgekeurde huisvestingsadviseur. Er zijn federaal gefinancierde agentschappen in elke staat die werken met een verscheidenheid van kredietverstrekkers om betaalbare terugbetaling opties voor worstelende huiseigenaren veilig te stellen. Een van deze begeleiders in staat om te kijken naar de details van uw situatie zal zijn en u helpen erachter te komen uw opties.
dit gezegd zijnde, zijn niet alle instanties voor hulp bij gedwongen verkoop gelijk. Sommige zijn oplichting op zoek om te profiteren van die al in een moeilijke situatie. Zorg ervoor dat u werkt met een gratis, federaal goedgekeurd agentschap voordat u geven alle details over uw financiële situatie.
overweeg een faillissement aan te vragen
hoewel een faillissement van invloed zal zijn op uw krediet zeer negatief, kan het de oplossing zijn voor het uitstellen van de afscherming terwijl het verminderen of elimineren van uw schuld. Op het moment dat u een bestand, een “automatische verblijf” wordt opgelegd aan uw activa, die collecties remt en tijdelijk stopt het afscherming proces.
er zijn twee soorten faillissementen: hoofdstuk 7 en hoofdstuk 13. Het type dat u Bestand voor zal afhangen van hoeveel inkomen je hebt.
- hoofdstuk 7 zal uw schuld kwijtschelden door een door de rechtbank aangewezen trustee toe te staan uw niet-vrijgestelde goederen te verkopen om de schuldeisers terug te betalen.
- in hoofdstuk 13 mag u al uw eigendom behouden. Echter, je moet terug te betalen alle of een deel van uw schuld door middel van een terugbetaling plan.
een van beide geeft u de tijd om uit te zoeken hoe u verder kunt gaan met uw huis.
denk na over het doen van een shorttransactie
Als u niet ziet dat u uw hypotheek kunt terugbetalen – zelfs met een leningwijziging of terugbetalingsplan – kan een shorttransactie een goede optie voor u zijn. Je zou je geldschieter om toestemming moeten vragen omdat, in tegenstelling tot een traditionele verkoop, in een short sale de geldschieter akkoord gaat met minder dan het huis waard is. De bank, in plaats van u, de verkoper, is ook verantwoordelijk voor het kiezen van het aanbod te accepteren.
in dit geval zou u uiteindelijk uw huis verliezen, maar u zou in staat zijn dit te doen zonder een afscherming – of de gevolgen daarvan – op uw dossier.