att gå in i avskärmning är utan tvekan skrämmande. Att få ett meddelande om brottslighet i posten betyder dock inte automatiskt att du kommer att förlora ditt hem. Det finns saker du kan göra för att sakta ner processen och komma tillbaka på rätt spår eller åtminstone att lämna din ekonomiska rekord i bästa möjliga form. Fortsätt läsa för att lära dig mer om dina bästa alternativ.
Vad är avskärmning?
enligt lag innebär undertecknandet av en inteckning att du har gått med på att betala långivaren tillbaka, i sin helhet, för lånet och du har gått med på att göra det enligt deras villkor. När du slutar göra betalningar Har du i huvudsak brutit mot det kontraktet. Som ett resultat har långivaren rätt att ta tillbaka ditt hem och försöka få tillbaka investeringen. Processen för dem återta ditt hem kallas avskärmning.
om du är några dagar sent på din inteckning betalning denna månad, oroa dig inte. Banken kommer inte direkt till ditt hus. De flesta låneinstitut erbjuder en 15-dagars frist som kan eller inte kan ha en sen avgift bifogas. Det är först efter att du inte har betalat din inteckning för en period av 90 dagar som avskärmning förfaranden kommer att starta. Därifrån kan processen ta allt från två till tolv månader, beroende på var du bor. Eftersom processen är så lång har du tid att göra förändringar och förhoppningsvis stanna kvar i ditt hem.
hur man saktar ner processen:
utbilda dig själv
när du närmar dig avskärmning är det första du vill göra att utbilda dig själv om vad som händer. Ta ett djupt andetag och läsa över allt du har fått från långivaren, inklusive din inteckning själv. Många inledande meddelanden om sen betalning kommer att innehålla information om avskärmning förebyggande alternativ. Senare post kan innehålla viktiga meddelanden om avskärmning processen och i avvaktan på rättsliga åtgärder. Oavsett vad det står är det bättre att bli informerad.
därefter vill du utbilda dig själv om hur avskärmning hanteras i ditt tillstånd. Vissa stater är rättsliga avskärmning stater, vilket innebär att långivaren har att lämna in en stämningsansökan mot dig innan du går vidare med förfarandet. I andra icke-rättsliga avskärmningsstater är detta inte ett krav. Att veta vilken typ av stat du bor i kan hjälpa dig att räkna ut hur mycket tid du har att hitta en lösning.
Ring din långivare
nästa, kontakta din långivare så snart som möjligt. Verkligheten är att avskärmning är en mycket tidskrävande och kostsam process. De flesta långivare skulle hellre arbeta med dig för att hitta en lösning än att faktiskt återta ditt hem. Ärlig kommunikation och en vilja att arbeta tillsammans kommer att gå långt för att hjälpa dig att komma tillbaka på stadig Mark.
det finns fyra huvudalternativ som långivaren kan erbjuda dig. De är:
- refinansiering: där en långivare erbjuder dig ett nytt lån – med nya räntor och villkor – för att täcka de missade betalningarna, plus vad du är skyldig i hemmet. Detta påverkar inte din kredit negativt och kan hjälpa till att sänka dina månatliga betalningar.
- Återbetalningsplan: Där du och din långivare utarbetar en plan som fungerar i din budget, så du startar om betalningar. Under en viss tid kommer du att arbeta för att fortsätta göra betalningar och även göra sena betalningar.
- överseende: en överseende är när inteckning företaget samtycker till att tillfälligt avbryta din inteckning betalningar för en viss tidsperiod. Dessa uppskjutna betalningar kommer att klistras på till slutet av ditt lån.
- Lån Modifiering: I det här fallet kommer hypotekslån att ändra villkoren för ditt befintliga lån – förfallna belopp, ränta, längd – för att göra din månatliga betalning mer hanterbar.
kontakta en HUD-godkänd bostadsrådgivare
om du har pratat med din långivare och fortfarande behöver hjälp med att räkna ut dina nästa steg kan det vara värt att titta på att prata med en HUD-godkänd bostadsrådgivare. Det finns federalt finansierade organ i varje stat som arbetar med en mängd olika långivare för att säkra överkomliga återbetalningsalternativ för kämpande husägare. En av dessa rådgivare kommer att kunna titta på detaljerna i din situation och hjälpa dig att räkna ut dina alternativ.
med det sagt är inte alla avskärmningshjälpbyråer lika. Vissa är bedrägerier som vill dra nytta av dem som redan är i en tuff situation. Se till att du arbetar med en gratis, federalt godkänd byrå innan du ger ut några detaljer om din ekonomiska situation.
överväga ansökan om konkurs
även om ansökan om konkurs kommer att påverka din kredit extremt negativt, kan det vara lösningen mot att fördröja avskärmning samtidigt minska eller eliminera din skuld. I det ögonblick du arkiverar läggs en” automatisk vistelse ” på dina tillgångar, vilket hämmar samlingar och tillfälligt stoppar avskärmningsprocessen.
det finns två typer av konkurs: kapitel 7 och kapitel 13. Vilken typ du fil för beror på hur mycket inkomst du har.
- Kapitel 7 kommer att utplåna din skuld genom att tillåta en domstol utsedd förvaltare att sälja av någon av dina icke-undantagna egendom för att betala tillbaka fordringsägare.
- med kapitel 13 får du behålla all din egendom. Du måste dock betala tillbaka hela eller en del av din skuld genom en återbetalningsplan.
endera kommer att ge dig tid att ta reda på hur du går vidare med ditt hem.
Tänk på att göra en kort försäljning
om du inte ser dig själv att kunna återbetala din inteckning – även med ett lån modifiering eller återbetalning plan – en kort försäljning kan vara ett bra alternativ för dig. Du skulle behöva be din långivare om tillstånd eftersom, till skillnad från en traditionell försäljning, i en kort försäljning långivaren går med på att nöja sig med mindre än hemmet är värt. Banken, snarare än du, säljaren, ansvarar också för att välja vilket erbjudande som ska accepteras.
i det här fallet skulle du i slutändan förlora ditt hem, men du skulle kunna göra det utan att ha en avskärmning – eller dess återverkningar – på din post.