en av de viktigaste funktionerna i ett kreditkort är räntan. Det påverkar kostnaden för att bära en balans på ditt kreditkort, en kostnad som du förmodligen vill minimera eller till och med eliminera. Här är vad du behöver veta och förstå om kreditkortsräntor så att du bättre kan hantera dina befintliga kort och välja de bästa kreditkorten i framtiden.
hur ränta debiteras
kreditkortsräntan uttrycks som en APR eller årlig procentsats. Du hittar en lista över alla APRs för ett kreditkort i kreditkortsupplysningen. Den ränta som för närvarande tillämpas på dina saldon finns på ditt faktureringsutdrag tillsammans med varje saldo.
de flesta kreditkort har en frist under vilken du kan betala ditt saldo i sin helhet och undvika att betala ränta. Eventuellt saldo som lämnas utöver respitperioden debiteras ränta i form av en finansavgift.
finansiella avgifter beräknas på olika sätt, beroende på dina kreditkortsvillkor. Vissa kreditkortsutgivare beräknar finansiella avgifter baserat på ditt genomsnittliga dagliga kreditkortsaldo, saldot i början av faktureringsperioden eller saldot i slutet av faktureringsperioden. Finansiella avgifter kan eller kanske inte inkluderar nya inköp som gjorts på ditt kreditkort.
fasta vs. rörliga räntor
det finns två grundläggande typer av kreditkortsräntor-fasta och rörliga. Fasta räntor kan bara ändras under vissa omständigheter, och kreditkortsutgivaren måste skicka förhandsmeddelande innan du ändrar din kurs.
rörliga räntor är å andra sidan bundna till en annan ränta (till exempel prime rate) och kan ändras när indexräntan ändras. Din kreditkortsutgivare behöver inte meddela i förväg om din rörliga ränta ändras, så länge förändringen är resultatet av en ökning av indexräntan. Majoriteten av kreditkortsräntorna är variabla.
flera olika APRs
ditt kreditkort kan ha olika APRs för olika typer av saldon. Till exempel kan ditt kort ha ett köp APR, kontantförskott APR och balansöverföring APR. Var och en av dessa räntor kan vara olika. Ditt kort kan också ha en straff april som träder i kraft när du standard på dina kreditkortsvillkor, till exempel genom att göra en sen betalning.
när du gör en betalning till ett kreditkort som har olika saldon med olika Apr, något belopp över minimibetalningen måste gå till saldot med den högsta APR.
periodiska räntor
kreditkort har också en periodisk ränta, vilket egentligen bara är ett annat sätt att ange den vanliga APR för en tidsperiod mindre än ett år. Den periodiska räntan för månatlig ränta är till exempel helt enkelt APR dividerat med antalet månader i året. Periodiska priser baseras oftare på en faktureringsperiod som är kortare än en månad. I så fall beräknas den periodiska räntan som (APR/dagar i ett år) gånger dagar i en faktureringsperiod. Dagskursen är en annan periodisk ränta beräknad genom att dividera APR med antalet dagar i året (365 eller 366 under ett språngår).
den periodiska räntan är till hjälp för att förstå hur dina finansiella avgifter beräknas, men i slutändan är standard APR det bästa sättet att jämföra olika kortpriser.
när räntorna kan öka
din kreditkortsutgivare kan höja din ränta endast vid vissa tillfällen:
- när du standard på dina kreditkortsvillkor (din betalning är mer än 60 dagar förfallna)
- indexräntan ökar
- en kampanjränta löper ut
- när ändringar görs i en skuldhanteringsplan
hur man väljer bort en räntehöjning
i de flesta fall när du får ett meddelande om räntehöjning har du rätt att välja bort den nya räntan och fortsätta betala ditt befintliga kreditkortsaldo till den gamla kursen. Din kreditkortsutgivare kan besluta att avbryta ditt kreditkort om du väljer bort, men du behöver inte betala den högre räntan. För att välja bort, skicka helt enkelt ett opt-out-brev till din kreditkortsutgivare inom 45-dagars uppsägningstid.
hur man undviker att betala ränta
med de flesta kreditkortsaldon kan du undvika ränta genom att betala hela saldot som anges på ditt kreditkortsutdrag varje månad på eller före förfallodagen. Med vissa saldon, såsom förskott och balans överföringar, det är inte så lätt att undvika att betala ränta eftersom dessa saldon inte har en frist. I så fall är ditt bästa alternativ att minimera dina räntekostnader genom att betala ditt saldo snabbt.
ju mer du förstår ditt kreditkort ränta, desto bättre kan du använda ditt kort till din fördel och spara pengar på ränta på lång sikt.