jeśli Raport kredytowy zawiera błąd, to na Tobie zależy, czy go naprawisz — im szybciej, tym lepiej.
poważny błąd w raporcie kredytowym może kosztować cię następnym razem, gdy kupisz samochód, złożysz lub złamiesz wniosek o kredyt hipoteczny, a nawet powstrzymasz się od znalezienia pracy, telefonu komórkowego lub mieszkania.
błędy są bardziej powszechne, niż można się spodziewać. W 2013 roku Federalna Komisja Handlu wydała przełomowe badanie na temat błędów w raportach kredytowych.
okazało się, że 1 na 5 konsumentów miał co najmniej jeden błąd w swoich raportach kredytowych, a 1 na 20 miał błędy na tyle znaczące, aby spowodować, że cierpią niższe stawki — jednak wielu konsumentów nawet nie wiem, że istnieje problem, dopóki nie ubiegają się o nową linię kredytową i znaleźć się odrzucone.
jeśli ci się to przytrafiło, nie panikuj, mówią eksperci.
twój kredyt nie jest stracony, chyba że, oczywiście, twój raport kredytowy pokazuje inne problemy, takie jak pożyczki w przypadku niewypłacalności, wyroki lub inne zaległości.
ale trzeba cierpliwości i wytrwałości, aby wyjaśnić uzasadnione sprawy.
po tym wszystkim, to informacje w raportach kredytowych, które karmi tworzenie oceny kredytowej, co jest to, co większość kredytodawców użyć do ich ustalenia, czy jesteś zdolność kredytową.
„niektórzy konsumenci słyszeli tak wiele o tym, jak trudny może być ten proces, że decydują, że nawet nie chcą sobie z nim poradzić”, powiedział John Ulzheimer, który był biegłym w ponad 150 sprawach związanych z kredytem.
Essential reads, delivered weekly
Subskrybuj, aby co tydzień otrzymywać najważniejsze wiadomości w swojej skrzynce odbiorczej.
Twoja podróż kartami kredytowymi jest oficjalnie rozpoczęta.
miej oko na swoją skrzynkę odbiorczą-wkrótce wyślemy twoją pierwszą wiadomość.
„to błąd, ponieważ informacje te są wykorzystywane przez kredytodawców, firmy ubezpieczeniowe i pracodawców każdego dnia do podejmowania decyzji o tobie” – powiedział.
oto kroki, które musisz podjąć, aby naprawić kosztowne błędy raportu kredytowego, dzięki czemu można uzyskać ocenę kredytową, na którą zasługujesz:
poproś o Raport kredytowy
możesz otrzymać bezpłatny raport kredytowy raz w roku od każdego z trzech głównych biur kredytowych-Equifax, Experian i TransUnion-w AnnualCreditReport.com.
to jedyna strona, na której można uzyskać raporty za darmo zgodnie z prawem — doradcy finansowi twierdzą, że dobrym pomysłem jest sprawdzanie raportów co najmniej raz w roku.
wiele innych stron oferujących” darmowe ” raporty ma załączone stringi.
nawet jeśli otrzymałeś już raport za dany rok, masz prawo do innego bezpłatnego raportu zgodnie z prawem, jeśli uważasz, że Twój plik jest niedokładny z powodu oszustwa lub jeśli odmówiono ci kredytu, ubezpieczenia lub zatrudnienia w ciągu ostatnich dwóch miesięcy.
upewnij się, że żądasz raportów od wszystkich trzech agencji, ponieważ często zawierają one różne informacje, powiedział Ira Rheingold, dyrektor wykonawczy Krajowego Stowarzyszenia Rzeczników Konsumentów.
Zobacz podobne: darmowe raporty kredytowe: Jak uzyskać rzeczywisty bezpłatny
Zbierz dokumenty na poparcie swojej sprawy
jeśli znajdziesz błąd w swoim raporcie, zacznij zbierać wszelkie dowody, aby udowodnić, że informacje są nieprawidłowe.
może to oznaczać wyszukanie dokumentu, który pokazuje, że zamknąłeś konto w określonym dniu lub znalezienie anulowanego czeku, który pokazuje, że dokonałeś płatności wymienionej jako delikwent.
zapoznaj się również z raportem pod kątem błędnych literówek, błędnych dat urodzenia lub nieprawidłowych adresów, które mogą wskazywać na pomieszanie tożsamości.
ponieważ agencje mają dość luźne kryteria dopasowania, aby umożliwić błąd wprowadzania danych, często zdarza się, że pliki dwóch osób o podobnych nazwiskach kończą się połączeniem, powiedział Rheingold.
„Wiele osób uważa, że ich tożsamość została skradziona, ale często biuro kredytowe błędnie łączy pliki”
” wszystko, czego potrzebują, to siedem z dziewięciu cyfr Twojego numeru ubezpieczenia społecznego i podobna nazwa.”
Zaprojektuj jasny, kompleksowy list o sporze
możesz zacząć od tego przykładowego listu z FTC, ale jeśli to możliwe, dołącz jeszcze więcej informacji.
wyraźnie zidentyfikuj każdy przedmiot w swoim raporcie, który kwestionujesz, wyjaśnij, dlaczego kwestionujesz informacje, przytaczaj wszelkie załączone dokumenty uzupełniające i żądaj usunięcia lub poprawienia przedmiotu.
„spory muszą być konkretne” – powiedział Rod Griffin, dyrektor ds. edukacji publicznej w Experian. „Na przykład ważne jest, aby stwierdzić” konto nie jest moje ” lub „płatność na koncie nigdy się nie spóźniła” lub ” konto jest fałszywe.””
Leonard Bennett, prawnik konsumencki w Newport News w Wirginii, który pomaga klientom naprawić błędy kredytowe, zalecany w tym kopię raportu kredytowego, z każdym błędem podświetlonym i zakreślonym, wraz z kopiami całej dokumentacji pomocniczej
zasugerował również, aby twój list został poświadczony notarialnie i dostarczył kopię prawa jazdy i rachunek za media jako dowód tożsamości.
„bardzo często biura odrzucają spór tylko dlatego, że stwierdzają, że potrzebują więcej identyfikacji”
unikaj formularza skargi online
możesz ulec pokusie skorzystania z wygodnego formularza sporu internetowego biura, ale eksperci twierdzą, że to nie jest dobry pomysł.
formularz online wymaga wyboru z listy konkretnych problemów, które mogą nie pasować do twojego scenariusza, pozwala tylko na ograniczoną ilość miejsca na wyjaśnienia i zazwyczaj otrzymuje mniej uwagi niż pisemna skarga.
„w prawie wszystkich przypadkach spory online są obsługiwane tylko przez komputer i bez ludzkiej recenzji” – powiedział Bennett.
ponadto, jeśli wyślesz list listem poleconym, zażądasz potwierdzenia zwrotu, możesz udowodnić, że został wysłany i odebrany.
jeśli błąd pojawi się w raportach wszystkich trzech biur kredytowych, Ulzheimer i Rheingold zalecili wysłanie oddzielnej skargi do każdego z nich, nawet jeśli mają nawzajem informować o wszelkich znalezionych błędach.
biura sprawozdawcze są również zobowiązane przez prawo do przekazania informacji i skargi do banku lub windykatora, który zgłosił dług (często nazywany „furnisher”), który jest zobowiązany do przeprowadzenia własnego dochodzenia.
do niedawna pracownicy biura po prostu czytali twój list i wrzucali go do dwu – lub trzycyfrowego kodu komputerowego oraz krótkiego streszczenia Twojej skargi i przekazywali do meblarza.
mają teraz nowy system, który pozwala im przesyłać pełny list reklamacyjny i dokumentację jako załączniki, ale eksperci twierdzą, że nadal dobrym pomysłem jest wysłanie czwartej kopii skargi do dostawcy, aby zwrócić ich uwagę i upewnić się, że wszystko zobaczą.
Zachowaj papierowy ślad, poczekaj na odpowiedź
zgodnie z Ustawą o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej biura są zobowiązane do zbadania roszczeń o błąd. Ale jak dokładnie badają, nie jest jasne.
„mają taki zautomatyzowany system, w którym wysyłasz spór, jest on zamieniany w kod komputerowy, wysyłany do dostawcy, a potem zostaje on tak jakby sparowany z powrotem do Ciebie w odmowie i nic nie jest tak naprawdę badane ani rozwiązywane” – dodał.
prawo daje biurom od 30 do 45 dni na odpowiedź, ale ponieważ Proces jest tak zautomatyzowany, większość konsumentów słyszy odpowiedź w ciągu kilku tygodni.
w międzyczasie, upewnij się, że trzymasz się dokumentów i utrzymujesz je w porządku.
„Utwórz plik, zachowaj kopie wszystkich dokumentów potwierdzających i całej korespondencji do i z każdego biura.”
jeśli biuro dokona korekty twojego raportu w wyniku dochodzenia, powinno wysłać Ci bezpłatną kopię Twojego nowego, poprawionego raportu.
możesz również zwrócić się do biura o przesłanie zawiadomienia o korekcie do każdej firmy, która otrzymała Twoje sprawozdanie w ciągu ostatnich sześciu miesięcy.
co zrobić, jeśli Twoja skarga zostanie odrzucona
jeśli twoja prośba o korektę została odrzucona, nadal masz opcje. Masz prawo przez prawo do złożenia 100-słowo pisemne oświadczenie o sporze, które zostaną uwzględnione w raporcie kredytowych, więc każdy, kto uzyskuje dostęp do raportu można przeczytać swoją stronę historii.
możesz również złożyć skargę do biura prokuratora generalnego oraz Biura Ochrony Konsumentów (CFPB).
„to może być pomocne, ponieważ CFPB ma władzę regulacyjną nad biurami sprawozdawczymi, a kary, które wyrównały wobec innych firm, były kolosalne” – powiedział Ulzheimer.
” agencje nie mają interesu w tym, że są na niewłaściwym końcu grzywny CFPB. To jak przyprowadzenie do walki swojego większego, silniejszego brata.”
jeśli jest to poważny błąd, możesz rozważyć zatrudnienie adwokata, który zajmie się twoją sprawą — możesz znaleźć prawnika doświadczonego w tego typu sprawach w Krajowym Stowarzyszeniu Rzeczników Konsumentów.
pamiętaj, że zgodnie z prawem musisz złożyć oficjalną skargę do biur kredytowych, zanim będziesz mógł podjąć działania prawne.
większość prawników bierze te sprawy na wszelki wypadek, więc nie powinno cię to nic kosztować. W niektórych przypadkach szkody mogą być ogromne.
jedna ława przysięgłych przyznała kobiecie z Oregonu 18 milionów dolarów za błąd, którego biuro kredytowe nie naprawiłoby pomimo dwóch lat skarg, chociaż sędzia później obniżył tę kwotę do 1,62 miliona dolarów.
„pamiętaj, że większość z tych spraw rozstrzyga się pozasądowo za niewielką sumę pieniędzy”, powiedział Ulzheimer, ” ale dla większości ludzi to OK. W końcu naprawdę chcesz, żeby Twój raport został poprawiony.”
Zobacz podobne: Raport kredytowy – jak czytać, zrozumieć Raport kredytowy