hvis kreditt rapporten inneholder en feil, er det på deg å få det fast-jo før, jo bedre.
en alvorlig feil på kredittrapporten din kan koste deg neste gang du kjøper en bil, lager eller ødelegger boliglånssøknaden din eller til og med holder deg fra å få jobb, mobiltelefon eller leilighet.
Feil er vanligere enn du kanskje forventer. I 2013 utstedte Federal Trade Commission en landemerkestudie om feil i kredittrapporter.
det fant at 1 av 5 forbrukere hadde minst en feil i kredittrapportene sine, og 1 av 20 hadde feil som var betydelige nok til å få dem til å lide lavere priser — men mange forbrukere vet ikke engang at det er et problem før de søker om en ny kredittlinje og finner seg avvist.
hvis det har skjedd med deg, ikke få panikk, sier ekspertene.
kreditten din er ikke dømt, med mindre kredittrapporten din viser andre problemer, for eksempel lån i mislighold, dommer eller andre mislighold.
Men det vil ta tålmodighet og utholdenhet for å få legitime saker ryddet opp.
tross Alt er det informasjonen i kredittrapportene dine som mater opprettelsen av kredittpoengene dine, som er det de fleste långivere bruker til å bestemme seg for om du er kredittverdig eller ikke.
» noen forbrukere har hørt så mye om hvor vanskelig prosessen kan være at de bestemmer seg for at De ikke engang vil håndtere det,» Sa John Ulzheimer, Som har vært sakkyndig vitne i mer enn 150 kredittrelaterte saker.
Essential leser, levert ukentlig
Abonner for å få ukens viktigste nyheter i innboksen hver uke.
ditt kredittkort reisen er offisielt i gang.
Hold øye med innboksen din-vi sender snart over din første melding.
«Det er en feil, fordi denne informasjonen blir brukt av långivere, forsikringsselskaper og arbeidsgivere hver dag for å ta avgjørelser om deg,» sa han.
her er trinnene du må ta for å fikse kostbare kreditt rapporten feil slik at du kan få kreditt score du fortjener:
Be om kreditt rapporten
du kan få en gratis kreditt rapporten en gang i året fra hver av de tre store kreditt byråer-Equifax, Experian Og TransUnion-på AnnualCreditReport.com.
det er det eneste stedet hvor du kan få rapportene gratis under loven — finansielle rådgivere sier det er en god ide å sjekke rapportene dine minst en gang i året.
Mange andre nettsteder som tilbyr «gratis» rapporter har strenger festet.
selv om du allerede har fått rapporten for året, har du rett til en annen gratis rapport i henhold til loven hvis du mener filen er unøyaktig på grunn av svindel, eller hvis du har blitt nektet kreditt, forsikring eller ansettelse i løpet av de siste to månedene.
Sørg for at du ber om rapporter fra alle tre byråer fordi de ofte inneholder forskjellig informasjon, Sa Ira Rheingold, administrerende direktør National Association Of Consumer Advocates.
Se relatert: Gratis kredittrapporter: Hvordan få den faktiske gratis en
Samle dokumenter for å støtte din sak
hvis du finner en feil på rapporten, begynne å samle noen bevis for å bevise at informasjonen er feil.
det kan bety å jakte på et dokument som viser at du har lukket en konto på en bestemt dato, eller finne en avbrutt sjekk som viser at du har gjort en betaling som er oppført som betalingsudyktig.
også gjennomgå rapporten nøye for stavefeil, feil fødselsdato eller feil adresser som kan indikere en identitet mix-up.
fordi byråene har ganske løse matchende kriterier for å tillate dataregistreringsfeil, er det vanlig at filene til to personer med lignende navn blir slått sammen, Sa Rheingold.
» mange tror at deres identitet har blitt stjålet, men ofte er det kredittbyrået som feilaktig fusjonerer filer, » sa han.
» alt de trenger å ha er syv av de ni sifrene i Ditt Personnummer og et lignende navn.»
Utkast til et klart, omfattende tvistebrev
du kan starte med dette eksempelbrevet FRA FTC, men om mulig, ta med enda mer informasjon.
Identifiser Hvert element I rapporten du bestrider, forklar Hvorfor du bestrider informasjonen, oppgi eventuelle vedlagte saksdokumenter og be om at elementet enten fjernes eller korrigeres.
«Tvister må være spesifikke,» sa Rod Griffin, direktør for offentlig utdanning For Experian. «For eksempel er det viktig å oppgi «kontoen er ikke min», eller «kontobetalingen var aldri sen», eller » kontoen er uredelig.»
Leonard Bennett, en forbruker advokat I Newport News, Virginia, som hjelper kundene med å få kreditt feil fast, anbefales inkludert en kopi av kreditt-rapporten, med hver feil uthevet og sirklet, sammen med kopier av all dokumentasjon
han foreslo også å ha brevet attestert og gi en kopi av førerkort og en strømregning som bevis på din identitet.
» ofte vil byråene avvise en tvist bare fordi de konkluderer med at de trenger mer identifikasjon,» Sa Bennett.
Unngå online klageskjema
du kan bli fristet til å bruke byråets praktiske online tvisteskjema, men eksperter sier at det ikke er en god ide.
det elektroniske skjemaet krever at du velger fra en liste over spesifikke problemer som kanskje ikke passer til scenariet ditt, gir bare begrenset plass til forklaring og får vanligvis mindre oppmerksomhet enn en skriftlig klage.
» i nesten alle tilfeller håndteres online tvister bare av en datamaskin og uten menneskelig gjennomgang, » Sa Bennett.
i tillegg, hvis du sender brevet med sertifisert post, returkvittering forespurt, kan du bevise at det ble sendt og mottatt.
Hvis feilen dukker opp på rapportene fra alle tre kredittbyråene, anbefalte Ulzheimer og Rheingold å sende en egen klage til hver enkelt, selv om De skal informere hverandre om eventuelle feil de finner.
rapporteringsbyråene er også lovpålagt å videresende din informasjon og klage til banken eller gjeldssamleren som rapporterte gjelden (ofte kalt «furnisher»), som er pålagt å gjøre sin egen undersøkelse.
inntil nylig hadde byråene bare arbeidere lest brevet ditt og koker det ned i en to-til tresifret datakode og en kort oppsummering av klagen din, og videresend det til furnisher.
De har nå et nytt system som gjør at de kan videresende hele klagebrevet og dokumentasjonen som vedlegg, men eksperter sier at det fortsatt er en god ide å sende en fjerde kopi av klagen din til furnisher selv for å få oppmerksomheten og sørge for at de ser alt.
Hold et papirspor, vent på svar
Under Fair Credit Reporting Act er byråene pålagt å undersøke feilkrav. Men hvor grundig de undersøker er uklart.
» Vi har sett mange rapporter om at de bruker 3 til 5 minutter per tvist, » Sa Rheingold.
«De har dette automatiserte systemet hvor du sender inn en tvist, det er omgjort til en datakode, sendt til furnisher og så blir det liksom parroted tilbake til deg i en fornektelse, og ingenting blir virkelig undersøkt eller løst,» la han til.
loven gir byråene mellom 30 og 45 dager til å svare, men fordi prosessen er så automatisert, hører de fleste forbrukere tilbake innen få uker.
I mellomtiden må du holde på papirarbeidet ditt og holde det organisert.
» hvis du ender opp med å gå til retten, må du være godt dokumentert, » Sa Ulzheimer.
» Lag en fil, behold kopier av alle dine støttedokumenter og all korrespondanse til og fra hvert byrå.»
hvis byrået korrigerer rapporten som følge av undersøkelsen, bør de sende deg en gratis kopi av din nye, korrigerte rapport.
du kan også be byrået om å sende meldinger om korreksjonen til ethvert selskap som mottok rapporten din de siste seks månedene.
hva du må gjøre hvis klagen din blir avslått
hvis forespørselen din om en korreksjon ble avslått, har du fortsatt alternativer. Du har rett ved lov til å sende inn en 100-ords skriftlig erklæring om tvist som vil bli inkludert i kredittrapporten din, slik at alle som får tilgang til rapporten, kan lese din side av historien.
du kan også sende inn en klage til statsadvokatens kontor og Med Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
«Det kan være nyttig fordi CFPB har regulerende myndighet over rapporteringsbyråene, og bøtene de har nivellert mot andre selskaper har vært kolossale,» Sa Ulzheimer.
«byråene har ingen interesse av å være på feil ende av EN CFPB-bot. Så det er som å bringe din større, sterkere bror til kampen.»
Hvis det er en alvorlig feil, kan det være lurt å vurdere å ansette en advokat til å ta saken — du kan finne en advokat med erfaring i denne type sak På National Association Of Consumer Advocates.
Husk at under loven må du sende inn en offisiell klage til kredittbyråene før du kan ta rettslige skritt.
de fleste advokater tar disse sakene på beredskap, så det bør ikke koste deg noe. I noen tilfeller kan skadene være enorme.
en jury tildelte En Oregon-kvinne $18 millioner for en feil et kredittbyrå ikke ville fikse til tross for to års klager, selv om en dommer senere reduserte dette beløpet til $1,62 millioner.
«Husk at de fleste av disse sakene avgjør seg for en liten sum penger,» Sa Ulzheimer, » Men for de fleste er DET OK. Hva du egentlig ønsker, tross alt, er å få rapporten korrigert.»
Se relatert: Credit report sample – hvordan lese, forstå en credit report