Si su informe de crédito contiene un error, depende de usted que lo solucione; cuanto antes, mejor.
Un error grave en su informe de crédito podría costarle la próxima vez que compre un automóvil, haga o rompa su solicitud de hipoteca o incluso le impida conseguir un trabajo, un teléfono celular o un apartamento.Los errores
son más comunes de lo que cabría esperar. En 2013, la Comisión Federal de Comercio publicó un estudio histórico sobre errores en los informes de crédito.
Se encontró que 1 de cada 5 consumidores tenía al menos un error en sus informes de crédito, y 1 de cada 20 tenía errores lo suficientemente significativos como para causarles tasas más bajas; sin embargo, muchos consumidores ni siquiera saben que hay un problema hasta que solicitan una nueva línea de crédito y se encuentran rechazados.
Si eso te ha pasado, no entres en pánico, dicen los expertos.
Su crédito no está condenado, a menos que, por supuesto, su informe de crédito muestre otros problemas, como préstamos en mora, juicios u otras morosidad.
Pero se necesitará paciencia y persistencia para aclarar los asuntos legítimos.
Después de todo, es la información en sus informes de crédito la que alimenta la creación de sus puntajes de crédito, que es lo que la mayoría de los prestamistas usan para determinar si usted es solvente o no.
» Algunos consumidores han escuchado tanto sobre lo difícil que puede ser el proceso que deciden que ni siquiera quieren lidiar con él», dijo John Ulzheimer, quien ha sido testigo experto en más de 150 casos relacionados con el crédito.
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«Eso es un error, porque los prestamistas, las compañías de seguros y los empleadores utilizan esa información todos los días para tomar decisiones sobre usted», dijo.
Estos son los pasos que debe seguir para corregir errores costosos en el informe de crédito para obtener el puntaje de crédito que se merece:
Solicite su informe de crédito
Puede obtener un informe de crédito gratuito una vez al año de cada una de las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion AnnualCreditReport.com.
Ese es el único sitio donde puede obtener los informes de forma gratuita según la ley; los asesores financieros dicen que es una buena idea revisar sus informes al menos una vez al año.
Muchos otros sitios que ofrecen informes «gratuitos»tienen condiciones.
Incluso si ya obtuvo su informe del año, tiene derecho a otro informe gratuito según la ley si cree que su archivo es inexacto debido a fraude o si se le ha negado crédito, seguro o empleo en los últimos dos meses.
Asegúrese de solicitar informes de las tres agencias porque a menudo contienen información diferente, dijo Ira Rheingold, director ejecutivo de la Asociación Nacional de Defensores del Consumidor.
Ver relacionados: Informes de crédito gratuitos: Cómo obtener la versión gratuita
Reunir documentos para respaldar su caso
Si encuentra un error en su informe, comience a recopilar cualquier evidencia para demostrar que la información es incorrecta.
Esto podría significar buscar un documento que muestre que cerraste una cuenta en una fecha específica o encontrar un cheque cancelado que muestre que hiciste un pago que figura como moroso.
También revise de cerca su informe para detectar errores ortográficos, fechas de nacimiento incorrectas o direcciones incorrectas que puedan indicar una confusión de identidad.
Debido a que las agencias tienen criterios de coincidencia bastante sueltos para permitir el error de entrada de datos, es común que los archivos de dos personas con nombres similares terminen fusionados, dijo Rheingold.
«Mucha gente piensa que su identidad ha sido robada, pero a menudo es la oficina de crédito la que fusiona archivos por error», dijo.
» Todo lo que necesitan es tener siete de los nueve dígitos de su número de Seguro Social y un nombre similar.»
Redacte una carta de disputa clara y completa
Puede comenzar con esta carta de muestra de la FTC, pero si es posible, incluya aún más información.
Identifique claramente cada elemento de su informe que cuestiona, explique por qué cuestiona la información, cite los documentos de respaldo adjuntos y solicite que se elimine o corrija el elemento.
«Las disputas deben ser específicas», dijo Rod Griffin, director de educación pública de Experian. «Por ejemplo, es importante indicar ‘la cuenta no es mía’, ‘el pago de la cuenta nunca se retrasó’ o ‘la cuenta es fraudulenta.'»
Leonard Bennett, un abogado de consumidores de Newport News, Virginia, que ayuda a los clientes a corregir los errores de crédito, recomendó incluir una copia de su informe de crédito, con todos los errores resaltados y marcados con un círculo, junto con copias de toda la documentación de respaldo
También sugirió que su carta se certificara ante notario y que proporcionara una copia de su licencia de conducir y una factura de servicios públicos como prueba de su identidad.
«Muy a menudo las oficinas rechazan una disputa simplemente porque concluyen que necesitan más identificación», dijo Bennett.
Evite el formulario de quejas en línea
Puede sentirse tentado a usar el conveniente formulario de disputas en línea de la oficina, pero los expertos dicen que no es una buena idea.
El formulario en línea requiere que elija de una lista de problemas específicos que pueden no ajustarse a su escenario, solo permite una cantidad limitada de espacio para explicaciones y, por lo general, recibe menos atención que una queja por escrito.
«En casi todos los casos, las disputas en línea se manejan solo con una computadora y sin revisión humana», dijo Bennett.
Además, si envía su carta por correo certificado, con acuse de recibo solicitado, puede probar que fue enviada y recibida.
Si el error aparece en los informes de las tres agencias de crédito, Ulzheimer y Rheingold recomendaron enviar una queja por separado a cada una, aunque se supone que se informen mutuamente de cualquier error que encuentren.
Las agencias de informes también están obligadas por ley a enviar su información y queja al banco o cobrador de deudas que reportó la deuda (a menudo llamado «el proveedor»), que debe hacer su propia investigación.
Hasta hace poco, los departamentos simplemente había trabajadores de leer su carta y resumirlas en una de dos a tres dígitos de código de computadora y un breve resumen de su queja, y adelante que a la mueblería.
Ahora tienen un nuevo sistema que les permite enviar su carta de queja completa y la documentación como archivos adjuntos, pero los expertos dicen que sigue siendo una buena idea enviar una cuarta copia de su queja al proveedor usted mismo para llamar su atención y asegurarse de que lo vean todo.
Mantenga un rastro de papel, espere una respuesta
Según la Ley de Informes de Crédito Justos, las agencias deben investigar las reclamaciones de error. Pero no está claro cuán a fondo investigan.
«Hemos visto muchos informes de que pasan de 3 a 5 minutos por disputa», dijo Rheingold.
«Tienen este sistema automatizado en el que se envía una disputa, se convierte en un código de computadora, se envía al proveedor y luego se repite como una repetición en una negación, y nada se investiga o resuelve realmente», agregó.
La ley da a las oficinas entre 30 y 45 días para responder, pero debido a que el proceso es tan automatizado, la mayoría de los consumidores reciben respuesta en unas pocas semanas.
Mientras tanto, asegúrese de conservar su documentación y mantenerla organizada.
«Si terminas teniendo que ir a la corte, necesitas estar bien documentado», dijo Ulzheimer.
» Cree un archivo, conserve copias de todos sus documentos de apoyo y de toda la correspondencia de y hacia cada oficina.»
Si la oficina hace una corrección a su informe como resultado de su investigación, deben enviarle una copia gratuita de su nuevo informe corregido.
También puede solicitar a la oficina que envíe notificaciones de la corrección a cualquier empresa que haya recibido su informe en los últimos seis meses.
Qué hacer si su queja es denegada
Si su solicitud de corrección fue rechazada, todavía tiene opciones. Por ley, tiene derecho a presentar una declaración de disputa escrita de 100 palabras que se incluirá con su informe de crédito, para que cualquier persona que acceda a su informe pueda leer su versión de la historia.
También puede presentar una queja ante la oficina del fiscal general de su estado y ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).
«Eso puede ser útil porque la CFPB tiene autoridad reguladora sobre las oficinas de informes, y las multas que han impuesto a otras compañías han sido colosales», dijo Ulzheimer.
» Las agencias no tienen interés en estar en el extremo equivocado de una multa CFPB. Así que es como traer a tu hermano más grande y fuerte a la lucha.»
Si se trata de un error grave, es posible que desee considerar contratar a un abogado para que tome su caso; puede encontrar un abogado con experiencia en este tipo de caso en la Asociación Nacional de Defensores del Consumidor.
Tenga en cuenta que, según la ley, debe presentar una queja oficial ante las agencias de crédito antes de poder emprender acciones legales.
La mayoría de los abogados toman estos casos bajo contingencia, por lo que no debería costarle nada. En algunos casos, los daños pueden ser enormes.
Un jurado otorgó a una mujer de Oregón 1 18 millones por un error que una oficina de crédito no solucionaría a pesar de dos años de quejas, aunque un juez luego redujo esa cantidad a 1 1.62 millones.
«Tenga en cuenta que la mayoría de estos casos se resuelven fuera de los tribunales por una pequeña cantidad de dinero», dijo Ulzheimer, «pero para la mayoría de las personas, eso está bien. Lo que realmente quieres, después de todo, es que se corrija tu informe.»
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