Se il vostro rapporto di credito contiene un errore, è su di voi per farlo fisso — prima, meglio è.
Un grave errore sul vostro rapporto di credito potrebbe costare la prossima volta che si acquista una macchina, fare o rompere la vostra domanda di mutuo o addirittura ti impediscono di ottenere un lavoro, cellulare o appartamento.
Gli errori sono più comuni di quanto ci si potrebbe aspettare. Nel 2013, la Federal Trade Commission ha pubblicato uno studio di riferimento sugli errori nei rapporti di credito.
Ha scoperto che 1 su 5 consumatori avevano almeno un errore nei loro rapporti di credito, e 1 su 20 aveva errori abbastanza significativo per causare loro di soffrire tassi più bassi – eppure molti consumatori non sanno nemmeno c’è un problema fino a quando non si applicano per una nuova linea di credito e si ritrovano respinti.
Se ti è successo, non farti prendere dal panico, dicono gli esperti.
Il tuo credito non è condannato, a meno che, naturalmente, il vostro rapporto di credito sta mostrando altri problemi, come prestiti in default, giudizi o altre insolvenze.
Ma ci vorrà pazienza e perseveranza per chiarire le questioni legittime.
Dopo tutto, è le informazioni nei vostri rapporti di credito che alimenta la creazione dei tuoi punteggi di credito, che è ciò che la maggior parte dei finanziatori utilizzano per rendere la loro determinazione sul fatto o meno si sono meritevoli di credito.
“Alcuni consumatori hanno sentito tanto parlare di quanto sia difficile il processo può essere che decidono che non vogliono nemmeno affrontarlo”, ha detto John Ulzheimer, che è stato un testimone esperto in più di 150 casi relativi al credito.
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“Questo è un errore, perché queste informazioni vengono utilizzate da istituti di credito, compagnie di assicurazione e datori di lavoro ogni giorno per prendere decisioni su di te”, ha detto.
Ecco i passi che dovete prendere per risolvere costosi rapporto di credito errori così si può ottenere il punteggio di credito che si meritano:
Richiedere il vostro rapporto di credito
È possibile ottenere un rapporto di credito una volta all’anno da ciascuna delle tre principali agenzie di credito — Equifax, Experian e TransUnion — a AnnualCreditReport.com.
questo è l’unico sito in cui è possibile ottenere i report per libero sotto la legge consulenti finanziari dire che è una buona idea controllare i tuoi rapporti almeno una volta l’anno.
Molti altri siti che offrono report “gratuiti” hanno stringhe allegate.
Anche se hai già ottenuto il tuo rapporto per l’anno, hai diritto a un altro rapporto gratuito ai sensi della legge se ritieni che il tuo file sia impreciso a causa di frode o se ti è stato negato credito, assicurazione o lavoro negli ultimi due mesi.
Assicurati di richiedere rapporti da tutte e tre le agenzie perché spesso contengono informazioni diverse, ha detto Ira Rheingold, direttore esecutivo National Association of Consumer Advocates.
Vedi correlati: Rapporti di credito gratuiti: Come ottenere quello effettivo gratuito
Raccogli documenti per supportare il tuo caso
Se trovi un errore nel tuo rapporto, inizia a raccogliere qualsiasi prova per dimostrare che le informazioni non sono corrette.
Ciò potrebbe significare cercare un documento che mostra che hai chiuso un account in una data specifica o trovare un assegno annullato che mostra che hai effettuato un pagamento elencato come delinquente.
Esamina attentamente il tuo rapporto per errori ortografici, date di nascita errate o indirizzi errati che potrebbero indicare un errore di identità.
Poiché le agenzie hanno criteri di corrispondenza abbastanza sciolti per consentire l’errore di inserimento dei dati, è comune che i file di due persone con nomi simili finiscano uniti, ha detto Rheingold.
“Molte persone pensano che la loro identità sia stata rubata, ma spesso è l’ufficio di credito che fonde erroneamente i file”, ha detto.
“Tutto ciò di cui hanno bisogno sono sette delle nove cifre del tuo numero di previdenza sociale e un nome simile.”
Redigere una lettera di controversia chiara e completa
Puoi iniziare con questa lettera di esempio dalla FTC, ma se possibile, includere ancora più informazioni.
Identificare chiaramente ogni elemento nel rapporto che si contesta, spiegare perché si contesta le informazioni, citare eventuali documenti giustificativi allegati e richiedere che l’elemento sia rimosso o corretto.
“Le controversie devono essere specifiche”, ha affermato Rod Griffin, direttore dell’istruzione pubblica di Experian. “Ad esempio, è importante indicare ‘l’account non è mio’ o ‘il pagamento dell’account non è mai stato in ritardo’ o ‘l’account è fraudolento.'”
Leonard Bennett, un consumatore avvocato a Newport News, Virginia, che aiuta i clienti a ottenere credito errori corretti, raccomandato di includere una copia del vostro rapporto di credito, con ogni errore evidenziato e cerchiati, insieme con le copie di tutta la documentazione di supporto
Ha suggerito anche avere la vostra lettera autenticata allegando una copia della vostra patente di guida e una bolletta come prova della vostra identità.
“Molto spesso gli uffici respingeranno una controversia semplicemente perché concludono che hanno bisogno di più identificazione”, ha detto Bennett.
Evita il modulo di reclamo online
Potresti essere tentato di utilizzare il comodo modulo di contestazione online dell’ufficio, ma gli esperti dicono che non è una buona idea.
Il modulo online richiede di scegliere da un elenco di problemi specifici che potrebbero non adattarsi al tuo scenario, consente solo una quantità limitata di spazio per la spiegazione e in genere riceve meno attenzione di un reclamo scritto.
“In quasi tutti i casi, le controversie online sono gestite solo da un computer e senza revisione umana”, ha affermato Bennett.
Inoltre, se si invia la lettera per posta certificata, ricevuta di ritorno richiesto, è possibile dimostrare che è stato inviato e ricevuto.
Se l’errore si presenta sui rapporti di tutte e tre le agenzie di credito, Ulzheimer e Rheingold consiglia di inviare un reclamo separato a ciascuno, anche se si suppone che si informino reciprocamente di eventuali errori che trovano.
Gli uffici di segnalazione sono anche obbligati per legge a inoltrare le informazioni e il reclamo alla banca o all’esattore che ha segnalato il debito (spesso chiamato “the furnisher”), che è tenuto a fare la propria indagine.
Fino a poco tempo fa, gli uffici avevano semplicemente i lavoratori a leggere la tua lettera e bollirla in un codice informatico da due a tre cifre e un breve riassunto del tuo reclamo, e inoltrarlo all’arredatore.
Ora hanno un nuovo sistema che consente loro di inoltrare la lettera di reclamo completa e la documentazione come allegati, ma gli esperti dicono che è ancora una buona idea inviare una quarta copia del reclamo all’arredatore per attirare la loro attenzione e assicurarsi che vedano tutto.
Mantenere una traccia cartacea, attendere una risposta
Sotto il Fair Credit Reporting Act, gli uffici sono tenuti a indagare reclami di errore. Ma quanto accuratamente indagano non è chiaro.
“Abbiamo visto un sacco di rapporti che spendono da 3 a 5 minuti per controversia”, ha detto Rheingold.
“Hanno questo sistema automatizzato in cui invii una disputa, è trasformato in un codice informatico, inviato all’arredatore e poi viene restituito a te in una negazione, e nulla è realmente indagato o risolto”, ha aggiunto.
La legge dà gli uffici tra 30 e 45 giorni per rispondere, ma perché il processo è così automatizzato, la maggior parte dei consumatori sentire di nuovo nel giro di poche settimane.
Nel frattempo, assicuratevi di tenere il vostro lavoro di ufficio e tenerlo organizzato.
“Se finisci per dover andare in tribunale, devi essere ben documentato”, ha detto Ulzheimer.
“Creare un file, conservare le copie di tutti i documenti giustificativi e di tutta la corrispondenza da e per ogni ufficio.”
Se l’ufficio di presidenza apporta una correzione al tuo rapporto a seguito della loro indagine, dovrebbero inviarti una copia gratuita del tuo nuovo rapporto corretto.
Puoi anche chiedere all’ufficio di presidenza di inviare avvisi di correzione a qualsiasi società che abbia ricevuto la tua relazione negli ultimi sei mesi.
Cosa fare se il tuo reclamo viene negato
Se la tua richiesta di correzione è stata rifiutata, hai ancora delle opzioni. Hai il diritto per legge di presentare una dichiarazione scritta di 100 parole di controversia che sarà incluso con il vostro rapporto di credito, così chiunque accede il vostro rapporto può leggere il tuo lato della storia.
Puoi anche presentare un reclamo all’ufficio del procuratore generale dello stato e al Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
“Ciò può essere utile perché il CFPB ha autorità di regolamentazione sugli uffici di segnalazione e le multe che hanno livellato contro altre società sono state colossali”, ha detto Ulzheimer.
“Le agenzie non hanno alcun interesse ad essere sul lato sbagliato di una multa CFPB. Quindi è come portare tuo fratello più grande e più forte alla lotta.”
Se si tratta di un errore grave, si consiglia di prendere in considerazione l’assunzione di un avvocato per prendere il vostro caso — è possibile trovare un avvocato esperto in questo tipo di caso presso l’Associazione Nazionale dei difensori dei consumatori.
Tenete a mente che secondo la legge, è necessario presentare un reclamo ufficiale con le agenzie di credito prima di poter intraprendere un’azione legale.
La maggior parte degli avvocati prende questi casi in caso di emergenza, quindi non dovrebbe costare nulla. In alcuni casi, i danni possono essere enormi.
Una giuria ha assegnato a una donna dell’Oregon million 18 milioni per un errore che un ufficio di credito non avrebbe risolto nonostante due anni di denunce, anche se un giudice in seguito ha ridotto tale importo a million 1,62 milioni.
“Tieni presente che la maggior parte di questi casi si risolve in tribunale per una piccola somma di denaro”, ha detto Ulzheimer, “ma per la maggior parte delle persone, va bene. Quello che si vuole veramente, dopo tutto, è quello di ottenere il vostro rapporto corretto.”
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