als uw kredietrapport een fout bevat, is het aan u om het te herstellen — hoe eerder, hoe beter.
een ernstige fout in uw kredietrapport kan u de volgende keer dat u een auto koopt, uw hypotheekaanvraag maakt of breekt, kosten of zelfs verhinderen dat u een baan, mobiele telefoon of appartement krijgt.
fouten komen vaker voor dan u zou verwachten. In 2013 publiceerde de Federal Trade Commission een baanbrekende studie over fouten in kredietrapporten.
er werd vastgesteld dat 1 op de 5 consumenten ten minste één fout in hun kredietrapporten had, en 1 op de 20 fouten die groot genoeg waren om hen te laten lijden onder lagere tarieven — toch weten veel consumenten niet eens dat er een probleem is totdat zij een nieuwe kredietlijn aanvragen en worden afgewezen.
als u dat is overkomen, geen paniek, zeggen experts.
uw krediet is niet gedoemd, tenzij uw kredietrapport natuurlijk andere problemen laat zien, zoals leningen bij wanbetaling, vonnissen of andere achterstanden.
maar er is geduld en doorzettingsvermogen nodig om legitieme zaken op te lossen.
het is immers de informatie in uw kredietrapporten die de creatie van uw credit scores voedt, wat de meeste kredietverstrekkers gebruiken om hun beslissing te maken of u al dan niet kredietwaardig bent.
” sommige consumenten hebben zoveel gehoord over hoe moeilijk het proces kan zijn dat ze besluiten dat ze er niet eens mee willen omgaan,” zei John Ulzheimer, die in meer dan 150 kredietgerelateerde zaken getuige is geweest.
Essential reads, wekelijks geleverd
schrijf je in om het belangrijkste nieuws van de week elke week in je inbox te krijgen.
je creditcardreis is officieel onderweg.
houd uw postvak IN in de gaten—we sturen binnenkort uw eerste bericht.
“dat is een fout, omdat die informatie wordt gebruikt door kredietverstrekkers, verzekeringsmaatschappijen en werkgevers elke dag om beslissingen te nemen over u,” zei hij.
Hier zijn de stappen die u moet ondernemen om dure credit verslag fouten, zodat je kunt krijgen de credit score die u verdient:
Aanvraag van uw krediet rapport
kunt U een gratis krediet verslag eenmaal per jaar van elk van de drie grote kredietbureaus — Equifax, Experian en TransUnion — op AnnualCreditReport.com.
Dat is de enige site waar je kunt krijgen van de verslagen gratis onder de wet — financiële adviseurs zeggen dat het een goed idee om te controleren uw rapporten ten minste eenmaal per jaar.
veel andere sites die “gratis” rapporten aanbieden, hebben strings.
zelfs als u uw verslag voor het jaar al hebt ontvangen, hebt u recht op een ander gratis rapport volgens de wet als u van mening bent dat uw dossier onjuist is vanwege fraude of als u in de afgelopen twee maanden geen krediet, verzekering of werk heeft gekregen.
zorg ervoor dat u rapporten opvraagt bij alle drie de agentschappen, omdat ze vaak verschillende informatie bevatten, aldus Ira Rheingold, uitvoerend directeur Nationale Vereniging van Consumentenadvocaten.
zie gerelateerd: gratis kredietrapporten: Hoe krijg je de werkelijke vrije
Verzamel documenten ter ondersteuning van je zaak
als je een fout in je rapport vindt, begin dan met het verzamelen van bewijsmateriaal om aan te tonen dat de informatie onjuist is.
dit kan betekenen dat u op zoek gaat naar een document dat laat zien dat u een account hebt gesloten op een specifieke datum of dat u een geannuleerde controle vindt die laat zien dat u een betaling hebt gedaan die als delinquent wordt vermeld.
controleer uw rapport ook nauwkeurig op spelfouten, verkeerde geboortedata of onjuiste adressen die kunnen wijzen op een verwisseling van identiteit.
omdat de agentschappen hebben vrij losse criteria voor het invoeren van gegevens fout, is het gebruikelijk dat de bestanden van twee mensen met vergelijkbare namen uiteindelijk samengevoegd, Rheingold zei.
” veel mensen denken dat hun identiteit is gestolen, maar vaak is het de credit bureau per ongeluk samenvoegen van bestanden,” zei hij.
“alles wat ze nodig hebben is zeven van de negen cijfers van uw sofinummer en een soortgelijke naam.”
Draft a clear, comprehensive dispute letter
u kunt beginnen met deze voorbeeldbrief van de FTC, maar indien mogelijk, Voeg nog meer informatie toe.
identificeer duidelijk elk item in uw rapport dat u betwist, leg uit waarom u de informatie betwist, vermeld eventuele bijgevoegde bewijsstukken en verzoek om verwijdering of correctie van het item.
“geschillen moeten specifiek zijn,” zei Rod Griffin, directeur van het openbaar onderwijs voor Experian. “Bijvoorbeeld, het is belangrijk om te vermelden’ de rekening is niet van mij, ‘of’ de rekening betaling was nooit te laat, ‘of’ de rekening is frauduleus.'”
Leonard Bennett, een consument advocaat in Newport News, Virginia, die klanten helpt krediet fouten vast, aanbevolen inclusief een kopie van uw credit verslag, met elke fout gemarkeerd en omcirkeld, samen met kopieën van alle bewijsstukken
Hij stelde ook dat uw brief notariële en het verstrekken van een kopie van uw rijbewijs en een energierekening als bewijs van uw identiteit.
“heel vaak zullen de bureaus een geschil afwijzen, simpelweg omdat ze concluderen dat ze meer identificatie nodig hebben,” zei Bennett.
vermijd het online klachtenformulier
u kunt in de verleiding komen om het handige online geschillenformulier van het bureau te gebruiken, maar deskundigen vinden dat geen goed idee.
het online formulier vereist dat u kiest uit een lijst met specifieke problemen die mogelijk niet in uw scenario passen, geeft slechts een beperkte ruimte voor uitleg en ontvangt doorgaans minder aandacht dan een schriftelijke klacht.
“in bijna alle gevallen worden Online Geschillen alleen behandeld door een computer en zonder menselijke beoordeling,” zei Bennett.
bovendien kunt u, als u uw brief per aangetekende post verzendt, een ontvangstbewijs aanvragen, dat het verzonden en ontvangen is.
indien de fout voorkomt in de rapporten van alle drie de kredietbureaus, hebben Ulzheimer en Rheingold aanbevolen elk afzonderlijk een klacht in te dienen, ook al worden zij geacht elkaar op de hoogte te stellen van eventuele fouten die zij vaststellen.
de meldingsbureaus zijn ook wettelijk verplicht om uw informatie en klacht door te geven aan de bank of incassant die de schuld heeft gemeld (vaak “de verstrekker” genoemd), die verplicht is om haar eigen onderzoek te doen.
tot voor kort lieten de bureaus de werknemers uw brief lezen en samenvatten in een twee-tot driecijferige computercode en een korte samenvatting van uw klacht, en deze doorsturen naar de indiener.
ze hebben nu een nieuw systeem waarmee ze uw volledige klachtenbrief en documentatie als bijlagen kunnen doorsturen, maar deskundigen zeggen dat het nog steeds een goed idee is om zelf een vierde kopie van uw klacht naar de aanbieder te sturen om hun aandacht te trekken en ervoor te zorgen dat ze alles zien.
een papieren spoor bijhouden, wachten op een antwoord
krachtens de Fair Credit Reporting Act moeten de bureaus claims van fouten onderzoeken. Maar hoe grondig ze onderzoeken is onduidelijk.
” we hebben veel rapporten gezien dat ze 3 tot 5 minuten per geschil besteden, ” zei Rheingold.
” ze hebben een geautomatiseerd systeem waar je een geschil verzendt, het is veranderd in een computercode, verzonden naar de furnisher en dan wordt het een soort van nagepraat terug naar je in een ontkenning, en niets is echt onderzocht of opgelost,” voegde hij eraan toe.
de wet geeft de bureaus 30 tot 45 dagen om te reageren, maar omdat het proces zo geautomatiseerd is, horen de meeste consumenten binnen een paar weken terug.
zorg er ondertussen voor dat u uw papierwerk bijhoudt en georganiseerd houdt.
” als je uiteindelijk naar de rechtbank moet, moet je goed gedocumenteerd zijn,” zei Ulzheimer.
” Maak een bestand, bewaar kopieën van al uw bewijsstukken en van alle correspondentie van en naar elk bureau.”
indien het bureau naar aanleiding van het onderzoek een correctie op uw verslag uitvoert, dient het bureau u een gratis exemplaar van uw nieuwe, gecorrigeerde verslag toe te zenden.
u kunt het bureau ook verzoeken een kennisgeving van de correctie toe te zenden aan elk bedrijf dat uw verslag in de afgelopen zes maanden heeft ontvangen.
wat te doen als uw klacht wordt afgewezen
als uw verzoek om een correctie werd afgewezen, hebt u nog steeds opties. U hebt het recht bij wet om een 100-woord schriftelijke verklaring van geschil dat zal worden opgenomen in uw kredietrapport, zodat iedereen die toegang heeft tot uw rapport kan uw kant van het verhaal te lezen.
u kunt ook een klacht indienen bij het openbaar ministerie en bij het Bureau voor financiële bescherming van de consument (CFPB).
“dat kan nuttig zijn omdat de CFPB regelgevende autoriteit heeft over de meldingsbureaus, en de boetes die zij hebben geheven tegen andere bedrijven zijn kolossaal geweest,” Ulzheimer zei.
” de agentschappen hebben er geen belang bij dat zij aan de verkeerde kant van een CFPB-boete zitten. Dus het is alsof je je grotere, sterkere broer meeneemt naar het gevecht.”
als het een ernstige fout is, kunt u overwegen een advocaat in te huren om uw zaak te behandelen — u kunt een advocaat vinden met ervaring in dit soort zaken bij de National Association of Consumer Advocates.
houd er rekening mee dat u volgens de wet een officiële klacht moet indienen bij de kredietbureaus voordat u juridische stappen kunt ondernemen.
de meeste advocaten nemen deze zaken op basis van onvoorziene omstandigheden, dus het zou u niets moeten kosten. In sommige gevallen kan de schade enorm zijn.
een jury kende een Oregon-Vrouw $18 miljoen toe voor een fout die een kredietbureau ondanks twee jaar klachten niet zou oplossen, hoewel een rechter dat bedrag later verlaagde tot $ 1,62 miljoen.
” Houd er rekening mee dat de meeste van deze zaken buiten de rechtbank schikken voor een klein bedrag,” zei Ulzheimer, “maar voor de meeste mensen is dat OK. Wat u werkelijk wilt, is dat uw verslag wordt gecorrigeerd.”
zie gerelateerd: kredietrapport sample – How to read, understand a credit report